【医疗保险】从众安尊享e生的火爆看医疗保险的作用与配置

    2016年9月，一款医疗险爆款横空出世，这就是众安在线财产保险公司的“尊享e生医疗保险”，产品一经推出就火遍互联网。

    提起众安在线可能鲜为人知，但它的创始股东可谓来头不小，即阿里巴巴持股19%是第一大股东，平安和腾讯则各持股15%为并列第二大股东，此外还有携程、优孚等六家网络科技型中小股东，由于前三大股东的领头人都姓马，便被业内戏称为“三马卖保险”。

  本文将带大家详细了解众安在线的这款“尊享e生医疗保险”，并分析它的作用和如何配置。

  用一句话就可以说清众安“尊享e生”能给我们带来什么保障：在二级及以上公立医院的住院费用/特殊门诊，超过1万元的部分，合理必须的费用全额报销，最高可报销100万元，如果因恶性肿瘤住院治疗，最高可报销200万元。

1、保障简表：

2、保障细则：

3、保费：

如此高额的保障，保费也很亲民

   这样一款产品确实吸引力十足，而且非常值得购买，但需要知道这是一款医疗险，不是健康保障规划的全部，它的作用是住院大额医疗费用的报销，不能因为购买了一份200万的住院医疗保险，就仿佛拥有了全世界。

其一：1万元以下的部分是需要全额自付的，因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。

其二：医疗险属于报销型产品，众安“尊享e生”可以覆盖200万恶性肿瘤治疗费用报销，但有很多其他损失是它及所有医疗保险都无法弥补的：

   如确诊恶性肿瘤后，治疗期间家属额外花销/护工的费用也是不小的开支，此之外还有一块非常巨大的隐性损失：治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。

   医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。

   用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。

   所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率极小，因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，这五年内暂且不提医疗险是否停售，是否可以续保，只看5年内不工作的收入损失，生活成本就是一笔巨大的负担。这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？医疗险显然是解决不了的，这就需要配置重大疾病保险，或者防癌险等给付型产品。

   因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上，这也是为什么重大疾病保险被视为重疾收入损失的补偿保险的原因。

   1年期医疗险或者重疾险，都是消费型保险，保费低，保障高，但是随着年龄的增长保费会提高，更需要注意的是，如果续保中途停险，不接受续保怎么办？这是一个巨大的风险因素。

选择其他保险公司的其他产品是一种选择，但重新选择产品有两个风险点：

1、重新计算等待期。

   林黛玉身体一直不好，购买了一份“尊享e生”，续保5年后停售不接受续保后，她就换了一家保险公司投保新产品，但需要重新计算30天的等待期，在这期间患病是得不到理赔的，这是很大的风险。

2、重新进行如实告知。

   还是刚才的案例，林黛玉投保后的5年内经常得病，报销过很多次，待产品停售选择新产品投保时，如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史（如支架手术等），新保险公司以风险较大为由，给林黛玉发出了拒保通知书，让人心生遗憾。

总结：

  医疗险有非常大的价格优势和额度优势，特别是众安的“尊享e生”，但功能有限，只能解决大额的住院医疗费用报销，至于收入的损失、其他的隐性支出都无法涵盖，如果想要两条腿走路，就需要更为全面的健康保障规划。

  因此，购买保险需要做全面的需求梳理和产品规划，真正做到保障一生，尊享e生。