【朱子原著】儿童险购买参考

由于老妈说要给俺未出生的小孩买保险，于是俺自告奋勇的承担起挑选保险的责任，。

如每年交几千，等到初中返还多少，高中返还多少， 大学返还多少之类，其实这类保险我不是很喜欢，原因有二：

一是保险公司的精算师都算好了，绝对有利可图才会这么玩，所以咋看起来好像可以拿回好多钱， 其实年化收益率低的发指；

二、如果对自己的投资有自信，哪怕基金定投都要比这个收益率来得高，要知道这个是十几二十年的事情，长期来说，定投特别是定期不定额还是有利可图的。

闲话少说，说正经的： 

一、选好自己的保险顾问 

一个好的保险顾问很重要，我不知道大家对这个行业怎样看，并不是仅仅卖保险的，一个合格的保险顾问，他/她可以根据你的家庭情况，帮你量身打造适合的保险，特别是针对家庭风险未顾及到的，所以买保险的时候，挑选合格的保险顾问非常重要。 

二、列好你的需求 我跟我的保险顾问说，我要给即将出世的小孩买保险，保险要求：

1、涵盖健康险和寿险，

2、交20年保终身，

3、到一定时间可以根据需要转换为养老金补充4、保费豁免 

5、年交保费2万以内。 

之所以选择这五个条件：主要考虑

1、健康险是最重要，乘着年纪小保费便宜，寿险主要是从身价来考虑，当然不是特别重要，作为附加险罢了，有人问为何没考虑买意外险，因为意外险通过卡单（消费型）就可以搞定，没必要加到这里来，

2、帮小孩交满20年，这20年我们还是可以搞定的，20年交完保终身让小孩可以不用在这方面操心，当然也算强制保障了，

3、转为养老金补充主要是考虑到如果急需用钱，可以申请领取一部分，

4、保费豁免主要考虑是如果投保人意外身故或全残，可以免交后续的保费，保单利益不变，

5、保费2万以内这个主要是老妈限定的，土豪当然可以多多益善。 

三、三种方案比较 

我的保险顾问给我推荐了3个方案，我们一一分析下，当然为了避免被说得打广告，我按方案一、二、三来代替： 

方案一、年交保费12300元，缴费20年，保终身，保险金额100万，保65重重疾，15种轻症（保额20万），身故保险金100万，有保费豁免，可转换为养老年金。 

方案二、年交保费14400元，缴费20年，保终身，保险金额起步51.5万，每年递增15000至终身，身故保险在18岁之前几乎不计，到18岁跟重疾保障一样（18岁重疾保障77万）保45种重疾，有保费豁免，可转换为养老年金。 

方案三、年交保费13500年，缴费20年，保终身，保险根据保险公司分红，分为低档分红、中档分红、高档分红，比如低档分红金额起步50万，防癌保障75万，身价保障50.4万，涵盖脑中风、糖尿病等35类重疾，癌症是1.5倍保障，身故是50万+红利。 看完这三个方案，我们来分析下，第一个方案主要是没考虑到通货膨胀，100万终身不变，优点是重疾品种比较多，达到65种，第二个方案是每年递增1.5万，这个嘛，主要就是看你活的久不久了，费用还是三种之中最高的，第三个方案的优点是对癌症有特别的侧重，保额根据保险公司的运营增加，缺点就是重疾保障品种不是很多，分红的收益不固定。 

四、我的选择 

我看了下相关产品说明书，最后还是选择了第三个方案，价格适中，侧重重疾的同时更侧重防癌，起步保额也足够，给小孩建立一个初步保障我觉得挺适合，不知道各位意下如何，欢迎交流。