自定义退休年龄到底有多爽，试试就知道了！

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为了赶紧用完即将到期的去年公休额度，我连续请了几天年假在家。

已经退休好几年的父母基本上每天的活动轨迹非常固定，上午打太极，下午打乒乓，充实又健康。

两人目前领取的养老金完全足够支付日常开支，吃饭的伙食消费都是我们小辈固定放现金在抽屉，加上他们都是技术型人员，退休后还有别的补贴收入，没什么要为钱操心的事情了。

再看看我的休假，约等于居家办公，从早干活干到晚，感觉比在公司还累，因为沟通成本大大增加。好不容易咔咔干完，一查短信发现公司终于发第二阶段的年终奖了，顿时有种为碎银几两奔忙的疲惫感。

搞得我也想退休了。

关于到底应该在什么年纪退休，其实社会各界一直有各种声音。

有专家表示，男性60岁还处于壮年的身体状况，如果从未来职业都是知识密集型的角度看，60岁是他知识、经验和产业运用能力强密度使用的时候，如果这个时候就退休，是劳动力和智力社会资源配置上的一种浪费。

比起上面这个言论，我更喜欢今年两会期间人大代表建议的推行更大尺度的弹性退休机制。例如以60岁作为年龄标准，上下15年作为浮动空间。

我们这一代渴望退休的重要原因之一，并不是躺平彻底不干活了，而是不用再从事自己不喜欢的工作，或者做自己喜欢的事情不用考虑钱的回报率。

这种个人自我调节机制，老人给年轻人腾空间的时间点，倘若要等到法定上的退休年纪，叠加延迟退休政策的落地实施，80后、90后们恐怕还得等好几十年。

能享受“内退”制度的毕竟是少数人，延迟退休也就意味着享受养老退休金领取的时间点被延长了，不能愉快地早一点过上能每月固定领钱的生活。

如果你刚出社会，还在独自一人奋斗打拼，那就先老老实实先想办法存钱维持生计，养老问题暂且缓缓；但如果你像我一样年过30岁，在买房买车、结婚生子的人生阶段性大事告一段落后，不妨认真思考一下“提前退休”的可能性。

本质上，提前退休就是在规划两件事，时间规划及财务规划，确定我们能在什么年龄段赚到不靠固定工作就有钱花的资金。

所以第一件事，就是定期盘算自己的养老资金缺口，让目标变得更具体。

问题来了，养老究竟要花费多少钱?网上有很多算法，我这里推荐一个简单的：FIRE运动。

FIRE是Financial Independence, Retire Early的简称，也就是财务独立，提前退休。用我们年消费金额乘以25倍，再保证每年有4%的投资净增长率，就可以养老了。

有些人会说，这个算法在国内不适用，因为国内通胀水平不算低，投资环境和人群不够成熟，可能达不到年化4%的净投资收益。所以从公式上来说，最容易调整和确定的部分反而是年消费。

想要数字不那么庞大，精简消费就能减少存钱难度。

以我家为例，目前年消费预算17万出头，宽裕点就接近18万，养老需要450万的本金。

再细分开支：房贷、小朋友的学龄前学费，还有期缴10年及交至55岁的保险，以及由于上班通勤时间产生的油费、停车费等通勤成本，都是在真正进入退休状态后可以精简掉的。

扣减这些阶段性开支，控制年消费在15万，整体需要375万，一下子就减少了125万。

进一步拆解，减少一点社交活动，节省吃穿，其实年消费控制在12万，每个月花不到1万基本也可以做到。这样在不考虑通胀情况下，就变成了只用存300万。

这就是为什么攒钱行动里，记账的环节必不可少。一个功能强大的电子账本，就能帮助你抽丝剥茧，通过连续的行为习惯，就能分析出真正的开销花费。

我们家也是通过记账，慢慢用3年时间重新存下近36万。

算到这里，大家也就会明白，想要存养老金的同时，要把人生必经阶段的开支同时做好规划。尽可能用工作期间的收入，覆盖大部分工作期间对应的支出成本，用结余去推动养老资金的储备。

