存款利率越来越低，家庭理财应该注意防范哪些风险？

银行存款利率又叕降了，下表是几大国有银行最新存款利率：



整体上，几大国有银行利率已基本无差别，3年期与5年期利率已持平。

国有大银行下调利率，顺流而下，一直比较受用户青睐的中小银行是必然要跟进的。5 月中下旬开始，一些中小银行开始陆续对外发声，将会结合市场情况对存款利率价格进行调整。目前，这些银行中已有部分展开行动对定期存款利率进行下调，部分银行 3 年期至 5 年期的存款产品利率降低了 10-25 个基点不等。一次次普遍下调，利率绝对值变更小了，档次当然更加难以拉开，所以每个银行利率都差不多了， 3 年期和 5 年期的普通定期存款差不多都基本保持在2.75-3.15之间。别说跑赢通胀了，连个腿脚利索点的80岁老太太也跑不赢啊。

勤俭节约，攒钱存钱自古就是我们民族的光荣传统，利率不断下行的形势显然是越来越严峻了。叠加当下的经济形势及疫情防控的各项管控措施，削弱了国民消费能力和信心，一边是不敢花钱，另一边是留下的一点钱不但生不了钱还不断缩水。在这样矛盾交加的背景下，家庭理财的风险与防范就显得犹为重要了。



1、首先，认识上一定要时刻保持清醒，降利率是个大方向大趋势，没有哪家银行或信用社有能力突破这个大方向，逆势加息，谁的钱都不是大风刮来的，银行也无法例外。一些地方性中小银行常常是风险高发地，最近银保监会特地针对农村中小银行吸收异地大额存款下达了禁止令。因此，要警惕一些地方性小银行各种高息诱惑造成的财产损失风险。

2、其次，如果继续选择银行存款，一定要搞清楚弄明白存款的性质。早几年，很多家庭会把钱存在银行获得还不错的利息，却并没有注意到自己存的钱并不属于存款的性质，而是当时比较香的银行理财产品。传统的银行理财主要指固定收益类产品，资金主要投向银行存款、债券、货币基金等。而近年的银行理财产品是属于“固收+”理财，其中有一部分资金投向了股市，在拉高预期收益的同时，也一定程度上放大了风险。

而在2022年1月1日之后，这个比定期存款利益高且安全性有保障的银行理财就没那么香了。因为从今年1月1日起，银保系统有一个“资管新规”正式落地实施了。银行理财产品从此正式结束刚兑，不再保本收益了。

一般来说，偏好定期存款的家庭属于稳健型理财一类，对保本与稳健收益更加偏好，一下子是很难接受自己的钱没有利息还要亏损的情况。所以再去存钱的时候，一定要确认自己所存是银行存款，而不是理财产品或其它。

3、再者，既然银行利率越来越低了，一定会有一部分家庭试图开启多管道理财。长期来说，对于家庭资产增值，这种想法绝对是一件有利的好事。在这条试图拓宽理财的路上，要防范的风险会更加复杂难控，一旦有闪失，不但不会有理财收益，还会让所有的本金都打了水漂。

我有一位同事，对投资这方面没有什么概念，当初他们夫妻手里攒一笔存款，同学好友叫他们一起到海边异地去投资了所谓的海景房，说是等升值出手或将来老了去海边养老自住。二十年过去了，因为周边配套跟不上，那套房子一直没有升值也不适合养老，想卖也无人问津。当年三十万的本金，算是一笔不小的数目了，如果选对了地方，买对了房子，他们的资产起码可以翻8—10倍了。投资，不是纯靠运气，考验的是人的认知和眼光。

总之，不妨记住一个重要的指导思想：即对于不懂的东西一定不要试图乱碰。不管做项目投资，还是买基金、炒股等，都会需要一定的知识储备作为基础。无知者无畏，而面对金融理财市场的无知无畏，才是家庭财产安全的最大天敌。

因此，终生学习不但是精神生活的追求，也是物质生活保障的必需。毕竟人活着都得吃饭穿衣住房子，生老病痛哪样都离不开钱。为了这个物质保障，我是退休以后才开始学习记账理财的，如今记账达500多天。与社区里的好多动辄记账3000天以上年轻的记账理财达人相比，我其实还是个小白，有许多需要学习的东西。作为一名后进生，只能用一句活到老学到老来鼓励自己。





为什么有句老话说“富不过三代”呢？这说明比赚钱更重要的事情，其实是如何控制风险，守住财富。