本帖最后由 简七理财 于 2022-12-10 11:59 编辑 「投资失败、家人生病、工作没着落、负债148万...」 这些情况同时发生,该怎么办? 对朋友Flore来说,这些事实实在在发生在了她身上。 一年半过去,她已经还清120万,剩下30万负债也做好了还款计划,即将迎来胜利的曙光。 之前有小伙伴留言问,负债的人该怎么理财? 我们不妨一起,听一听她的故事。 接连不断的意外 毕业后,我进入一家互联网大厂做UI设计师。 拿着30万+的年薪,抱着「钱不过是换取体验支票」的观念,我在旅游、奢侈品上砸了不下数十万。 工作8年后,我在老家和居住的城市买了房。 为了在专业道路上更进一步,我开始准备出国念书。 两年前,我顺利拿到了梦校的offer,就在一切准备就绪时,疫情爆发了。 这彻底打乱了我的计划:无法出国,只能在家网络上课。 已经辞职的我,收入断了,积蓄也不多(消费+买房),不得已只能用网贷支付学费和生活费。 说实话,因为之前太过顺风顺水,我此时并没有太多危机意识。 按照之前的收入水平,我算了一笔账,读完书重新找工作,不久后就可以还清。 没想到,还有更多意料之外的事情在等我。 家里人生了场重病,定期要服用昂贵的药物。 各方面的经济压力让我不堪重负,这时候我接触到了彼时火热的数字货币。 刚开始只是试探地投了一两千,发现涨幅惊人后,着了魔似的陆续投进去了40万。 当时我满脑子都是这么想的:「感觉搏一搏,就有希望还清贷款,甚至财务自由。」 而这40万从哪里来呢? 似乎已经变成惯性的,我选择了继续网贷。 没想到,我买数字货币的平台暴雷了,这笔借来的巨款血本无归。 没有工作、没有现金、家人生病、债务缠身,我一度无法接受,把自己关在了房间里。 第一步:统计债务 萎靡的生活持续了半个月,直到还贷电话响起。 电话那头可不理会还贷人生活如何变化,只管催促还款。 也正是这个催债电话唤醒了我的斗志,也意识到现实的紧迫性。 之前的职场经验仿佛塑造了肌肉记忆,我拿出了工作的干劲制定起还债方案,做了次彻彻底底的统计。 一开始,只是自己的零散记忆和朦胧的预估,只知道欠了不少钱,但不知道具体情况。 我翻找银行房贷合同、查看每一笔借款平台的账单后,统计完才知道,累计负债数额高达148万。 按照之前的工资,得花上五年才能还完。 接着,我又将逐笔负债信息登记填进表格,起初每个月的偿还金额,居然达到8万: 算出这笔数字的时候,真的感觉天都塌了。 我想,无论如何,还是要沉住气先把钱还完。 第二步:降低债务(寻找资金/置换) 当时的我还没有找到工作,就先从「存量资产」入手,尝试变现减轻债务负担。 首先将能变现的资产理了理,主要是房产、奢侈品。 考虑到当时居住的房子升值空间有限,我决定卖掉这套房子,得到50万回款。 又将奢侈品放在二手平台变卖,回血了不少,清理回款有7-8万。 手上握有接近60万资金,我决定优先将高利率的欠款还掉,避免「利滚利」产生的高额费用。 然后,我又开始尝试寻找低成本资金来源,替换动辄年化利率12%+、按月计算的负债。 真的很感谢这个时候帮助我的每一位朋友,无论是经济上还是精神上,都给了我很大的支持。 甚至,还有一位朋友连夜搭飞机来找我,提议资助5000元/月的生活费,直到情况好转起来。 这位朋友对我说了这样一番话: 「人生就像股票,有涨有跌是常态。当人生进入到谷底,你要想的是,怎么开启另一段人生。在这个时候,任何和你有良性关系的感情,友情、亲情都在慢慢升值。我愿意在此刻投资你。」 