通过保险抵御医疗成本风险，尽早在收入期间还大部分高利率的房贷，保留低利率的优质贷款，估算子女的教育成本，多把钱花在效益更长的事情上，比如投资、理财，而不要全部花在一次性消费，比如顿顿很贵的外卖等。

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我们再来谈谈预期会产生的通胀。

别忘了，大部分打工人到了法定退休年龄后，就开始有养老金领取。截至2021年，我国退休人员养老金已经实现“17连涨”，帮助退休人员最大程度避免钱缩水。所以实际上，上面算出来的300万也包含我们退休后要领取的养老金数额。

我们要关注的，是退休后的领取待遇与届时自己消费开支的缺口，综合计算大概需要在到达法定退休年龄前要存多少钱。

所以第二点，就是弄明白社保的缴纳规则。

我国的养老金制度是按照“多缴多得”的原则来核发的，最低缴费年限目前需要15年，医保要享受终身待遇各地市也有不同的缴费年限要求，有些地方只需要15年，有些地方则可能需要25年甚至更久。

也就是说，想要享受到国家政策照拂的老有所养，病有所医，一定要留意自己所在城市的社保及医保政策，至少达到最低的缴费年限门槛。热门城市的一些落户及买车政策，也与连续缴纳社保的年限有关。

有些小伙伴可能会存在gap year的情况，就是工作期间不连续，辞职在家休息半年、一年，或者身份转变，需要在家做全职太太带娃的，这类人群要特别关注城镇职工养老与居民养老、城镇职工医保与城乡居民医保的衔接。

                                                                   （图片来源于网络，如有侵权，立即删除）

还有一部分人，选择灵活就业方式如代驾、跑专车、送外卖等作为过渡期或中长期工作状态，对于社保缴纳身份的切换也需要去当地的人社部门了解清楚灵活就业方式的政策。

通常情况下，职工养老的领取待遇都要高于城乡居民及灵活就业人员，但另外受缴费年限的影响，也会导致我们退休后领取的钱有多有少。大多数企业职工退休后，能拿到的社保退休金，差不多是退休前一年工资的40%。

比如目前我大约只缴费9年，属于“劳模”命，一直工作没有停过，缴纳的是职工养老，个人账户只积累了8万元左右，还是很小的一笔钱，一来不够最低年限标准，二来就算加上基础账户的钱，一个月领取金额也十分有限，所以不可能说辞职就辞职。

我现在买的年金险也好，增额终身寿险也罢，或者在做的基金定投及稳健理财，都是在为锁定利率、抵御通胀以及钱生钱做计划。

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除了时间规划、资金规划，很多人还忽略了一点：个人成长规划。

现在我们来回答一下自定义退休年龄，提前退休的人生到底爽不爽？至少我知道的大部分人，反馈的感受都是：更自由，和相对自我。

提前退休的目的，不是退休，而是更好地把工作、兴趣及生活重新结合，进入新的人生阶段。

这种状态叫自我观照和审视。重新找到人生更贴合自己需求的奋斗方向，按自己的节奏工作。

一些人转为从事线上对外教学，每天花4小时安排课程，其余时间留给生活；一些人从事时间性更灵活的自媒体，结识了更广阔的的圈子。就连麦当劳也开始招退休员工了，哪怕真的进入到被定义为退休人员的60多岁，谁说就不能再为自己打工，继续赚钱呢？

这几年，我一直有在关注养老社区产业链布局。我关注的重点不一定是我将来要住进去，而是把它作为职涯跳槽的选择之一。

作为养老社区的工作人员自然能享受一些工作的附加福利，比如定期举办的各类学习活动，安排的书法、写作、游泳健身、唱歌剪纸等课程，可以同步丰富自己的兴趣爱好，衔接到真正退休的养老生活。

为什么还没有行动，原因也在于现在工作的收入水平要高于本省养老社区开出的工作报酬。但未来随着储蓄的增加和人生阶段的变化，工资高低就不再是首要考虑因素了。

还是那句话，趁年轻时多存钱，给自己的将来留好二次择业的空间机会。

我自定义的退休年龄目标是45岁，并在朝着这个方向努力着；你们计划好哪一年了吗？也开始用账本记录下自己的养老规划吧。