如何配置足够潇洒过一生的“养老金”

听过一个很有意思的访谈观点，被访者是这样说的：“对于一个男人来说，前半生怕老婆，后半生怕女儿，前半生是与老婆相伴的磕碰，后半生是担心自己成为女儿的累赘。”

虽说是句玩笑话，但不论是母亲还是父亲，为人父母总是一生都在为孩子做打算，担心孩子的不如意，也害怕自己的不如意拖累孩子，而养老金便是为安顿好退休生活，减轻孩子压力的一种政策选择。

一、养老政策

不知道大家最近有没有关注养老政策的变化，原则上没有变化但多了一点政策倾斜。

长久以来，我们的养老政策有三大脊柱做支撑，第一个是基础养老保险，第二个是单位/企业的养老保险，第三个是个人配置的养老保险，类似于商业保险，而最近的变化是在第三个养老保险。

第三个养老保险——‘个人储蓄性养老保险和商业养老保险’，这个保险政策是自主自愿自发选择的，但之前是没有统一政策管理，但在今年4月份开始发布相关政策进行补充，它就是个人养老金政策的出台。

二、新策利弊

（一）政策优惠

一般来说，新规出台后为刺激人们的积极性，都会采取相应的激励措施，此次的个人养老金政策也不例外。

无论是在缴费环节、投资环节以及领取环节，都有相应的政策激励，而这些激励主要体现在税收优惠上，对于纳税人来说是喜闻乐见的事情。

缴费时，投保人可以分月或按年缴纳，每年依照12000元的限额积累，并且是税前在综合所得或经营所得里按实扣除；投资时，账户里的盈利不收所得税；领取时，所得不加入综合所得计税，税率也由7.5%降至3%。

（二）低风险低回报

养老保险作为应对老龄化的对策，本质上是为了更好的满足人们对美好生活的向往和追求。

这个出发点就意味着，其投资求稳不逐利，而最近个人养老金的相关名录也已出炉，主要是FOF基金，总体而言是风险较低的投资，这同时这也就意味着较低的回报，但是从复利的复利的角度来看，这不失为一次好的选择。

（三）封闭管理

众所周知，保险的投资不像其他投资一样，可以随时清仓，养老保险是要到基本退休年龄才能领取，或者是其他法律规定的情形出现才可以提前领取，但可以不用担忧的是，如果投保人意外身故，其账户可作为遗产继承，投出的钱惠不及自己也能惠泽子女。

三、统筹规划

是否需要选择个人养老金需要统筹规划，本着个人自愿参加，盈亏自负的原则，因而要注意相关的规划。

（一）计算个税

不知道大家是否注意到了前面的税惠，个人养老金是税前按实扣除的，对于高收入纳税阶梯朋友来说，这不失为一个合理避税的方法。

俗话说看不起小钱赚不到大钱，秉持着蚊子肉也是肉的心态，朋友们可以下载个税缴纳计算器，看看缴纳个人养老金前后，到手收入的差别。

（二）保险配置

一般来说，保险配置是优先家庭支柱，并且保险也并非是越多越好，做好保障就可以了，如果说基础保险和单位/企业保险已经具备，并且退休金是较为可观的，对于个人养老金的参与随意即可，毕竟羊毛出在羊身上，按照实际情况调整即可，近期的相关名录有129支，部分截图如下，感兴趣可自行到官网查看。

（三）做好记账

在保险的投资中，既要出钱投保还要对比同类保险，如果出现交投保的保单不仅伤财还费时，因而，做好记账统计是需要的，可以通过随手记「保险中介账本」账本进行记账，确保投保金额在能力范围内的同时也减少交叉投保。

账本是作为保险的专门账本，保险中介账本是一本商家账本，但作为个人使用也是完全可以的，是一本具有多功能相统一的账本，实时查看保险支出，同时具有基本的合计收支、备注支出、新增记账标签的功能。

账本还具备共同记账的功能，一账本多人使用，一家人的投保保单以及金额都可以计入，实时查看每月的投保金额。