挣钱一阵子，花钱一辈子，如何才能不缺钱？

​最近公众号、知乎总是给我推荐一些“存够多少钱，就可以退休”之类的文章，让我不自觉地开始考虑退休、养老的问题。

作为一名85后，这些问题也确实该考虑了，老话说“人无远虑，必有近忧”，所以我们要未雨绸缪。

其实，我们普通人的职业生涯也只有短短的三十几年，但是我们需要用三十几年的工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。

这让我想到了著名的“草帽曲线”，从出生到25岁，是一个人的成长期，经济上需要依赖父母。同样，我们做父母后，也要承担孩子成长期的花费。

25岁到60岁是增加财富蓄水池的黄金期，我们有着收入来源，但是也要面临结婚、买车买房、养育儿女、赡养老人等各种花费。

草帽曲线

60岁到生命终止是养老期 ，财富蓄水池不能继续增加了，我们需要用25-60岁蓄水池里积累的财富，来支付这段时间的支出。

挣钱一阵子，花钱一辈子，那么我们如何才能保证自己一直不缺钱呢？

许多人认为挣钱多就可以解决不缺钱的问题，但实际上，挣钱多并不能真正地解决问题，因为你不能保证自己一直挣钱多。

我们要想让自己一直不缺钱，就要努力拓宽财富蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的“水”，以支付整个生命周期的费用。

简单来说，就是通过理财产生被动收入，通过被动收入不断给蓄水池供水。当蓄水池变得又宽又长时，“草帽曲线”就变成了“鸭舌帽曲线”，我们也就实现了财务自由。

鸭舌帽曲线

普通人要想实现财务自由，挺不容易的，要么中彩票，要么事业成功。

中彩票需要运气；事业成功需要努力、勇气、机遇和人脉。运气、人脉和机遇都是可遇而不可求的。

但是，我们也不是没有机会，还有一个看起来比较笨，但是适合大部分人的方法，就是一步步努力，慢慢实现。

具体执行方法，总结起来只有六个字“开源.节流.分配”。

01 开源

我们可以通过开源来拓展财富蓄水池，具体的开源方式有精进主业、加薪晋升、勇于创业、开拓副业、学习技能等。

① 精进主业

主业是生活的保障，主业工作不但要完成还要做好做精，这样才能得到更多提升的机会。

每一份职业都有上升的空间，就看你努力的程度。精进主业是风险最小的财富增长之道。

② 加薪晋升

如果你是基层普通岗位的员工，一定要努力朝管理层发展。当你处在领导层和核心岗位的时候，你的薪资就会得到提升。

所以，我们要通过努力不断提升自己的工作能力和绩效，这样可以获得更高的薪资和晋升机会。

③ 勇于创业

如果不创业一辈子做个打工人，也可以积累财富，但是速度慢，积累的财富也有限。如果想积累更多的财富，创业是个不错的选择。

创业需要努力，需要资金，需要人脉，更需要勇气。拥有面对困难、解决困难的勇气，走出创业的第一步，你才有可能成功积累更多的财富。

④ 开拓副业

“副业刚需”的时代，有份副业，已经不是什么新鲜的事情了。开拓副业可以让我们获得额外的收入，也可以提升我们的认知，拓展我们的思维。

副业的种类很多，比如微商、代购、利用自己的技能接零活、代驾、跑网约车、做视频剪辑、淘宝卖货、闲鱼卖货、开设网店、写作、设计等等。

⑤ 学习技能

社会在不断地发展，学习不仅仅是学生时代的事情，进入社会的成年人更要坚持学习。

学习一些具有竞争力的技能，可以让我们在职场上更加有优势，从而获得更高的薪资。

通过学习不断丰富自己的知识，可以让我们具有更强大的能力，从而在竞争激烈的社会上站稳脚跟。

02 节流

我们需要通过节流来适当控制支出，节流的方法有理性消费、节约能源、调整生活方式、合理规划预算、坚持记账等。

① 理性消费

合理的消费能够避免因过分消费而造成的浪费。比如，购物时尽量选择物美价廉的商品，不要盲目追求大品牌，同时也要避免购买一些不必要的东西。

② 节约能源

我们在日常生活中要合理使用水、电、煤气等资源，不仅环保，而且还可以降低生活成本，从而节约开支。

③ 调整生活方式

我们要尝试改变一些不必要的生活方式，比如，不要频繁外出用餐、购物等，这样可以减少开支。

④ 合理规划预算

每个月月初我们可以制定一个合理的预算计划，将每月消费预算控制在一定范围内，从而让我们更合理、更节制地用钱，以免造成不必要的浪费。

⑤ 坚持记账

帅健翔老师在《财富自由第一课》一书中提到：“记账的目的，不是把账记下来，而是提醒你用钱、存钱的多少，提升你对金钱进出的觉知，从而形成反馈机制，来调整自己有关金钱的行动及行为。”

我坚持记账好多年了，用随手记“神象云——投资家庭账本”记账快两年了，通过账本数据可以分析金钱进出的状态，从而帮助我们更理智地支配金钱，让每一分钱都发挥它的最大价值。

03 分配

我们可以通过分配来合理调配财富，支付一生所需的费用。通过建立储蓄、备用金、理财、保险、房产等账户，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系。

① 储蓄

储蓄重在积累，需要为教育、买房、养老等长远的财务目标考虑，我们可以每年或每月将固定的钱存入这个账户中。

储蓄的钱可以用来定投基金；也可以买国债、银行固定期限的理财产品等，具体管理方式要根据自己的资金使用情况和风险承受能力来决定。

② 备用金

备用金是为日常的消费和紧急用钱而做的准备，一般要预留出能够应对3-6个月日常生活的费用。

备用金账户的钱可以用来购买货币基金，比如随手记平台的现金钱包，日日计息 ，随取随用，安全有保障，而且非常方便。

③ 理财

目前市场上有很多不同的理财产品，比如基金、信托、银行理财产品、国债、可转债、黄金、股票等。

我们要根据自己的经济实力来选择适合的理财产品，不要盲目跟风，这样可以帮助我们获得更稳健、更多的收益。

④ 保险

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，关键时刻保险账户就是保命账户，我们可以通过购买保险来实现风险的管理和转移。

⑤ 房产

房子是刚需，也是一种长期投资，相对来说较为稳健。拥有房产可以提升生活品质，还可以获取租金或者升值收益。

财富不会无缘无故从天而降，我们只有早早地、积极地采取实际有效的行动，才能保证一辈子不缺钱，生活无忧！