年轻人，是时候为体面养老做准备了

最近，公司新来了一位小朋友。

每个月一拿到工资，她就开始安排：活期2000、保险400、定投500.......

我们不禁感叹，小小年纪，就理财技能满点。

之所以对钱这么在意，据她说是近期受到了「恐吓式教育」——

图源：豆瓣

「之前看了一本书—《老年破产》，里面记录了很多日本老人的晚年故事，没钱真的会让长寿变得‘不幸’，所以还是早点备起来」

说起来，日本的老龄化、少子化走在我们前面，面临的困境就是老年人越来越多，为老年人提供保障的年轻人却越来越少。

但日本是发达国家，收入、福利都不错，为什么老人还会没钱，甚至破产呢？

今天就来和大家聊聊这本书，看看我们可以借鉴些什么，又能做好哪些准备。

01 日本养老现状

说起日本，绕不开两个关键词：老龄化、高收入。

其实，真实情况或许和大家想象的有所出入——

首先，日本不只是「老龄化」社会，更是「超老龄化社会」。

国际一般认为，65岁以上人口占比超7%，就叫「老龄化社会」，超过20%称作「超老龄化社会」。

图源：HITOWA

日本总人口1.258亿人，65岁以上老人数量高达3570万，占比接近30%，是全球老龄化最严重的国家。令人堪忧的是，数字还在不断攀升，等到2065年，10个日本人中，就有4个老人。

人口结构会影响多个方面：从衡量劳动人口抚养老人的比重来看，现在差不多是2个年轻人养1个老人。

财政上，养老金、医疗、护理等社会保障支出，占到国民总收入的30％以上。这引起了年轻人的不满，进而产生代际间的严重对立。

其次，日本的人均收入挺高，但在逐步下降。

2021年，日本的平均年收入是400万日元，折合人民币大约是20.6万，看上去不少。不过，收入趋势却在逐年递减，和2008年的461万日元比起来，下降了12.6%。

图源：Real Esatate Japan

收入下滑的背后，是过去几十年来，日本经济长期停滞导致的。

20万年薪即便不高，应该也够花了，「老后破产」是不是因为日本政府不作为呢？

咱们再来看看日本的养老制度。目前，日本养老金分成两部分：

一块是国民养老金（国民年金）。

原则上所有20-60岁的人都要参加，65岁退休后可以领取，金额和缴纳时长有关，大约是每月3000元（以下皆折合为人民币）；

另一块是社会养老金（厚生年金）。

主要面向公司职员，由公司和员工各缴纳50%，交的越久，拿的越多，2021年的平均领取额差不多在7100元每月。

还有一类针对困难人群的「生活保护制度」。

如果是单身、无住房、每月收入低于6700元，就可以领取到6700元的补贴，医疗费、护理费也将全部免除。

日本有600万左右的独居老人，约一半人（近300万）的收入低于生活保护标准，除去已经接受生活保护的70万老人，剩下的200多万人，靠养老金勉强度日的不在少数。

看到这里，你或许觉得，每月能领到几千块挺不错呀，生活上不会有什么困难吧。

采访者、甚至是老人一开始也是这么想的，究竟是什么原因让他们陷入贫困的泥沼呢？

02 个体案例

我们来看看书中的典型案例——

1.单身的田代先生：收入5100元，支出5100元，结余0。

图源：老后破产

80多岁的田代先生年轻时，因为工作繁忙、终身未婚，40岁孤注一掷创业失败，存款所剩无几，当前完全依靠养老金过日子。

他的养老金有两份，一份是国家的基本保障，一份是公司上班时缴纳的养老金，折合人民币大约是5100元，这还不够花吗？

答案是不行。

房租占到了开支的6成，无法节省，生活费就只剩下2000元左右。

在东京，一碗拉面的价格动辄50元，田代先生只能精打细算过日子：伙食上，顿顿吃最便宜、没有汤底的光面条；家里停电后，就手洗衣服、开房门吹自然风节省电费。

令人心酸的是，田代先生已经达到领取最低生活补助的标准，他自己却不知道。像这样缺乏信息渠道、明明可以多拿钱的老人，还有很多。

2.患病的川西先生：收入3100元，支出4600元，结余-1500元。

图源：老后破产

川西先生的养老金很少，每月都得超支，只能消耗存款。

超支的部分来自于医疗费用。三年前，他得了前列腺癌，每两月打一次抗癌针，此外，还饱受糖尿病的困扰。为了省钱，他需要忍着疼痛，步行20分钟，乘坐医院的免费班车。

川西先生的情况，也能申请生活保护制度，这样可以增加4000元收入，省去1000元医疗费，一进一出多5000块。但申请条件有一条是不能拥有房产。川西的工作是木匠，房子是他亲手建造的，舍不得拆。

