家庭财务管理的重要一环，千万别忘记做！

01 可能被忽略了的行业变化与新规

最近几年，不知道其他行业是什么感受，我们保险圈子普通搬砖人的感受一句话就可以形容：工作啊，唯一不变的就是变化。

监管的文件发布越来越密，自查的频次越来越高，在外界眼里一切似乎有条不紊波澜不惊；但湖面之下，行业早就是牵一发而动全身。

岁末年初的的这段时间，人身险公司的同业转发的都是相互宝下架关停的消息，财产险公司的同业呢，则会悄然关注特斯拉保费涨价的新闻。

相互宝这个产品，我们自己身边也有很多人加入过，充当着“赔审员”的角色，或唏嘘，或感慨，但大部人的观点保持一致：要说大病互助和救济，保险才是更为专业且有效的解决办法。

毕竟保险诞生的最早雏形，就是源于共济，如今的非储蓄型保险产品依然如此。

为什么买一份健康险要填看似冗长又专业的健康告知书，为什么要如实告知近几年的各种住院治疗记录及既往症情况，就是为了保证没有骗保行为，没有道德风险，大家交保费后彼此平等又公平。

有人患病，保险公司按合同约定的保额赔付；对于个体而言，就是用小钱换回大钱，起到风险转移和杠杆的作用。相比相互保这类互助平台，或者水滴筹这类众筹平台，保险显然是更具法律效力也更省心省力的一种选择。

至于特斯拉车险保费暴涨，源于某网友吐槽特斯拉某个型号保费从8000元涨到了1.4万，涨幅直逼80%，感觉像被“割韭菜”；再往深了研究，则是《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的出台，从2021年12月27日开始，新能车正式启用专属保险条款。

事实上，特斯拉也并非全线型号的车险都涨价。车险具体费用的涨跌，除了政策影响外，同样取决于各家保险公司对于风险的判断，车辆的使用情况等等，从目前的赔付情况来看新能源车的理赔率要高出传统燃油车10%以上。

对于财产险公司而言，在前几年的车险新规出台后，车险这块业务的利润已经很薄了，因为行业定价变得更透明。

当然这还没完，包括互联网保险新规和意外伤害保险业务监管办法都已于2022年1月1日正式开始执行。很多产品的下架、调整、变化可能在大众没注意的时候，就悄悄退出了舞台。

这些都是监管想要维护市场良性发展的决心体现，一方面保护保险消费者的合法权益，一方面也在防范险司因为业绩导向问题设计对自身偿付能力造成较大压力的产品，防止系统性风险。

02 可能被忽略了的财务管理之风险管理

当然，某种程度上也意味着，有些确实很好的保险产品可能大家再也买不到了。所以，还是老生常谈的话题，不要因为车险的交强险是强制购买，就愿意掏钱为车上保险，人身商业险由于不强制，就迟迟暗示自己再考虑考虑。

买保险确实需要深思熟虑，却不能一等再等，毕竟人生，很多事情最终的注脚就是“无常”两字。

谁的钱都不是大风刮来的，辛辛苦苦存几十万也许要花很多年，但一场病就可能让家庭积蓄数十天内重新归零，甚至欠下负债，家庭财务管理中的风险管理必不可少。

现下，又到了一年之中保险公司的“开门红”了，这个期间就像电商的双11大促，保费虽然不会降价，但承保条件以及增值服务可能是一年之中最好的时候，如果有心为自己和家人增加保障，可以趁此机会做好规划。

关于保险购买，也有几点通用小建议给大家参考。

首先是弄清楚各种险种的功用。

早几年我给同学朋友科普保险的时候，很多人其实并不理解医保和商保的关系，也不明白定额类保险和费用类保险的差别。

社保始终是基础。它的设计本质是以民为本的，所以国家也在不停地争取将更多的高价药纳入医保范畴，也在推动医保体系的改革，社保其实可以赔付一些商业保险的责任免除范围内发生的事件。

最常见的就是既往症和精神类疾病在大部分保险公司的产品设计里是作为除外责任的，但是医保不会。它并不区别我们在缴费时是否是足够健康的个体，只要符合缴费群体，且属于医保目录范围内用药，它就会按比例赔付。

但这也并不意味着医保的额度够用，说到底它的特点是广覆盖、低保障，还是需要商业险在这个基础上做补充、延展，同时也要解决除了就医之外的身故风险、或者更高需求的理财和资产配置。