完成「变卖资产」+「置换债务」的操作后,每月还款额从8万降到5万。 第三步:开源节流 在完成变现、债务置换等短期能做的事后,剩下的事就是慢慢还钱了。 我重新找了份工作,手上又有了稳定的现金流。 幸运的是,工资比原来还高1万/月。 除了开源,我也通过梳理支出,改变了自己大手大脚花钱的习惯。 原先的我,没事儿就爱和同事去餐厅搓一顿,每月花在吃饭上的费用有5000+; 看到带货直播也很难抑制住下单的冲动,月花3000+也是常有的事。 现在呢,我将每月开支从10000+压缩到5000以内。 图源:Flore的自制晚饭 购物多以必需品为主,像是洗发露、洗衣液之类的,吃饭就在家或者公司食堂解决。 每月开支:房租1800+交通费1100+水电200+餐饮2000 我还住在已经卖掉的房子里,只是身份从房东变成了租客。 有朋友好奇地问我:「不会有寄人篱下的感觉吗?」 图源:Flore的小窝 我倒是觉得,不管身份是什么,得到的东西都是一样的。 况且房贷要4000元,还得付物业费,现在1800元的房租(市价)就能享受到同样的居住条件,反而有一点高兴。 三点思考 现在,我的还债之路快走到终点,剩下的30万不到1年就能还完。 原本以为要花很长时间才能还完负债,但真的行动起来,能发现生活中藏着不少优化的地方,最后花在还债上的时间大概是两年。 虽然比想象中的要轻松一点,但那段时间的煎熬也让我明白了一些道理。 1.不要轻易负债 现在网贷太过方便、太过触手可及,「债多不愁」的心态随处可见。 但借债就好像是在悬崖上走钢丝,一旦有意外支出或者收入减损,债务就会越滚越大,人生也会失去控制。 负债的滋味真的很难熬,每天挣到的钱都不是自己的,而是给金融机构打工。 每个月按下还款键的时候,我心里还是会有刺痛感,始终在提醒我过去犯下的错误,就好像伤口结疤后,还要一遍遍撕开。 我告诉自己,以后一定不会再让自己陷入这样的境地。 2.留够应急钱,提高冗余度 虽然我收入一直不低,但经常遇到捉襟见肘的情况。 在没有收入时,我其实还保持着过去工资水平的思维惯性,大肆借贷和消费。 现在,我学会了为自己预留两个应急小金库: 一是在还债期,会从每个月工资中存下2000元,培养储蓄的习惯,以备不时之需; 另一个是公积金账户,平时可以用租房的名义提取几千块,也能等着将来满足条件时一次性提取。 3.不懂不投 以前就总听说不懂不投,但要能真正理解这句话,大多数人总得付出些学费。 当看到资产疯狂上涨的曲线时,「感知风险」和「真实风险」很容易错配。 在冲动之前,不妨问问自己几个问题:比如对资产有多少了解?万一下跌了,该怎么应对? 最后,也最重要的是—— 面对是第一步的,要勇敢正视它。再建立一份可操作、能执行的还款方案,坚持下去。 这样你收获的不仅是越来越轻松的财务状况,还有更好的消费理财习惯、更积极的工作状态和更满意的生活。 行动起来 关于Flore的故事,就和你分享到这里。 也许你会想,自己没有那么高的收入,也没有那么多可以变卖的资产,但千万别让这些想法影响你的行动。 无论负债金额多少、目前的财务状况如何,底层的解决思路都是做好这三件事: 第一件事:记录你的全部负债信息 把账单详细理清楚,做到心中有数。 第二件事:记录你所有的还款来源 包括存量资金,和未来的增量资金两部分。 第三件事:匹配「要还的钱」和「能还的钱」 结合前面整理的信息,把负债和还款信息拼在一起,制定一个适合你的还款方案。 化焦虑压力为每月行动,才是真正告别恶性负债的关键。 |