再过五年，存款就会耗尽。他也可以选择以房养老：政府会在合同期支付给老人一笔钱，合同到期或老人去世，再把房子卖掉。

问题是，万一合同到期老人还在世，得重新找住所，届时财务将因为收入减少、房租增加更加恶化。

3.农村的北见女士：收入1300元，支出1300元，结余0元。

图源：老后破产

北见女士是农村人，在农业不景气的几年，没有收入交养老金，导致连基本保障都没拿全。

原先，她的老公可以去外地打工挣钱，退休了有两个人的养老金支撑。但丈夫去世后，每月只有1300元的进账，其艰难是超乎想象的。

虽然她有两个孩子，但孩子过得也不富裕，为了不成为别人的负担，她只能卖出手里的土地，如此一来，务农的收入也在不断递减。

此外，她有心脏病和高血压，饱受疾病折磨，去医院的交通费对她而言也是一笔巨大开支。

03 老后破产原因总结

除了提到的案例，书中还有其他三个故事，老人们「破产」的共性有几点——

一、现金流来源单一。

他们将养老金作为主要资金来源，基本没有其他能产生收入的资产，比如股票、房租等。

另外，大多数只有基本的国民养老金，领取社会养老金的老人寥寥无几。

一方面，老人交的年限、金额少和早期社会制度不完善有关，直到80年代，才形成现在的养老金模式雏形。加上在企业工作年限的长短、以及企业是否按照规定所缴纳等因素，让不同人领取到的社会养老金差距很大。

另一方面，从采访对象的职业看，集中在蓝领岗位，比如服务生、木匠，职业的特性，让他们很难接触到正确的理财理念，提前给未来生活做准备。

二、单身人士压力大。

家庭人口增加，既能增加收入，也可以降低公共开支。德国的一项数据表明，两个人搭伙，物质水平可以提高33%，毕竟有些钱只要花一次就够了，比如房租、水电。

书中的故事，主角大多是单身老人，北见女士的案例特别典型，丈夫在世时家里有两份养老金收入，一旦有人去世，剩下的老人马上面临破产。

那日本人为什么不「养儿防老」？

这是因为日本家庭逐渐小型化和少子化，老人开始不和儿女们居住了。1980年，日本三代同堂的比例下降至60%，等到2013年，就只有10%了。

三代同堂的家庭越来越少，所以老年人的生活开支基本就依靠自己了。

另外，孩子要是找工作不顺利，在家啃老的话，老人的养老金还得多负担额外支出，加重「老后破产」风险。本书的作者NHK电视台出过一本《两代老后破产》的书，描述两代人共同陷入困境的问题。

三、生病是开支的大头。

疾病是我们年龄增长，不得不面对的麻烦事儿。一笔意料之外的费用，随时会导致破产。

很多老人得的是慢性病，虽然不至于致命，但是却导致生活难以自理，请人照顾的话，护理费又是一笔开销，由于钱不够用，很多老年人就选择不去医院，头疼脑热就自己忍着。

要知道，日本的医保制度能让老人享受大比例折扣（国家可报销80%-90%），但一些老人穷到几百块的医疗费用也难以支付。护士和照顾老人的社工都说，因病致贫、导致经济困难和破产的老人是越来越多了。

04 我们怎么做？

说到养老，不少学者将日本作为我们模仿改进的对象，老龄化、养老意识不足的问题我们也有。

即便是人均收入较高的发达国家，尚且不能依赖政府养老，「未付先老」的我们就更得做足准备了。

要避免老后破产风险，我想到这几点——

首先，是保持身体的健康。

在身体健康的情况下，一方面能减少财务消耗；另一方面，还有很多老人退休后又找到新的工作，增加收入来源。

2021年，日本修订《老年人雇用安定法》，允许企业雇佣70岁的老年人，提供更多就业机会。

数据显示，日本65-69岁人群中，每两人中就有一人仍在工作。

咱们国家近些年也在大力推行老年人再就业的政策。

其次，是从现在开始，认真规划养老生活。

先说财务上的准备，可以分三步走：

一是定需求，知道自己想要什么品质的养老生活，从最基本的吃穿用度、生活开销和医疗准备考虑起，加上提升品质的开销，为潜在的医疗支出做打算；

二是测缺口，看看我们已经有哪些保障在身上，未来的收入和开销大约在什么范围，缺口多大；

三是做规划，用保险、基金等理财方式，实现体面养老的小目标。

具体看这张图——

再说非物质的规划，我们也要考虑人力资源的准备，比如找个对象、养育子女、亲友互助等，遇到危机情况，可以搭把手，撑过艰难时期。

老人的免疫力、恢复能力，要比年轻人差很多，摔跤或者磕碰之后，要是没有及时送医，可能会留下隐患，家里有人起码有个照应。

另外，一些城市开始试点「时间银行」互助养老模式，让年轻人以及身体健康的低龄老人，为高龄老人服务，服务时间可以储蓄给自己年老时使用。

图源：微信小程序-搜索「时间银行」

大家可以搜索「时间银行」小程序，找到所在城市详细查看。不过，这项服务还在起步阶段，需求、服务没那么多，感兴趣的朋友可以保持关注~

养老是件长期的事情，现在就开始规划，要比等到几十年后要用大钱时再规划，容易实现得多，赶紧行动起来吧~

好了，关于《老后破产》这本书就和你聊到这儿，感兴趣可以在微信读书搜索阅读。