如何做好家庭资产配置？只需3步，实现财富稳健增长

上个月高中同学聚会。聚餐结束后，几个久未见面的中年大妈意犹未尽，另找了家茶室喝茶聊天。

本以为中年大妈聊天肯定是家长里短，没想到话题围绕“钱”展开。众人戏称为富婆的A同学家有3套房产，她却忧心忡忡，说老公所在行业不景气，若降薪或失业，巨额房贷就还不上；B同学除一套无房贷的自住房外其余资产皆是银行存款，担心存款利率低跑不赢通胀，C同学全家除了社保，没有任何商业保险……

大家感叹：果然，世界上90%的痛苦都是没钱造成的，还有10%是钱少造成的。

其实，在我看来，这几位同学的苦恼，最主要的原因是家庭资产配置出了问题，要么不懂分散风险，要么各类资金分配比例不合理。

01 如何合理配置家庭资产？

说起家庭资产配置，不少人认为这是有钱人的事，与普通家庭无关。实际上，资产配置的底层逻辑，是把不确定性的风险，通过多样化投资分散，变为相对的确定性。所以，无论是资产1000万还是1万，都要掌握这方面的知识。

标准普尔资产配置，是全球公认的最合理稳健的家庭资产分配规则，也叫4321法则。

这个法则把资产划分成四部分：

（1）短期要用的钱——占比10%

这是衣食住行等日常短期消费需要花的钱，一般预留3-6个月生活费。

（2）防范风险的钱——占比20%

这是为了不让自己的生活被突发意外、重疾等改变，用来保障家庭风险的钱。

（3）创造财富的钱——30%

这是用风险理财创造高回报的钱，如股票、基金等。

（4）保本增值的钱——40%

这笔钱主要用于个人养老和孩子的教育金，首要的功能是保本，其次才是增值。

02 如何做好家庭资产配置

有的人把家庭资产配置想得过于简单，以为只需按4321法则配置资产即可；有的人则想得过于复杂，不知如何着手。

要想合理配置家庭资产，需要分3步：

（1）梳理家庭资产，明确要投资的钱。

标准普尔资产配置象限图中的家庭资产，不是家庭的年收入，而是年收入减去生活开支后的结余部分。

要想清楚地知道自己家的年度结余，记账是最好的方法。

我曾经是一个糊涂虫，虽然从事和数字打交道的工作，但不清楚自己家一年花销多少，结余多少。偶然间，在随手记社区，看到网友们的一篇篇经验之谈，才开始了记账，才清楚家庭年度开销多少，哪里节流最有效，以及家庭结余多少、现金流如何。

记账，是理财的第一步。清楚地知道家庭财务状况后，才能按需分配已有的钱和未来每个月的收入，了解自己有多少钱可以用来做长期的资产配置。

（2）根据自己的实际情况，合理调整比例。

标准普尔资产配置象限图各部分的比例只是一个参考，具体怎么分配需要结合人生的不同阶段、个人及家庭的情况以及风险偏好来做规划。

家庭生命周期理论把人的一生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段，每个阶段的家庭财务需求不同，风险承受能力不同。

通过风险问卷调查，可以评估出我们的主观风险承受能力。结合人生不同阶段家庭的风险承受能力，选择适合自己家庭的资产配置比例。

理财专家认为：年度结余20万以下的家庭，抗风险能力弱，更应注重安全稳定；年度结余多一些时，可以适度增加进攻型资产的比例。

（3）选择投资工具和投资方式。

按照风险程度，资产可划分为三类：

·防守型资产：现金、银行活期存款、和货币基金、信用卡、健康险、寿险等

·：稳定性资产：非自住房产、车位、国债、银行定期存款、年金险、指数定投等。

·进攻型资产：股票、基金、外汇、艺术品、大宗商品等

在第二步，已经确定了要投资的资产类别和比例，在这一步，分别选择合适的投资工具。

至此，家庭资产配置的三部曲基本完成。