负债也分好坏，这类负债能让你更有钱，你有吗？

上周末和许久未见的朋友Lily小聚，一起聊了许久。

因为工作关系，Lily认识了同在旅游行业的男朋友。确定恋爱关系不久便遇到了疫情，然后一起开始了难熬的人生之旅。几个月前两人也携手走进了婚姻，男方家境尚可，毕业之初父母就在深圳给他置办了房产。

期间Lily有提到当前夫妻俩的经济状态：
男方目前待业0收入，房贷1W+目前由父母帮忙还，平时自己只负责水电物业费，前不久贷款买了车（月供3000），每月基础支出5000~6000，没钱用时会找父母或是外婆拿。
Lily自己在旅游业严重受挫后，跟随在保险公司工作的小姑转行卖保险，无底薪，收入全靠销售提成。
这样的状态，让她觉得压力山大，很没有安全感。

听完Lily的话，宇茉很是震惊。问他们为什么会选择在这样的情况下买车？
Lily说，结婚的时候有亲戚说买辆车可以方便出行，她老公也觉得之前上班比较麻烦（单程也需要换乘2次地铁+1次公交），时间也比较久，但是开车只需要30分钟就可以到公司。只是万万没想到，买完车1个星期后他就辞职了。

Lily老公属于被父母捧着长大的95后男孩（年纪比Lily小），还不会为未来做打算。于是我建议Lily利用在保险公司的工作机会，多参加内部的理财知识培训，提高自己的财商，以便更好的引领小家的财务状况往好的方向发展。

而首当其冲，就应该认真审视家庭的负债情况，因为负债也有好坏之分。

一般用来消费的贷款，都不是好负债。
Lily家的车，原是为了方便老公上班而买的，现在不上班了通勤代步的意义也就不存在了。即使后续找到工作，开车上班也需要支付油费、保险费、保养费、洗车费、停车费（深圳写字楼的停车费基本都不便宜，宇茉工作所在大厦的停车场大约是40元/天）等，并不会产生资金流入，反而是持续的消耗。

收入＞支出的才是好负债。
朋友Linn家因为生二胎的缘故，原有的两室一厅无法满足一家6口的居住，于是另外买了套合适的房子。原来的两房用来出租，月供大约5000元，因为买得早，且位于地铁口，现在租金涨到了6500元/月。每月的租金收入-房贷支出，还可以有1500元收入。而这份可以持续带来资金增长的房贷也因此成为了好负债。

最后，总结一下：通俗来说，借来的，未来需要偿还的就是负债。而借来的钱如果能带来正向的收入，那就是好负债；不能带来额外收入的，那就是不良负债。

而大家在考虑利用好负债来进行杠杆投资时，还需要考虑家庭负债收入比。

即将家中所有的负债加起来（如：房贷、车贷、消费贷等），计算负债收入比（月负债支出÷月收入），以不高于40%为佳。若高于，则表示偿债压力大，不利于家庭财富良性发展，需适当减少负债。

宇茉平时会用“我的负债账本”来记录家庭负债的变化。4月宇茉家还了60W的商贷本金，发现还剩13W+，决定7月还完剩余的部分，便找妈妈借了10W，约定年底还她。严格按照计划执行，等到下一年宇茉家的负债就只剩下利率3.25%的公积金贷款了。

以上，是宇茉对于负债的部分见解。疫情之下，负重前行的人变得分外不易，希望大家都可以早日上岸，迎来春暖花开的好时光。