学理财的第一步还真不是投资，而是它！

最近加了很多新朋友，大部分是买过些银行理财，少数也买过基金或者什么都没买过。不管是哪种，都会希望能推荐两只不错的基金，最好是能马上赚钱的那种。想理财是好事，但是一上来就想靠投资逆天改命，是有点妄想了。我一直和大家倡导的是，理财是一个系统化的工程，“收入+支出+投资能力”一个都不能少。这里面，投资能力和收入的提升不是一夕一朝就能见效的事情，需要我们日拱一卒、持续精进，但是支出却可以立竿见影。所以，如果你想要开始理财，第一步就是要有意识地规划支出，做好记账。

01 为什么规划支出如此重要？我记得去年在一个群里做分享时，曾问过一个问题：谁知道自己或家庭一年会花掉多少钱？结果是有近80%的同学说不知道、不清楚。只知道每月能赚多少钱，却不知道自己每月会花多少钱，我称这是“财务的混沌状态”。因为真正让你变得富有的，不是收入，而是储蓄。储蓄的多少，不仅取决于你能赚多少钱，更取决于你会花多少钱。很多人一生都以为：“等我挣到足够多的钱，一切就都会好起来的。”却不知道在这个被消费主义严重洗脑的时代，你赚得越多，你的消费欲望也会越高，攀比、奢侈、信用购、消费贷……收入永远跟不上账单，自己正在用命来供养别人。而决定你是否能实现财务自由的关键因素之一也是支出，我在这篇文章中提到过（风行美国，豆瓣15万人热追的FIRE生活，在中国可行吗？）：当攒够一年生活费的25倍后，就可以每年靠4%的利息收入，躺平退休。注意，这里提到的也是生活费，换言之，支出越少，你可能拥有的自由就越多。

02《史记·货殖列传》中记载了一位商业大亨白圭：

（白圭）能薄饮食，忍嗜欲，节衣服，与用事僮仆同苦乐，趋时若猛兽挚鸟之发。故曰：“吾治生产，犹伊尹、吕尚之谋，孙吴用兵，商鞅行法是也。是故其智不足与权变，勇不足以决断，仁不能以取予，彊不能有所守，虽欲学吾术，终不告之矣。”盖天下言治生祖白圭。白圭其有所试矣，能试有所长，非苟而已也。

白圭不讲究吃穿，也能克制欲望，还能和奴仆一起同甘共苦，但是当面对机遇时又能如猛兽大鸟一般凶猛。

因此他说：“我经营生意时，就像伊尹、吕尚那样筹划战略，就像孙武、吴起那样安排调配，像商鞅那样强调执行。假如一个人的智慧不足以随机应变，勇气不足以果敢决断，仁德不足以正确取舍，强健不足以坚守到底，那么就算是他想学我的方法，我也是不会告诉他。”投资就像做生意，我们刚开始买房、买股票、买基金，都是幻想着能从中赚到更多的钱，这样就可以买更多自己喜欢的东西，最新款的手机，更高级的包包，更奢华的大餐等等。白圭却不是这样，很多投资人也不是这样。美国学者托马斯·史丹利曾调查过上万名百万富翁，其中的84％都是从储蓄和省钱开始的；大约70％的富翁每周工作55个小时，仍然抽时间进行理财规划。也推荐大家看一本书《邻家的百万富翁》，这本书的作者寻访了多位富翁，通过大量的事实对比后发现，真正拥有富人思维的人，都拥有节俭这个特质。《阿甘正传》里的一句话：一个人真正需要的财富就那么一点点，其余的都是用来炫耀的。越没有的东西才会越去炫耀，那些真正赚大钱的人，大都是懂得节制嗜好、控制欲望的人。而记账就是控制支出最朴素、最简单、最好的方法，没有之一。

03记账的目的是了解自己的财务状况，包括过去、现在和未来，只有门清了，你才能在此基础之上有针对性地设计资产配置方案。所以，这也是理财的基础。不要觉得记账很麻烦，现在好用的记账软件太多了，我记账六年，从最开始的手工记，再倒成电子表格，很费时。现在记账已经成为下意识，当账户有变动时，不管是进账还是出账，打开APP，第一时间完成记录，几秒钟的事儿。这些软件还附加汇总、统计、对比等功能，比几年前要方便了太多了。一定要记账，并且是每一分都记的那种。在《少即是多》这本书中，作者给出了18条获得新幸福的建议，第一条叫做“从节约到选择简朴”。这是一个很重要的心态的转变，前面我们讲要控制支出，于是有人开始节衣缩食，但是现在，你不是为了节省而节省，而是你选择了一种更简朴的生活，比如我选择骑单车去上班、我选择吃素食、我选择穿更质朴舒服的衣服等等，这是一种生活的态度，和你有钱没钱无关。试试看，不妨先从这一点转变开始。