【四月理财日记】+教你如何进行理财规划

我们经常看见或者听见别人介绍家庭理财的4321规律，那么到底有多少人真正了解和理解这个定律的含义了，在这里简单给大家科普一下！

4321定律是指家庭收入较理想的分配方式：将总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。


40%——房贷和投资
房贷 31定律：每月房贷还款数不宜超总收入的1/3，这是房奴的区隔线
        例如：家庭月收入为1万元，月供数额的上限最好为3333元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况（疾病，失业，有孩子等等）的应变能力会有所下降，生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于小家庭保持稳定的财产状况。
        注意：4321定律要求，供房费与其他投资的比例控制为40%,其中1/3若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。如果用公积金还房贷的话，不占用可支配收入，则增加投资比例，不超过40%即可。

投资 80法则：投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄
        比如：你今年30岁，那么根据这个法则，你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%，假如个人资产为100万元，那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金，超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力，不利于财务健康。

30%——家庭生活开支
预算 发工资前先做好下个月的花销预算
        支出=收入-储蓄
        也就是说，先把储蓄的钱扣除，剩下的才是你能花的钱，做好预算的同时也要抑制不理性消费，把消费控制在一定范围内
        主要开支项目：房租，水电煤气网费，伙食费，交通费，通讯费，衣容费，娱乐费等。

记账 每个月都记账，分析花销情况，避免不必要的开支
        小提示：把钱花的值也是很重要的生活理财，可以用随手记软件呀，帮助你记账！
         用好信用卡，也能省钱，刷卡消费参与商家优惠活动，利用信用卡的免息期实现资金的回转。

20%——银行存款（基本保障和应急基金）
基本保障（占月工资收入的22%） 大多数情况下由社保来实现。如果是自由职业者或全职太太，应该在缴足社保的前提下适当配置商业保险。

应急资金  3-6个月的基本生活费，比如每个月生活开支2000元，房贷每月2000元，那么应急基金为4000*3~4000*6，即12000~24000元

储蓄 目标可以同时进行，或者在这些之后。储蓄方法：银行定存，网银定存，十二存单法，零存整取，类储蓄法货币基金，网贷等等

10%——保险
      双10定律是一个关于家庭保险投资的比例设置，指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入的10%为宜。
      比如一个年收入10万的白领，她的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互吻合。
      记住双10定律有利于我们合理进行保险的配置，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

说到这里，我们再来整理一遍，如何规划家庭收入才能既兼顾保障又能投资：假设月收入在1万元左右的中产家庭，供房或者其他投资加起来不要超过4000元，生活开销控制在3000元左右，一定要保证有2000元的紧急备用金，家庭总保险费不要超过1000元。
注意：按照4321定律这种收入分配比例模型可以合理分配财产资源，管理控制风险，让损失降到最低。当然，不同家庭有不同的理财目标和风险承受能力，生活质量指标，可在4321定律的基础上按需调整。
家庭理财规划要考虑很多方面，比如职业，消费习惯，债务情况，风险偏好等等，4321定律只是一个很粗略的框架，具体情况还是要具体分析的！