当我在整理保单的时候，我在想什么？

术业有专攻，具体找专业人办专业事。

为自己的钱负责。

周末在家整理商业保单。买了几个文件夹把保单按照不同人员和不同类型分类整理。

材料：

1、标签贴：写在塑料夹上标注 2元一包。

2、透明单个文件夹   买了20个，没用完。20元。

3、白色文件夹。若干个平均8.5元。
总体成本在100元以内。


定期整理的作用：

1、长期险不要忘了续保，交保费，如果交了很多年，有一年忘了交保费，那么超过期限，这个保单就失效了。保障没有了，钱也损失了。
2、很多一年期的险种到期要及时更换。比如意外险。
3、清楚明白自己买了什么，有哪些保障，要交多少钱。
4、过期的保单可以处理掉。

商业保险，你可以不买，但是建议适当了解。

前面两句话：

1、社保是基础，请先把社保保上 （推荐指数5颗星）

2、政府推出的惠民保建议都买上。（特别父母）（推荐指数 4颗星）

然后才是人身商业险。（对商业险不感冒的，看到这里就可以了。）

我们不希望自己能够用到它，但是身边的水滴捐，或者某某人生病、意外的信息也会触动我们的神经。

我其实很早就有知道有商业保险。但是一方面自己也没有很关注，另外一方面钱也不太多。（曾经的月光族）

随着年龄上升，孩子老人自己。再加上这两年的宣传。于是花了点时间去研究。


4种情况：

1、身体好 2有资金。其实这种情况是最好买的，选择也多。

2、身体好，2资金不多，那就紧着杠杆高的买入一部分，比如很实用的 意外+医疗，甚至寿险（定期寿险价格不高），条件好了，未来可以加保。

3、身体不太好的（在可投保范围的），2、资金多的，那可以多家选择。选一个保障全的。

4、身体不太好的（在可投保范围的）2、资金不是很多的。减少保障，保障类型减少，保障额度减少，终身改为定期。等等看自己选择。
（建议优先保额）


总结：年轻人 最大的资本是时间和健康。所以年轻身体好，选择多。

怎么买？

这不是一句话两句话。它有一个购买逻辑。

1、评判自己能够支付金额。本年度和以及之后20-30年度（重疾，定寿都是长期险种）
2、评判自己需要的金额（保额）。这个每个人的要求不同，意味着投入不同。
3、一般情况下考虑意外、医疗、重疾、寿险。（作用不同/ 杠杆不同。）
3、保险不是万能良药。它是现金流。而且是触发条件的现金流。总有它保障不到的地方。
4、存款+健康的身体更应该被重视起来。

第一点大于第二点。


怎么买？
1、成年人：意外+医疗+重疾+寿险
2、小朋友：意外+医疗+重疾
3、老人：意外+医疗（老人重疾往往倒挂。）

下面具体说说人身保险四个种类，大家可以按照上面的公式按需选择。

1、意外  （外来突发非本意）

2、医疗（无病种限制 、除非先天+既往（1年/6年/20年））

3、重疾（有病种限制。定期/终身）

4、寿险（身故--留给家人的。）

保险其实不复杂只是被搞的复杂了

1、  意外

（不贵，成人一年期的150-300元，儿童60-100元），外来突发非本意。猫抓狗咬，意外摔倒。（有第三方责任人的往往不算，比如按  摩受伤。），猝死一般不算（另外有补充条款看条款）

需要注意的是保额 300元一般是100万保额/（5万医疗。社保内外可以报销）

意外险--别人都没有的好处是伤残可以理赔。（一般用不到，用到就是大用处，根据等级按百分比来）

意外险一般不需要健康告知一般！

2、医疗（无病种限制、除非先天+既往（期限：1年/6年/20年））

比较复杂。主要是医疗条款和治疗过程的复杂。只能简单说

1、百万医疗(低）：基本免赔1万（自费1万后报销），不限制病种，限制医院，既往症不报销，看完病凭发票报销。（一般得提前准备好钱。偶尔有保险公司有条款可以垫付）

价格便宜成年人 500上下老年人 1500上下，儿童看年龄。中位数500上下。

那啥，当地政府的某惠保也属于医疗险

注意看清续保条件。意味着万一生病是能赔多少年。（有些严重的疾病需要长期治疗）

2、中端医疗

跟百万医疗类似。也有免赔额（可选0免赔）。医院内选择范围更广，比如特需/国际部，比如直付功能（直接去有直付的医院刷卡授权。）

有些部分医疗网络可以支持专家挂号/床位安排，（另外中端医疗的免费额也是绝对免赔额就是算上社保部分的免赔额。和百万还是有很大区别的）

总体续保比较稳定。价格1000-5000左右，一线城市对就医环境有需求的，有MONEY的可以考虑！你值得拥有

(一线城市 医疗资源集中 1、专家多 但是难挂号 2床位安排有困难。这款有一定帮助。)

3、高端医疗

土豪们，国际往来人员可以安排。全球医疗（便宜的是亚洲医疗，或者除美国医疗）。医疗自由的开始。额度1000万+上不封顶。私人医院，昂贵医院等等。

当然在国内专家这个事情嘛。也得根据实际来对吧。

3、重疾（有病种限制。定期/终身）

其实这个不复杂。复杂的是理赔中的指标。

1、重疾疾病是保监会规定，都一样，（重疾有多次赔付OR癌症多次赔付）

2、轻症责任看各家。（这个需要看下条款）（轻疾有多次赔付）

4、身故责任

总之责任越多费用越多。

时间，定期/终身，终身价格肯定比定期贵。

重疾---一个爱你不容易的险种。为啥 一个字： 贵。动辄3000-10000/人而且是20-30年的缴费期。保额呢 30-50万之间。（40岁以后会发生倒挂可能）

射幸合同，符合条件才有赔，不符合对不起不陪。也考验经纪人水平的险种。

大家自行斟酌。

这个险种考验的就是条款 所以 其实公司大小 关系不是绝对的。一切按条款办事。

4、最后一个寿险。 身故理赔，理赔也相对容易，毕竟指标只有一个身故嘛。定期寿险价格不贵，但是这个险种，很多人接受不了。但是万一发生极端事件真的有用。
比如前两年，我们维修车子的店长 晾衣服突然从阳台摔下来 走了。家里老婆刚生了2胎。 如果有寿险 至少生活能够好安排一点。对吧

人身险就是这4大（其他的无非是两全、+年金的）。就想说一句。买这个险种纯粹很重要。

意外就买意外险，医疗就医疗 ，重疾就重疾没必要搞一起。

然后就按需购买 预算和持续续航能力是基础。

关于价格：每个人对价格的敏感度不同，所以我觉得贵，仅仅是个人表达。

选谁买？

选择指标：

1、本身人很专业和NICE ,能够按照你的需求出发 ，能够讲清楚逻辑和细节

2、有多次理赔经验（一定要有协助理赔经验），说明他有一定的从业经验和专业度。

3、他的客户比较多，（他离开的概率会小一点）

4、有一个团队，至少还有另外一个接手的可能。

最终还是看你自己的喜好，这没有什么对错，选自己觉得好的就行。

还是那句话，为自己的钱负责。