定下目标不断前行，崭新的2023年理财计划

疫情似乎悄然离去，今晚和妈妈聊天的时候还说起来，这波疫情来得迅猛也走得飞速，大家的生活似乎慢慢恢复了日常，疫情带来的影响慢慢褪去，也希望新的一年真得恢复到过去吧。

前段时间一直在纠结怎么做理财计划，主要也是对之前的资产配置有些疑问，所以在整理好资产明细后在慢慢做着理财咨询，想要对资产配置和基金做更好的规划，目前咨询还没有结束，等确认好后来告知大家。先说今年的理财计划，目前暂定的攒钱目标是：收入38万元，支出15万元，结余23万元。

一、收入预算38万元

2022年其实算是过去三年中最困难的一年，我的收入还算平稳，但先生的收入受疫情影响还是有些的，因此过去一年家庭总收入35万元。但因为去年底在外学习的原因，房贴一直没抽出时间来去提，加上银行系统故障公积金晚到账，因此收入其实略偏低，正常来说大概在38万元左右。

因此，今年的收入预算考虑持平，也是38万元，主要是没太大变动的话，我与先生的收入基本是小幅增长，但考虑到先生今年工资会高一些，但可以提出来的公积金会少一些，总体来说没什么大变化。



在这里，需要好好规划的是理财收入和副业收入。去年理财收益一般，大概5000元左右，但基本都是来源于货币基金，偶尔有些可转债和零星的基金收益。主要是去年在理财上并没怎么下功夫，基本还是保持定投，加上形势不好也没有落袋为安的基金。今年的收入预算在8000元，希望好好学习理财知识，把自己的基金更好地做规划，然后获得一定的短线收益，希望今年市场能够更好。



去年副业收入破了2000，有些小惊喜，主要是上半年在知乎参加活动的奖励，但可惜的是下半年有些懒散加上出差学习，参加活动比较少，奖励就少了，但陆陆续续又有了些好物推荐的收益。今年希望在知乎上多下些功夫，真正把账号做起来。同时，也慢慢找到其他的途径，拆书稿也好、书评也好，能够拿到稿费是最重要的，副业这方面的期待是8000元，希望可以达到。

二、支出预算15万元

今年的支出总预算是35万元，但正常消费的预算是15万元，其余20万元是打算用作提前还房贷的。截至去年底总算攒了一笔余钱，考虑把房贷提前还一部分，这样每个月还贷的压力能更小一些。



除了预备提前还房贷的20万元，日常消费希望能够控制在15万元以内。去年总支出在16.9万元，其实还是挺高的，考虑如果提前还部分房贷，每月房贷支出会降低一些，因此将总支出预算也放低一些。怀孕生子可能会有的大项支出暂时不计算在内，当然如果有了这项支出，哪怕超支也会很开心的。

预算支出中有一项希望今年能够达到的，那就是考驾照。从开始说要考驾照到现在快两年了，连我爸都把驾照考了出来，没事就开车带我妈出去玩，但我始终拖延症没去学。希望今年不管如何都要把驾照学到手。

三、如何分配资金

收入和支出预算介绍完，那么资金怎么分配最合适呢？目前我还是延用了往年的资金分配方法，但在去年将比例重新调整了一下，是日常消费65%：金鹅账户30%：家庭保障5%。我预计今年还会对比例进一步调整，目前的比例金鹅账户偏高，对后续想要换房买车的攒钱有点障碍。

每个月发了工资会第一时间将金鹅池、家庭保障账户的钱和先生交的钱转到相应的银行卡上，该定投基金定投基金，该买理财买理财，剩余的资金自然就是日常消费了。这也是遵循了支出=收入-储蓄的原则，先把储蓄的金额定下，也避免了没有控制会一味地花销。



1.日常消费65%

日常消费比例控制在65%以内，往年是70%，但后续发现65%的比例足可以满足日常需求，也许上半年会艰难一些，甚至会消耗一些存款，但综合全年来看还是可以的，还能多攒下两三万块钱。如果今年能够把消费控制好，我想将比例调整到60%，用来满足日常还房贷、物业费、水电费和个人的开支。

而先生这方面的支出是纯存款，不算他个人花销，主要是存下来作为大额消费的预备金，比如换房买车等。

2.金鹅账户30%

既可以叫金鹅池也可以叫做长钱账户，顾名思义就是用于家庭财产增值的钱，因此每个月这部分资金都是用于基金定投，从2020年初开始定投也坚持了三年多了。但今年对这个总账户会做一些调整，目前在做的咨询、调整很大部分就是针对这一方面，主要是现在手上持仓的基金数量太多，有些就只有几百块钱，而且很多投顾组合之间基金是重复的。

最近证监会推出了基金E账户，我也用它查看了一下自己所有的基金，包括投顾组合内的。不查不知道，一查吓一跳，居然有N个平台60多只基金，有些太多太复杂了，因此今年重点要做下瘦身，该精简的精简掉，减轻负担。



3.家庭保障5%

保障保障，简单来说就是保险，这部分资金是用来满足家庭保险需要的，对保险的认识也是这两年慢慢增进的，但也是在今年初才把家庭成员的身体状况和目前有的保险做了充分的了解和总结。今年的任务就是把家庭所有成员的保险配齐，做更好的保障。当然，你可能觉得比例有些低，但因为我前两年的拖延，目前这个账户里已经有了5万元的资金储备，加上5%的稳定存入，完全可以满足家庭保障需要。

除了保险外，其实应急资金也是必须的，但在前几年中我已经攒够了7.1万元的应急资金，并存在了天天基金的活期宝中，可以随用随取，足可以应付不时之需。如果你这方面的资金不足，建议还是早早补齐。

这是我2023年的理财计划，目前是比较适合我的，当然还需要随着生活的变化不断调整，是否适合你呢？计划确定好最重要的是实现，2023年摆脱疫情，希望我们都能够稳稳前行，早日实现梦想！