降息ing，这次轮到你的房贷

大家好，我是简七编辑部的卫星～

上周降息文章里，咱们聊过，房贷利率大概率会下调。

今天一早，央妈就送来「大礼包」：

1年期和5年期LPR，都下调10个基点。最新的1年期LPR利率为3.55%；5年期LPR利率为4.2%。

身上背了160万房贷的我，看到这条消息，赶紧拿计算器敲了敲：

之后的月供减少97元，一年能省1100+，每个月能加根鸡腿啦~

这就来和你聊聊：

1）LPR是什么？2）下调的原因有哪些？3）房贷减多少？啥时候开减？

*已经了解LPR的朋友可以跳过第一部分哦～

01 LPR是个啥？

LPR全称是「贷款市场报价利率」，每个月20日（节假日顺延）更新一次。

它是18家银行共同报价，去掉最高价和最低价后，平均下来形成的利率，更加市场化。

LPR又分为两个期限品种，「1年期」和「5年期以上」——

贷款期限在5年及5年以内的，以1年期LPR为基准，比如企业贷款；

5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房。

新发放的商业贷款都按「定价基准LPR」的变化走：

房贷利率=LPR利率±加点-首套房下限

加点有央行的参与，放贷银行也有决定权——

央行这边，为了鼓励刚需住房，首套房能在LPR的基础上减少-0.2%、二套房则有+0.6%的上浮。

银行方面，个人信用低，利率就高些；信用好，就能低一点。

目前，6月份的LPR更新后，全国的首套房利率最低能到4.0%，二套房4.8%的水平。

值得一提的是，部分城市的房贷利率还能更低——

从去年9月起，新房价格连续3个月下跌的城市，可以自行设定首套房的利率下限。

比如南宁、珠海、厦门的首套房利率下限能减少-0.5%~-0.6%，买房利率可降到3.6%~3.7%左右。

从历史来看，当前的利率称得上史上最低了。

2020年，咱们有一次存量房贷挂钩LPR还是固定利率的选择权（之后的房贷都默认挂钩LPR）——

如果你的房贷利率和LPR挂钩，应该很划算，这些年月供时不时就能少点；

要是选定固定利率，还贷期间利率始终不变，就和LPR的调降无缘了。

另外，LPR只适用于商业贷款，组合贷的话只有商业贷款部分参考LPR，公积金贷款部分不变。

一旦确定房贷利率，还贷期间加点的变化就和你无关，影响利率的主要是LPR的升降。

02 下调的原因有哪些？

说起来，上一次LPR下降，还是去年8月。为啥时隔10个月后，LPR又开始降了呢？

一方面，是降息的传导机制。

你可以简单理解，MLF是银行从央行手头获得的借钱成本，类似于「进货价」；

而LPR则是银行的贷款收益，类似于「售价」。

为了让更多人来光顾，成本降低了，售价也会跟着降低。

所以上周一MLF下降后，这周LPR的降低也就顺理成章了。

另一方面，是给市场注入信心。

这两年的疫情，冲击了不少人的收入，而支出端（比如房贷）是刚性的。

这意味着，大家能拿来改善住房、提高消费的钱在减少。

社会的运转中，一个人的消费是另一个人的收入。

一旦「收入降低缩减消费」的负反馈形成，进而会影响到企业的营收、招聘，对经济的打击是很难想象的。

另外，房地产仍然是经济的重要支柱，5月份，房企不管是拿地还是销售数据，都肉眼可见的低迷。

落到我们消费者这边，大家的买房热情也不太高，就连一向坚挺的北上广深，二手房价都在下滑（环比下降0.4%）。

所以，降息一来能给买房人减减负，二来贷款利率下调，企业也能多借钱投资，进而拉动就业、消费。

上周的国常会上，李强总理提到「加大宏观政策调控力度、着力扩大有效需求」等方面，相信后续还有「稳增长」的政策，不妨期待一下~

03  房贷减多少？啥时候减？

最后，再来说说你的房贷能减多少。

我们和银行确认合同后，加点是已经固定好的，变的就只是LPR利率部分。比如这次就是下降了0.1%。

用计算器算一下，100万、30年期的贷款差不多每月能省58元，相当于月供打了99折。

别小看这个力度，近四年5年期LPR下调了7次、累计降幅达到0.65%，日积月累下来，其实能省一大笔钱——

比如，我四年前的月供是9030元，现在是8570元，里外里减了快500元，美滋滋~

要是放到整个还款期限来看，能省上好几万。

不过，这笔优惠你未必能马上享受到，还要看每个人的「重定价周期」和「重定价日」怎么安排。

央妈规定，重定价周期最短为1年。当然，你也可以和银行商量5年、10年的重定价周期。

不过按照LPR不断下调的趋势，还是每年调整一次比较划算。

等到每次重新定价，定价基准会调整为「最近一个月的5年以上LPR」，定好就会延续一整个周期。

一般银行会默认两种选择：

1）每年1月1日2）贷款放款日对应的每年对月对日

如果重定价日在1-19日，那么跟着上个月LPR走；其他日子跟着本月最新的LPR走。

举个例子：

「重定价日」是每年1月1日，那么上一年的12月20日的LPR决定了你这一年的贷款利率。

今天的LPR下降，和你今年的房贷利率没有关系。

再比如，你的「重定价日」是每年的7月1日，很快就可以享受到今天（6月20日）的LPR的利率了～

好啦，关于LPR下调就和你聊到这里，附上总结图——