消费贷比房贷利率低，应该贷出来还房贷吗？

一直都很关心房贷的事情，lisa最近发现，因为自己的征信良好，可以贷到6万元的消费贷，而且利率很低，只有4.85%，这笔钱随用随取，而且借款的总利息只有2910元，这样来看，这个贷款的利率比我房贷的利率要低啊，如果我贷出来这笔钱，提前还房贷，划算吗？

咱们就来仔细的算一算，这样贷款的情况下，提前还款值不值。

1、房贷的利率有多少？

因为我家有两套房，除了自己的一套公积金贷款的房子，老公的房子是商业贷款，利率是4.9%，现在还有35万的贷款没有还完，一个月大约是2600元的利息，贷款30年的总额度是没有变的，之前因为贷款还有46万，我就提前还了10万元的贷款，从每个月的3500元月供降低到了2600元。现在看房贷还是继续可以贷的，利率没有调整为浮动利率，所以每年还是4.9%的利率。

2、消费贷的实际利率是多少？

消费贷的实际利率是4.85%，几乎和房贷是一样的利率了。只是这个贷款的时间最长是2年，一般是一年就要还清的。而且随着银行的浮动利率，这个4.85%也是会浮动的，所以消费贷的实际利率几乎可以和房贷持平了。当时在20年的4月份的时候，那时候的消费贷利率是4%，很划算的，差了1%的利率，但是因为房贷是30年分期，如果提前还了能省二十多年4.9%的利息钱。

所以按照现行的情况，6万块的贷款总额，从30年压缩到一年，但是利率没啥变化，缩短了贷款的年限，但是能多省20多年的利息。但是利率并没有差太多的情况下，有提前还款计划的可以提前还，没有提前还款的计划，就不要来回折腾了。

但是也不是很适合每个人，用消费贷来代替房贷，并不是什么时候都试用的。

举个简单的例子，信用卡授信。

大家都知道信用卡的总授信是固定的，不管你申请了多少张信用卡，达到你的年薪3-5倍的时候，就不能再申请额度了，所以很多卡并不是你使用不规范不提额度，而是因为你的信用卡总授信满了，信用卡才不能提升额度的。

消费贷和房贷的总额度，其实也是一样的。

如果房子的额度咱们申请了，等于就使用了一个终身授信的总额度，如果另外用消费贷来替换，就浪费了房贷的额度，占用了消费贷的额度，等到自己想要贷款使用的时候，反而没有授信额度了。

在这样的情况下，咱们如果想要要消费贷的钱来抵扣房贷，一定要更理智。想清楚房贷是一笔固定利息非常低、约等于永久性的贷款，而消费贷是临时拆借用的征信额度。二者替换之后，房贷的额度，很难会被再次使用。

所以，一般的情况下，我不建议大家采用消费贷来替换房贷，如果自己有闲钱，可以申请提前还房贷，准备充分就好了，不用再额外的产生一笔贷款记录。除非是0利息的贷款，咱们才要多多的利用起来，不过这样的机会，近几年都没有。

以上就是关于消费贷替换房贷的建议了，大家觉得哪个贷款更划算呢？