重磅！个人养老金制度来了，事关10多亿人的利益！

4月21日，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，提出推动发展政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实行个人账户制度，境内参加城镇职工养老与城乡居民养老的劳动者均可参加，每人每年缴纳上限为12000元。根据文件要求，个人养老金制度将选择部分城市试行1年，再逐步推开。

个人养老金制度成为养老第三支柱

所谓个人养老金，就是第三支柱养老保险，是由个人承担养老的部分。

目前我国社会基本养老保险是第一支柱，主要包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险；企业职业年金是第二支柱，是单位和企业的福利制度，和现在的个人养老制度共同构成养老保障体系的三个支柱。

国外发达国家建立第三支柱已经有几十年的经验，个人养老金账户已经成为养老体系的“主力”，相比我国来说，养老体系过度依赖于第一支柱（社会基本养老），推行个人养老金制度，可以弥补第一支柱和第二支柱的短板，能更完善补充我国养老保障体系。

参保人员可自愿参保，缴费全部个人承担

按照文件要求，凡是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。

根据人社部数据统计显示，截止至2021年11月末，全国基本养老保险参保人数已达10.25亿人，也就是当前人口14.1亿人的73%可缴纳个人养老金。

而企业职业年金仅仅覆盖5800万人，足以可见覆盖率之低。

所以大部分人只靠社会养老保险来养老就非常捉襟见肘了，个人养老金就可以增厚自己退休后的退休金。

想要参加养老金的个人，通过“个人养老金信息管理服务平台”，建立“个人养老金账户”，也可以在符合规定的商业银行指定开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

对于年轻人来说，就相当于是强制储蓄的功能，发完工资后你可以存一部分钱到这个个人账户，不到退休时不能取出来使用。在账户里你可以选择投资项目进行投资，到退休年龄就可以提取账户里的钱用来养老。

不过参加人每年缴纳个人养老金上限为12000元，也是为了养老基金规模过于庞大，难以驾驭。

安全成熟产品，自主投资选择

有人说个人养老金那和我个人投资有什么区别？个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。

个人养老金投资范围包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，都是国家通过同一平台的建设，经过层层删选，相对安全成熟的金融理财产品，配置相对较稳健，参加人可自主选择。

像一些公募基金，短期来看确实会有净值的浮动，但是长期来看，肯定是具有增值潜力。

税收优惠政策，利好中产家庭

文件中没有具体说明怎么个税优法，一般来说这部分缴纳的费用可能会从个人所得税的基数里扣除。

如果你的个人所得税有10%，每年存的这12000元个人养老金，就能省去1200元的税钱。

而且IRA在美国经历了60年代的两次美元危机、70 年代的滞胀及第一 次石油危机，而居民资产配置结构基本保持稳定，说明IRA也能抵御一部分风险，资产还能增速保值，所以说税优政策还将促进个人养老金的发展。

提前积累养老财富，未来养老需靠个人

欧洲和日本，很多年轻时候躺平了的人，到了老了没有养老金或者只能拿到很少的养老金，70多岁还要被迫工作，通过打工来养活自己。

要想老有所依，有个体面尊严的生活，年轻时就必须攒钱投资，投资理财是每一个人一生的必修课，提前规划，才能不惧风险。

用神象云投资账本，算算自己的投资账，一眼看清自己的投资账户。

里面清楚将投资型收入进行了分类，有基金收益、支付宝收益、理财收益、股票收益，债券收益。职业收入里也分清楚了工资收入、加班收入、兼职收入等，还有其他收益等，一目了然，非常好用。

在年轻时为未来的老年生活做好财富储备，养老理财必须是长期坚持的事，只有通过数十年的积累，才能确保老年时从容应对，改善老年生活品质。