17000房贷第4个月，百万“负翁”的感觉挺好

在不算年轻的年纪，基于家庭的改善型居住需求，在掏空了小家存款+寻求公婆部分资金支持下购置了家庭二套房。考虑到商贷利率过高，慢兔最大化提高了首付比例（真的就留了一点点流动资金傍身），以压缩贷款空间。同时经历了一系列既顺畅又不顺的申贷之路（中间老公换工作，公积金下款前一天账户冻结迁移，被迫重新申请），于2021年11月30日顺利下款，每月17000的房贷还款如期而至。

房贷金额高高高，我究竟是咋想的

讲真，每月17000的房贷背后100%是慢兔“作”出来的，因为我们完全可以不用这么大压力—因为商贷我选择的5年期（就说优不优秀，厉不厉害，狠不狠）。小家贷款的基本情况是，商贷5年，70万，利率5.65%；公积金26年（60-我的申贷年纪）,30万，利率3.45%。嗯二套房我们贷了100万，剩下的钱全部咬咬牙付清了。同时选择了等额本金还款（只因为利息比等额本息少，我可真是个机灵鬼，逼死自己也不想让银行多赚我一分钱）。

选择上述贷款组成的原因如下：1是大家可见的投资市场不景气，商贷利率的5.65%相对较高，如果说我手上有这笔钱不去付首付而去投资，买固收显然是亏本的，只能去博权益市场高风险背后的收益，但显然这是一场不定性赌博，何必呢？2.商贷5年还清，我只需要逼自己5年，5年后我40岁，还完贷款，手握南京两套房，日子不说小康吧，但至少压力不大，所以年轻时压力前置也没什么要紧；何况在评估家庭收入后，觉得虽然17000有压力，但不是完全还不起。3.考虑到小朋友的教育需求，本地的学区房政策是提前2年落户，尽管目前房子都带学区，但不是什么好学校，所以准备留一手考量，万一到时候需置换学区房，那么还有二次贷款空间。因此综合上述种种，17000的高昂房贷既是咬牙切齿的吞下，也是心甘情愿的偿还。

每月高高高的房贷，我们是怎么筹谋还款的

70万的商贷，5年的等额本金，5.65%的利率，每月1号还款；30万的公积金贷款，26年的等额本金，3.45%的利率（公积金真的挺美），每月15号还款。不幸的是，这两天都撞上了我的信用卡还款日，尤其是1号，所以一般1号支出后，我的当月会至少赤字到10号发工资才能缓解和好转。那么这样1.5笔巨款（公积金不错），我的还款是怎么安排的呢？

还款法则1：夫妻同心其利断金，重视小家每个人的经济贡献

我们工资都是10号发，前后不靠，队友每个月工资一发就主动转我1.2w（剩下些零头为他自己日常开销，家庭水电开支、偶尔给老小买点日用）；这笔钱发下来我一般不会动用，直接转WZ里买7天产品滚动，为下个月1号还款准备。同时商贷缺口的2000+由慢兔部分添补，也就是说慢兔每个月的工资负责商贷缺口+家庭日常开支。本部分因目前公婆在家（贴补了部分菜金）总额维持在3000-5000元，也就是说每个月的工资能有一点点剩余程度。

还款法则2：家庭闲置资金打理，冲锋之余还应稳定后方

每个月如此高昂的房贷，最初的那一刻说不慌是不可能；因为这意味着以往每个月消费几千块的低消家庭，一下子直冲2W.。但在对家庭资产细细盘点之后发现，一个相对稳定的后方是我此般贷款的底气。而这个底气源于两人稳定的工作，每个月10号雷打不动进账，即便是YQ也不会影响分毫；同时贷款后，两人提取了公积金账户的资金，累计16W，这笔钱也暂做理财打理（2套原定6月交房，这笔钱目前做装修和提前还贷两手考量，看实际需求）。所以即便有临时资金需求，手上也保证了10个月的房贷不断供；于是16的达不溜都奔向了相对稳健的理财（之所以相对稳健，因为收益要求要高于商贷，不然我不是傻么）。

还款法则3：有钱赚能赚钱的时候别矫情，人生每一步不会白走

人生而平等，这是政治权利上的；人生而不平，这是经济上的。在我价值观的传统认知中，很早的就懂的他人出生的起点可能就是我们追求的终点。所谓未经他人苦，莫劝他人善想来如此。但即便如此，慢兔给周围伙伴的忠实劝告就是努力去挣钱吧，哪怕辛苦一点，累一点，千万不要大钱赚不到，小钱看不上；毕竟你未来赚大钱的能力可能正正好是前面一个个赚小钱经验的铺垫。也不要过多的去后悔亦或埋怨你的过去，你的出身你的家庭，改变不了现状就先迎合再适应。