其次，就是搞清楚商业险里不同保障型险种间的差别。

医疗险/健康险：日常门诊或住院发生的意外类、疾病类医疗费用可以通过医疗险实报实销，除了带有住院津贴的险种外，医疗费用的赔付金额最大限额以实际发生的就医成本为限，最高按保额赔付。

重疾险：如果罹患合同约定的重疾，符合条款约定的定义，一次性直接赔付保额，如果险种带有多次赔付的责任，则赔付一次后合同可继续有效，这笔赔款不限制使用用途，可以用作治疗，或者偿还其他借款。

意外险：保障生活中一些外来的意外风险，有些意外险会扩展猝死责任，标准的意外险会把猝死定义为疾病范畴，属于免除范围，如果不放心且预算充足可以尝试购买寿险。意外险也是一次性赔付保额。

寿险：以死亡作为给付条件，这笔钱通常被称为身价险，赔付金额可用于家庭的房贷偿还或生活成本支出。

后三者，我们通常都会建议给家庭主要劳动力保年收入5倍-10倍保额，这样才能起到风险转移的作用，保障型产品要配置好意外险抵御日常不可控风险，寿险抵御身故风险，健康险或医疗险抵御疾病风险，最后再用年金险、增额终身寿险等解决利率锁定，财富传承等问题。

同时，今年买了保险，并不意味着明年就不需要增加保障了，从单身状态、到结婚、生子，家庭的保障体系是随着家庭人员变化及收入增长变化。

03 可能被忽略了的保险支出规划

如果有专门对接过保险公司的销售人员，对方都会建议大家做好年度保单管理，早个五年八年还会赠送一些保单“存折”这样的纸质盘点工具帮助客户做保障梳理，查缺补漏。

但如果大家本身有记账的习惯，其实随手记的账本里已经能做到基本的保单管理了，而且能结合年度收支预算，为大家提供财务方面的保险购买决策。

像随手记神象云的家庭账本，在金融保险的支出分类下，二级科目就有“人身保险”的项目，当然也可以自定义项目名称，把财产险的支出范围也纳入，或者可以使用日常账本，同样科目下自带的是“保险”二字。

我自己使用的是升级后的神象云标准账本，但为了更适合我自己的记账特性，使用之初我就增加了很多实际场景分类，标准账本里并不自带保险，我也是手工添加的。

我们家一年的保险开支在3万+，去年家庭年收入30万+，相当于保险开支占比10%，并不会对家庭造成太大的经济压力。

所以真要买保险时，大家也要考虑当前家庭的收入情况，在控制比例的情况下适当择优选择性价比更高的险种，或者先把基本保障配齐，比如终身的先换成定期的，多次赔付的换成单次赔付的，不要想着一步到位。

从支出频次来看，我们家既有年交产品，也有月缴产品，月缴的主要是医疗险和意外险，每个月扣几十元，比较灵活；年交主要是年金险、重疾险。

从支出时间段看，一般是在1季度和3来季度。1季度是活动力度最大的时候，而且通常这个时间段是一年之中刚好取公积金和年终奖的时候，家里资金流动性比较充裕，3季度是由于小朋友出生时间在下半年。支出扣款时就可以在备注写好扣的险种、保险公司等信息。

这两个季度基本上也是按月错开给买保险，也是为了保证在身体条件允许的情况下，不在某月集中支出，导致挤占其他开支预算。

购买保险时，除非是一次性缴费，否则要结合家庭开支情况，充分考虑到第二年续交时对家庭经济的影响，比如很多家庭就不太适合放在9月份，因为孩子年纪还小的时候学费也是较大开支，放在9月就会对当月支出有较大压力。

很多客户就是没有做好这种预见性，没有合理分配好首年保险缴费的时间点，导致次年后忽然手头紧张过了60天宽限期没法续上以致保单失效。过后的2年内当然是可以复效的，但是如果复效前出了保险事故，就没有办法索赔了。

结合既往月度的支出行为为保险购买做决策支持，是十分有必要的。同时，完成每年的保障记录后，还要结合收入情况适当加保或者考虑通过保险做一些资产配置。

比如今年我们家就打算再买一些增额终身寿险来抵御当前大环境利率下行的风险，所以今年保险开支预算会从3万增加到5万。

说了这么多，赶紧看看家庭财务管理之中，风险管理这个工作，自己有没有做到位吧。