私企小老板如何稳健理财

找个理财管家

　　多多

　　吴先生是私企小老板，整天忙着公司业务，没时间管家；吴先生又很富有，除了公司，还有两套住房，300万金融资产等等。富有而忙碌的吴先生，应该请个理财管家，帮他好好谋划一下家庭资产配置，将资金运作起来。
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　　对于吴先生来说，先要解除后顾之忧，也就是建立必要的家庭保障。太太没有工作，吴先生无疑是家庭的经济支柱，因此他必须为自己买足寿险、意外险、医疗险，这是他对老婆孩子的责任。此外，吴太太也需要买点健康险、养老险之类的，这样的保障对于没有工作、不能享受社会保障的她是必不可少的。

　　除了保障，现金流很不错的吴先生，也该做点激进型的配置，那200万元在银行睡大觉总不是一回事。除去留给女儿做教育储备的那部分资金和买保险的钱，吴先生可将剩下的资金分成三份，一份求稳，买债券基金或货币基金；一份试水高受益产品，买个券商集合理财产品；一份则做点收藏，培养点雅趣。生活，不能只有资金的滚动，还需要有精神的追求和愉悦。

　　此外，很赞同理财师的建议，吴先生一定要把公司的账和家里的账分开。理财师看到的是公司和家庭混杂的资金账，会让吴先生的家庭财富承担不必要的经营风险，一旦企业发生亏损，会影响家庭生活。其实这个道理同样适用生活，对于吴先生而言，不仅是资金上，要把公司的账和家里的账分开，甚至时间、精力也要分开，要为自己、为太太和孩子，留出生活的空间。工作，不就是为了更好地享受生活吗？如果一个人全部的精力和时间都投到工作上了，赚了钱也没时间花，那么，他和家人，还有什么生活质量可言？

　　[读者点评]

　　[在上期《客居上海，人到中年忧虑养老》的理财配置文章中，画店老板翟先生夫妇经过多年经营，积累了数百万的家产，但是身为私营小业主，自身的养老医疗保障一直被忽视，眼看身体状况精力大不如前，如何为老年生活早作打算呢？]

　　张庆斌：翟先生有房产、有店面、有积蓄存款，也仍然有继续持续赚钱的能力，现在只是有点后顾之忧，即孩子的培养教育和自身的养老问题。针对此种家庭需求，目前市场上提供的产品很多，以翟先生的经济实力，选择一二购买完全可以。但笔者认为，最要紧的还是参加社保，先拥有最基本的保障后，根据自己的特点需求，再去挑选比如养老年金的等产品，作合理的补充。

　　刘 冬：打新股不靠谱，虽然有时赚，也有很多时候遭遇破发，最后算下来赢利甚微。对于翟先生，应该多关注银行理财产品，收益是保证的，通过长短期的搭配，省心省力，能够比较好地把闲散资金利用起来。

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　　家庭情况

　　吴先生今年42岁，是一家私营企业的小老板。太太刘女士38岁，是全职太太，还有一个12岁的女儿，刚念初中。

　　吴先生家庭在徐汇区有两套住房，一套自住，一套空置，两套住房目前市值约600万元。吴先生家庭的可投资资产约有300万元，100万元投资股市打新股，其余资金目前均放在银行存不同期限的定期或活期。三年前吴先生购买过一份年金险，目前每年可以领到年金2万元，还可以领十年。

　　由于吴先生的公司是私人企业，什么都是自己说了算，平时他的个人开销与公司开销的账目混杂在一起，吴先生自己也说不清家庭每月开销具体是多少。近一年来，公司发展势头较好，吴先生将大部分精力花在公司上，希望事业能有新的突破。

　　理财目标

　　吴先生近来忙于工作，对于放在股市的资金也不太关心，即使是打新股也没有以前积极了，主要还是没时间。而太太平时的精力都放在孩子和家务方面，对投资理财也知晓不多。因此，吴先生希望能对目前的家庭资产进行投资规划，希望能够获得较为稳健的收益。

　　理财分析及建议

　　细看之下，吴先生的家庭财务仍有不少隐患。由于吴太太是全职主妇，没有收入来源，家庭收入主要靠先生的收入，显得较为单一。此外，吴先生是一名私企业主，自己开公司，收入状况与公司的经营状况直接挂钩，一荣俱荣，一损俱损，具有较大风险性和不确定因素。所以尽早作出规划、达成目标是十分必要的。

　　家庭、公司两本账一定要分清

　　和不少私企业主一样，吴先生的个人开销与公司开销的账目常会混在一起，以至于吴先生说不清家庭每月开销具体是多少。从家庭理财的角度而言，我们应当了解自己家庭的每月生活支出以及一些固定支出，这对家庭财务的管理、规划是有很大帮助的。建议吴先生用心留意一下自己家庭的支出情况，初期可以由太太来做一些支出记录，通过几个月的记账就能估算出每月支出情况了。

　　子女教育、养老储蓄早规划早积累

　　吴先生在几年前购买了一份保险，这个决策非常明智。这份保险目前每年可领到年金2万元，还可以领10年，这笔钱正好可以作为女儿的教育金，十年后女儿刚好大学毕业，每年领取的年金足以覆盖学费支出。也就是说，无论吴先生家庭的财务状况发生怎样的变数，他的女儿都可以通过这笔资金正常完成学业。但是，如果吴先生的女儿打算读研深造或是去国外留学的话，仅靠这笔年金是远远不够的。就吴先生目前的家庭情况而言，是完全有条件送女儿出国留学的，所以，吴先生不妨与女儿多做沟通，讨论一下今后的求学方向，也好在资金上将教育费用及早划出，作为专项用款。依照现有教育支出水平，吴先生女儿如需出国留学的话，现在起吴先生需要为女儿准备至少60万元的教育储蓄。

　　养老规划的实质是聚沙成塔，未雨绸缪。吴先生家庭仅一人拥有社保，太太是没有养老保险的，也就是说只有吴先生在法定年龄退休后能领到养老金，退休保障完全不足。并且，社保中的养老金退休后收入替代率仅有40%不到，显然，吴先生家庭需要在职期间就依靠各种投资工具来为退休后的生活准备。目前吴先生拥有的可投资资产有300万元，除去为女儿准备的60万元，还有240万元可用来规划养老金。并且，吴先生的公司每年还能有盈利，家庭资产会逐渐更为庞大的。此外，吴先生家庭拥有一套空置住房，如果考虑到养老的话，可在退休后将房屋出租，获取稳定的租金来源。所以，只要吴先生维持现在的生活水平，他的家庭资产是完全可以满足养老金需求的。对于吴先生来说，更为重要的是如何保护好家庭资产抵抗时间的侵蚀。

　　金融投资稳健搭配最关键

　　吴先生是从事实业的企业主，公司也是一步一个脚印创办起来的，家庭资产也是逐步逐步积累起来的，因此特别珍惜。从以往的投资经历来看，吴先生是比较谨慎比较稳健的投资者。30%的资金投于股市，但也基本上只参与新股买卖，相对而言是风险较小的。所以根据吴先生风险承受能力，推荐以下资产配置为其起到保值增值的作用。

　　5%的银行定存/货币基金配置，为保持投资组合的最佳流动性。

　　35%资产选用银行理财产品/保本型基金，在保证本金安全的前提下，依据其投资组合策略来分享资本市场收益水平。