用1款医疗险,解决「贵价医疗」问题

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2022-11-18 10:16:29 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 简七理财 于 2022-11-18 10:16 编辑

上周末本来约了朋友一起吃饭,临时收到朋友的消息说,前一天陪儿子踢球摔了一跤,原本以为就磕个淤青,忍着疼回家了。

结果一宿没睡好,不敢翻身,一动就疼。

第二天去医院拍了片子,发现是骨折了,得养一段时间。

朋友一边为放了我鸽子感到抱歉,一边念叨自己太不小心了,耽误工作不说,自己受了罪,还要付一笔不小的医疗费。

我宽慰朋友:事情已经发生了,就当给自己放个假,好好调养。


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其实,生活中这样的意外并不少见。

之前我爸妈去东北旅游,我爸是走在冰上摔了一跤,我妈是在餐厅吃饭时脚下有油滑倒了;双双负伤回家后,两个人想瞒着我自己在家养伤。

后来,这件事被我知道了,大吃一惊的同时也大为不解地问他们:

「为什么不去医院呢?我给你们买了保险啊!」

这时才知道,爸妈觉得去医院要花很多钱,也不知道商业医疗险能抵扣多少,所以干脆忍着不说。

当时直接跟爸妈说,百万医疗险的保额上限是几百万,我们只要付免赔额的部分。

了解清楚后,他们才敢放心去用。

由于我给爸妈买的是长期医疗险,即使今年出险了,明年也还是能续保;

如果当时买的是一年期的短期医疗险,那么出险后,随着身体状态的变化,是否能过核保,就很难说了。

因此,在医疗险的评价标准中,除了基础责任过硬,能够保证续保,也是一个非常有竞争力的优势。


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如何挑选一款高性价比百万医疗险?

1)先看保障责任是否有缺失

市场上的百万医疗险,基础的保障内容都挺相似的。

所以在基础责任里,我们可以重点关注下是否包含:

门诊手术、住院医疗、癌症/重疾特定保障、住院前后门急诊这四部分。

除了基础保障外,增值服务里的院外购药报销、质子重离子保障等,也是我们要关注的。

总之,在没有明显保费差距的情况下,保障范围越广,保障越全面,对我们就越有利。

2)再看续保条件好不好

目前,大多数医疗险产品都是短期产品,能够保证续保时间最长的产品,可保证续保20年。

由于百万医疗险续保的不确定性很高,对年纪偏大、或者因为年龄或健康问题难以重新换产品的人群来说,保证续保就非常重要了。

建议大家优先考虑长期保证续保的医疗险。

3)还要看是否涵盖癌症特效药/外购药

虽然很多治疗癌症的特效药纳入了医保,但由于「药占比」、「医保限额」等因素;

在实操中,很多病人只能自己在外面药房买,可是这样一来就无法使用医保报销。

如果我们的百万医疗险里涵盖外购药(特药),就能让保险公司来报销了。

4)免赔额有没有优惠政策

免赔额越高,意味着理赔门槛越高,理赔难度越大。

百万医疗险中的大多数产品都有1万元的免赔额,部分产品会有「家庭共享免赔额」、「未出险递减免赔额」等优惠政策,对我们投保人来说也是更有利的。

不过,免赔额并非我们选择一款产品的决定性因素,关键还是要考虑综合性价比。


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当我们拿着这4个标准,去套用市场上的医疗险,在符合标准的产品里选价格最便宜的就可以了。

比如说,太平洋健康险推出的长期健康险产品:

分别为蓝医保·长期医疗险(保证续保20年 费率可调)和蓝医保·百万医疗险(保证续保3年),这是互联网定制产品,可通过线上渠道购买。


1)保证续保20年

蓝医保·长期医疗险的保证续保20年,是目前百万医疗险里,保证续保时间第一档的产品。

2)最高800万元保额

报销不限制医保范围,涵盖了检查费、治疗费手术费、药品费、材料费等各项费用。

蓝医保是一般医疗、特定医疗、重疾医疗可共用1万元免赔额;

并且,被保险人如果有重疾还有1万元的重疾关爱金,还挺有人情味的。

3)质子重离子&特药双重保障

质子重离子责任是包含在400万的重疾医疗金责任内的,特药责任是可选,建议大家加上特药责任;

比起动辄一盒就要几万元的特药,附加上一份特药责任只要几十块。

4)免赔额&费率双重优惠

家里如果3个人同时投保,还能共享1万元免赔额,举个例子:

一家三口前后去医院看病,符合责任,申请理赔的费用加起来超过1万元后,多出来的部分就可以申请报销了。

如果没有这个共享政策,那需要3个人每人的免赔额都是1万元,超过1万元的部分才能报销。

另外,家庭投保,3人及以上就能享受费率95折的优惠。

5)增值服务品质升级

增值服务很全面,基本涵盖了住院前中后全流程服务。

重点说下垫付责任,一下就帮我们解决了现金流的问题,非常实用。

另外,蓝医保还有3项可选的加油包也给得很实在。

① 蓝医保·互联网门诊险:7*24h全年不限次的线上问诊。

② 特定疾病特需医疗保险:针对5种特定疾病,由公立医院普通部拓展到特需/国际/VIP部。

③ 重大疾病保险:一次性给付5万元保额,覆盖120种重大疾病。

*注:蓝医保·互联网门诊险已上线,特疾、重疾保险将陆续上线。

6)价格便宜

通过前面几点,我们可以看出到蓝医保·长期医疗险在保障上是全面且实用的;那就来到了最后一步,看它的价格有没有优势。


*这里要注意,图中费率演示不含:120种重疾保险和5种特定疾病特需医疗保险;

这两项是需要额外加购的。

蓝医保·长期医疗险的费率整体都算非常便宜,最便宜的是15岁,181元/年,折算下来每天仅需0.5元。

7)最高投保年龄到65周岁

目前蓝医保·长期医疗险的最高投保年龄是55周岁,但后续会上线开放至65周岁,对于老年朋友,是个利好。


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在经历了一些生活的意外风波后,我对「防患于未然」这句话有了更深的体会。

保险也许无法帮我们解决所有问题,但它依然是风险来临时性价比最高的解决方式。

就像蓝医保长期健康险,有Ta就够了——

中年人每天只要1块钱,就能有效地控制自己未来发生意外、疾病时,需要自己掏的医疗费。

如果关于蓝医保·长期医疗险或者百万医疗险这类产品,你还有更多想要了解的内容,欢迎留言一起聊聊~


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