存款利率不断下降，百姓的钱投资什么好呢？

这几年银行存款利率不断下调 ，今年国家银行对存款再次进行改革，使得银行存款利率更低了。

自6月21日之后，大部分银行都下调了利率，比如有些银行原来的大额存单存款利率是3.98%，现在已经下降到3.8%左右，原来普通定期存款大概是3.8%的利率，现在下降到了3.5％左右。

从目前各大银行的实际情况来看，普通定期存款已经很少有4%以上的利率，特别是对那些全国性大银行来说，大多数银行普通定期存款基本上都低于3.6%。

在银行存款利率下降之后，如果把钱继续存银行不但利息越来越少，几乎也跑不赢通货膨胀，投资其他理财产品 ，有更好的投资标的吗？

其实，各种理财产品种类还是多的，比如银行理财产品 、国债、基金、股票、房产等，只是不同的理财产品风险不同收益便不同，一句话，高收益就有高风险。

而有些理财产品，像国债类的投资期限时间为3年期和5年期，投资时间长，不利于资金的周转，考虑此类理财产品就需要根据个人的需求选择。

所以，投资选择理财产品的时候，一定要针对个人能够承受的风险、资金的需求情况、投资理财的技能等多方面来选择理财产品，不要一味追高收益，理财产品没有最好 ，适合自己的便是最好的。

一、短期理财产品

生活中总是有这样那样的因素，比如生活费 、孩子的培训费、老人的看病钱等，这类钱不能存长期理财，家庭随时需求，那么这类钱可以选择短期的理财产品 。

1、货币基金

家庭随时需要用的这笔钱，很多人习惯在银行卡里储蓄着，只是银行存款中活期一年年化利率为0.3%，三个月整存整取的年化利率才为 1.35%，显然很低的。

而选择货币基金，即可以随存随取的便利，年化利率也高些。比如某宝的货币基金七日年化利率为2.04%。

虽然很多人觉得储存到货币基金收益也不多 ，但是蚊子腿也是肉，积累多了也是一笔钱 ，而用这些钱给孩子作为零花钱岂不是很好？

2、银行现金理财

随着货币基金的流行，银行理财产品里其实也有流动性不错的“宝宝类”理财产品，而且收益还比余额宝的收益高。

比如招商银行的“活钱管理”中的二款“宝宝类”理财产品，其七日年化收益分别为2.97%、2.72%，也是支持随时申赎，随存随取的。

此类银行现金理财的特点是，收益高，存取灵活。

银行现金理财与宝宝类产品的区别在于，有些产品赎回需要时间 ，即工作日15：30前赎回，T+1到帐，其他时间延期至T+2到帐。

相比余额宝，或者其他宝宝类理财产品，类似于这样的银行现金理财不但收益率高，风险低，投资起点也不高，非常适合大众投资者。

3、国债逆回购

对于投资者来说，经常会因为投资买卖金额不断进出的情况，而闲置的资金放置也没收益，这个时候可以选择国债逆回购进行资金过度，顺便赚点收益。

国债逆回购的本质，就是金融机构用国债为抵押物向我们借钱，到期后偿还本金利息。由于有国债作抵押，安全性非常高，甚至还超过了货币基金。

同时，在每个季末，银行为了应对监管考核，手头资金吃紧，不得不提高借钱的利率，所以在季末时，国债逆回购的年化收益率经常超过10%。

要购买国债逆回购，首先需要有股票账户。如果没有股票账户是无法操作的。

国债逆回购的品种按投资时间长短区分，有1，2，4，7，14，28天、三个月和半年度几种，我们更多的需要关注特殊时间段的短期品种，它们经常会有利息较高的投资机会。

国债逆回购分为深市和沪市，深市1千元起购，沪市10万元起购，可以根据自身不同的资金进行购买。

二、长期投资产品

除去生活急需的钱外 ，家庭结余的闲钱可以用来投资理财。

存款利率越来越低，所以这里不再介绍存款类理财方式。

1、国债类产品

作为稳健理财的品种 ，而且是长期锁定收益的，我个人觉得国债是最好的配置方式。

根据财政部发布的2021国债发行计划，今年会发行的国债分为记账式国债和储蓄国债两种，从1月份到12月份都有国债会发行。储蓄式国债分为电子式国债和凭证式国债。

2021年计划发行电子式国债在4月、6月、7月、8月、10月有5次发行计划。凭证式国债发行时间为3月、5月、9月、11月4次发行计划。

储蓄国债的利率，分为3年期和5年期，3年期的为3.85%，5年期的为3.97%。

电子式国债和凭证式国债相比，建议选择储蓄式国债。因为电子式国债的利息每年返息一次，这笔钱又可以复投国债 ，那么综合下来收益更高。而凭证式国债是产品到期后本息一起到账 ，显然没有电子式国债划算。

国债理财产品的特点是，产品稳健，收益稳定，无任何投资风险。可作为养老金储备、孩子教育金储备的理财方式。

2、债券基金

相对稳健的理财方式 ，还有一种就是债券基金。

债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。

在国内，债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。综合投资年化收益可达4-10%左右，适合稳健投资者的配置。

债券基金的投资波动小 ，风险相对低 ，适合想增加收益的激进型理财者配置。

债券基金需要注意的是，买卖需要一定的手续费，而且投资的时间越长手续费越低，所以投资前一定要了解手续费并合理配置投资时间。

3、年金险

一般情况下个人不太建议讲保险作为理财方式，只是有些保险也是可以作为稳健的理财品种的，比如年金险。

年金险和银行存款差不多，按期买入，可灵活追加、可灵活支取。关键是合同上规定的保底利率就有3%。这个收益在利率不断降低的情况下，还是不少的。

年金险除了保底利率，还搭配了万能账户，这样一来实际利率有可能达到5%，而且年金险是复利增值，随着时间的推进，越到后面收益越可观，这也是复利的优势。

这项投资的特点，清雨觉得可作为长期的配置品种，比如后期的养老金 、子女的婚嫁金等，都是不错的储蓄方式。