「我抢到了提前还贷的机会…」

周末，朋友小p约我一起吃饭，她庆幸自己完成了一件大事。

「跳槽了？买房了？」

「哈哈，我抢在线上通道关闭前，还上房贷了。」

图源：小p银行现状

啥？提前还贷得靠抢？

搜了搜新闻才发现，还贷成了近期的热门话题：社交平台里，大家都在交流自己的还贷心得。

那么——

怎么判断要不要提前还贷？

提前还贷有快捷方式吗？

两个还贷小贴士

今天来和大家交流一下~

01 还贷三要素

小p是个考虑周全的人，我问她为什么打算还房贷，她从三方面详细说了说。

投资收益率：是否跑赢房贷利率？

流动性需求：能否满足日常开支？

现金类资产：还款后的抗风险能力怎么样？

其中占主导因素的，是投资收益率太低，资金没有好去处。

小p的初始房贷利率在4.4%，随着lpr的下降，现在的利率大约4%。

她发现，即便房贷利率已经算得上低，市面上的产品仍然没有满意的：

「本来小银行勉强能跑赢房贷利率，去年‘存款暴雷’事件后，我就老老实实买大银行的存单。」

「等到年底，3%的收益都得抢。还不如还房贷，相当于买到收益率4%的产品。」

至于尝试其他产品，她的理财和股市，都有套牢经验，害怕急用钱，不能及时变现。

「我风险偏好低，宁愿少赚点，可别亏了~」

除了收益率，小p觉得资金的流动性也得考虑起来。

她参考房贷与家庭收入比重的「三条线」，来判断自己的位置——

舒适线：房贷/收入<20%

家里可以留出充裕的资金，生活比较舒适；

稳定线：20%<房贷/收入<35%

保障家庭的物质水平，高质量生活有点难；

警戒线：房贷/收入>40%

有意外支出的话，生活将面临一定挑战。

小p算了笔账，之前房贷占到收入的33%，处于稳定线：

家中正常月收入大约3万，每月硬性开销要1万，除去公积金还得预留出1万现金给房贷，剩下1万可以自由支配。

但小孩慢慢长大，要上托班，定期大几千的学费让他们有些压力。

「提前还完房贷后，现在每月的房贷比重大约是10%，妥妥的舒适线，心理负担卸下了很多~」

此外，她还储备了充足的现金资产。

去年经济大环境不给力，为了避免失业导致收入断档，小p一家子计提了6个月支出的金额作为备用金。

「我看过一项数据，三个月内基本能找到工作，不过谨慎点总没错。」

值得一提的是，保险公司工作的她还为自己和队友备齐寿险。

「有的家庭失去经济支柱后，收入大幅下滑，保险赔付金起码能缓解财务上的压力，以防万一吧」

综合收益率下滑、还贷后流动性提升、以及做足现金储备后，小p选择了提前还贷。

02 提前还贷，要怎么操作？

说起来，我的房贷利率是3.9%，和小p差不多。

不过呢，我更偏向拿闲钱来投资：

一方面是利率不高；二是自己的资产配置有权益类，长期来看跑赢的信心还是有的吧~

当然每个人的成本、风险偏好不同，如果确实要提前还贷，我请教小p，给你支了几招——

1. 了解还款规则

提前还贷时，有的银行会根据贷款时间，要求支付违约金。

现在这波还贷热的主力，是20-21年利率高位上车的朋友，还贷时间大多在3年以内，属于「高危人群」。

还贷时要记得咨询银行，是否有额外费用，不要成为「大冤种」。

另外，还要留意银行对提前还贷次数和金额上的限制，以免影响资金安排。

2. 搞定预约流程

线上：有的银行直接APP就能预约还款，比如小p原先就在手机端操作。

但随着还款预约量大增，估计绝大多数人都得联系银行、咨询客户经理，才能进行接下来的还贷步骤。

线下：通常是先预约、有几个月的等待期（少则1月，多则半年以上）、准备资金还款。

怎么缩短等待期呢？我自己没实战过，看了看网友的成功经验，大概有这些方法——

（1）攻略客户经理

问问客户经理有什么业绩指标，比如买些理财、存款，达到「双赢」的目的。

图源：网络

还有网友活学活用「拆屋效应」，假装要拆掉屋顶（债务危机），再起到开天窗（提前还贷）的效果。

图源：网络

（2）攻略银行

硬气的小伙伴直接拨打银保监会电话（12378）投诉，也能有用。

图源：小红书用户

不过打电话的人多了，接通难度加大，要做好坚持作战的打算。

3. 选择还款方式

提前还贷时，我们有2个选择：缩短年限或者降低月供。

如果你想节省费用，选择缩短年限划算；从缓解每个月现金流的角度来看，选择降低月供更好。

比如小p的诉求是减轻还款压力，就选择降低月供。

到这里，就走完提前还贷的流程啦~

03 两个小贴士

最后，再补充提前还款的两个小贴士——

第一，贷款别全还完，留一点抵税。

每个月申报的专项扣除中，房贷是其中一项，有1000元的额度用来抵税。

假设你的税率是20%一档，一年能省下2400的税款。

看到有网友特地留下几千元本金慢慢还，把「套利」玩得明明白白~

第二，公积金贷款利率低，不用着急还。

去年，个人公积金贷款利率下调了，首套贷款利率为3.1％，二套为3.575%，是我们普通人能借到的最低利率。

加上公积金每个月从税前工资中强制扣除的，不能使用的话，资金躺在账户里只有1.5%的一年期定期存款收益，长期来看也不划算。

有稳定工作的小伙伴，不用急着还清。

对我们来说，关乎金钱的决策切忌跟风，是否还贷需要结合自己的房贷利率、现金流、风险偏好等情况，综合评估，作出最优选择。

附上总结图——

查找资料的过程中，看到不少朋友对贷款利率有困惑，比如提前多久还款最划算？理财收益率的计算和房贷一样吗？对话题感兴趣的话可以点个「赞」，我们找机会聊一聊~

你有哪些提前还贷的小妙招？欢迎分享呀~