最全个人养老金攻略！这么大羊毛，你薅了吗？

11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，同时公布了北京、上海、杭州、成都、青岛、广州、西安等36个先行城市或地区的名单。

1.什么是个人养老金？

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，可自主选择缴费金额，也可分次或一次性缴存。可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策。参加个人养老金可在领取基本养老金的基础上，按规定享受个人养老金。

2.哪些人可以参加个人养老金？

中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者均可参加。

简单理解就是有能力、有意愿的劳动者都可以参加。

3.如何参加个人养老金？

参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，根据个人意愿购买相关金融产品，并承担相应风险。两个账户都是唯一的，且相互对应。通过商业银行可以一次性开立这两个账户。开立后，向资金账户缴费，购买个人养老金产品，缴费即可享受税费优惠。

个人养老金账户（可通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、全国人社政务服务平台、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者是商业银行等渠道建立个人个人养老金账户）

个人养老金资金账户（通过商业银行开立个人养老金资金账户）。

4.商业银行渠道有哪些？

目前，银保监会公布首批可以开办个人养老金业务的23家商业银行：工农中建、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。

现在各大银行使劲了力气宣传，开户送福利金或者抽红包，真的超值。

工行和农行，开户有机会领50元微信立减金。

兴业银行，开户随机获得18.8元-288元不等金额现金红包奖励。

招行，开通个人养老金资金账户最高抽288元红包，体验养老金缴纳10元就能够获得10元现金红包。

不过要注意个人养老资金账户只能开通一个，每个人只能在一家银行开立个人养老金资金账户，因此选择一定要慎重，尽量选择申购费较低的银行，而且平时用着顺手方便的银行。

5.如何选择适合自己的个人养老金产品？

个人养老金产品类型包括保险类、理财类、基金类、储蓄类。目前保险类产品有7个，基金类产品有129个，理财类和储蓄类暂且没有，后续会陆续推出。他们的整体特点就是相对较稳，涨跌幅度都小，能够带给我们稳稳的幸福。

每个人可以根据自己的风险承受能力选择适合的养老金产品。

目前129只基金类产品都是养老目标型FOF,你可以理解为整体买了一篮子的基金，平时我们买的基金都是A类和C类，这次FOF新增了Y类，只能在个人养老金账户中买。

很多人说这么多基金该怎么买？

1.养老目标期限类型。首先看基金名称，基金名字里带着年份的，比如说2040年退休，那么选择名字里带有2040年的产品，它根据不同年龄阶段人的投资风险偏好来进行投资，年龄越小，股票仓位越高，更加进取；年龄越大，股票仓位越低，更加保守。

2.养老目标风险类型。还是首先看基金名称，基金名称就代表了基金投资的风格。名字中带着保守两个字的，适合保守投资者，股票占比通常在15%以内；名字中带着稳健两个字的，股票一般不超过25%，适合追求长期稳健收益且有一定风险承受能力的的投资者；对于名字中带着平衡两个字的，股票占比超过50%，更适合愿意承受较大风险的积极进取型投资者。

如果你没时间去挑选，或者是新手，可以直接根据自己退休时间买名字里带着对应年份的基金。假如你有一定的基金投资经验，并且明确自己的风险偏好，可以根据自己的实际情况选择保守、稳健或者是平衡型的基金。

用大白话来说个人养老金，简单可以理解为：个人养老金适合所有人，相当于我们趁年轻时候存一笔钱，想存就存，不想存就不存，全凭自愿。每年最多可以存12000元，存多存少随自己心意，可以分次存也可以一次性存。

账户可以在商业银行开立，这个账户的资金可以购买适合自己风险承受能力的长期保值的金融产品，包括存款、理财、保险、基金等，好处就是每年最高可省5400元个税，收入越高，省的越多；而且政府政策支持专属养老账户，专款专用，实时可查，可以根据自身养老需求，灵活配置，享有长期稳健收益。

目前，这笔钱可以免个税，不过提取时候需要缴纳3%个税。整体来说，个人养老金对于想要多攒点养老钱又缴纳个税的上班族来说更实用。简单说就是月收入高于8000元，个税税率在3%以上的人更能感受到个人养老金带来的优惠，不仅能够免个税还能保值增值。收入越高，减税效能更明显。比如本来要缴纳20%档的人来说，可以最少省下2000多块钱，等于白点一个月的外卖，你说香不香。对于目前不需要缴个税的人来说，主要还是考虑它的保值增值功能，保不定后期需要缴税呢，买它总没错。

我个人是肯定会选择个人养老金，除了免个税之外，还在于政府政策支持专属养老账户，这些养老理财产品表现不错，运行10年多，年化收益在6%以上，而且这笔钱购买基金产品费用还能减半，对于咱普通打工人，省下即是赚到。

不过要注意：这笔钱完全个人承担，且只进不出，等退休时候或者其他规定情况下比如重病情况下才可以支取。可以一次领取，也可以按月或者按次领取。想想，到咱们退休时，除了退休金以外，还多了一个养老金来源，养老钱更充足，老年生活更有保障，晚年更幸福！