央行降准0.25个百分点，小微商户贷款更容易？

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“中国人民银行17日宣布，决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。”

有人说，央行降准，对于小微商户企业来说是利好消息。

这意味着，银行可以减少在央妈那里的存款，拿出来给大家放贷，刺激经济和帮助小微企业的发展。

虽然如此，但是做建筑工程生意的李老板却高兴不起来。李老板说：“你不知道，现在像我们这种个体小商户，想要从银行那里贷款真的比登天还难。”

“建筑行业本身回款就慢，之前银行批了十几万的额度，但是等想要接下一单生意，买材料和人工钱根本不够付。”

这就是成千上万小微商户的贷款困境：贷款申请不了，或者只能申请小额贷款，资金根本流动不起来。

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近年来，国家一直大力支持小微商户发展，也出台了一系列措施，但很多个体商户还是发展不起来，因为真正能得到金融信贷的商户不足10%。

而据相关数据统计，我国小微企业、个体商户加起来就有一亿多家，那些十八线下沉小城市的小微商户贷款就更难了。

所以很多创业的老板，空有一番创业斗志，耐心手中钱粮甚少，根本撑不起那伟大的梦想。

为什么小微商户做个贷款这么难？首先我们要来说说传统小微商户企业贷款的方式。

第一种：抵押贷款。

一般是以公司或者股东个人名下的土地、厂房写字楼、住宅商户等房产作为抵押的贷款。这类的贷款一般是比较好批的，贷款额度也会相对较高。

但大部分的个人、小微商户是没有太多房产可以抵押的。

第二种：税贷。

银行会根据小微企业的纳税额来核定一个信用额度，这个不需要抵押，贷款额度一般是年纳税额的6~8倍不等，利率也比较低。

但前提是你的纳税额够高，申请的贷款额度才会比较高。

第三种：流水贷。

一般是根据企业的货款流水来向银行申请贷款。

但能提供这种贷款方式的银行并不多。

传统的申请贷款的方式要求已经很高了，另外商户老板需要自行准备一大堆申请材料，包括但不限于：企业/企业主的申请资质、企业收入证明、征信证明、资产证明等等。

单是从贷款方式和申请流程这一块，可能就劝退了一大批小商户，更不用说还有银行其他条条框框的要求。

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再来说一下，一般银行不愿意给小微商户做贷款，无外乎两条：抵押不足和放贷成本较高。

1.  大部分小微企业、个体商户有效资产抵押不足。

就像上面说的抵押贷款的方式，一般个人有效资产是很少的，就算能申请下来的贷款也是杯水车薪。

2.  与大企业相比，小微企业、个体商户的规模和利润都太小。

小微商户能够创造的商业价值与大企业相比，根本不是一个等级，因此对银行是没有什么吸引力的，银行放贷了还可能会给自身带来压力和成本的上升。

其实也不难理解，一个名下有几套房产的亲戚和一个什么也没有的“穷亲戚”找你借钱做投资，你更愿意借给谁？

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资产虽然有限，但对于大部分小微商户老板来说，一套房、一辆车还是有的。

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