消费模式亮红灯啦！5个扫清负债的建议，亲测实施中

“红灯停，绿灯行，黄灯亮了等一等”，这是大家再熟悉不过的交通安全规则顺口溜。如果将这个规则套用到我们日常生活的消费模式，亮红灯代表家庭财务危机，绿灯代表家庭财务健康，黄灯代表家庭财务一般。今天，我想用我做的一张思维导图，用红绿灯三种颜色来分享一下常见的3种消费模式。

绿灯：收入大于支出的消费模式

收入大于支出的消费模式，就是每个月的收入减去支出，还有结余。这种消费模式是最健康的，当每月有结余，我们才能把这些结余存起来或者进行其他投资。

黄灯：收入等于支出的消费模式

收入等于支出，就是收支相抵的消费模式，赚多少花多少，家庭完全没有存款，这种消费模式存在一定的风险，一旦家里出现什么难事急需用钱，就会陷入一片混乱不安。

红灯：收入小于支出的消费模式

收入小于支出，其实就是透支消费。这种消费模式在年轻人当中非常常见，很多人都是刷卡刷某呗过日子，日积月累卡债高筑，造成财务危机。

关于以上这三种消费模式，多茫个人体会很深。

我是今年开始真正地关注到家庭理财方面，对照了这三种消费模式，我发现自己刚开始毕业的时候，消费模式是绿灯，每月工资不高，但是消费欲望比较低，所以几乎每月都有结余，还负责起弟弟的学费和生活费。

但是后来接触到信用卡之后，就好像打开了新世界，开始超前消费。当时工资每月到手不到3500，还要付550元的房租，就敢用信用卡分期买6000元的单反。这种超前消费的观念持续到现在，虽然现在自己收入提高，手上也有小部分资产，但是信用卡上面却还有不少的卡债。所以，当前我的消费模式其实是亮红灯的，也就是深陷“收入大于支出”的消费深渊里。

从去年下半年开始，我就处在每月还卡债的焦虑中。4月那时候，我足足付掉了3万左右的卡债，这些债务都是之前超额的消费支出引起的。疲于还卡债，让我整个人非常焦虑，导致睡眠不好、情绪暴躁。一方面被这些沉甸甸的数字压得难受，一方面又自责自己怎么那么乱花钱等等。光想没用，于是我开始实施债务消减计划。针对现阶段的困境，我给自己制定了一系列的债务消减计划，希望也能对你有所启发。

第一、盘点欠款，心中有数

实施债务消减计划之前，清楚自己到底有多少欠款。计划之前我先盘点了自己所有的信用卡、花呗的欠款情况如下。这个在随手记账户设置，一目了然。目前总欠款为平安2万+花呗1.7万+中信3.4万+招商0.5万左右，合计7.7万。

第二、逐卡消减，各个击破

针对目前7.7万的欠款进行分析，其中花呗、中信、招商都是之前的消费分期，还款只能按照分期的去还，花呗和招商在本年度12月即可清空。从表里可看出，花呗和招商的固定分期可以在今年年底还清。而平安银行2万欠款我计算从目前存款里直接还掉，不再产生新的消费分期。

第三、取消花呗，理智用卡

以前只有信用卡消费还好，自从有了花呗，似乎剁手的频率就高了。从本月开始，我就已经把花呗的支付方式取消掉，待所有花呗账单还清就取消花呗，不再产生新的消费。在信用卡的使用上，大额刷卡，小额现金支付，以免造成卡债过多。其次取消部分信用卡，只留3张来日常使用；另外信用卡坚决不分期。

第四、降低消费，及时断舍离

在此之前，我的很多消费是不理智的，特别是遇到重大促销节日，直接切换成无脑的“买买买”模式。有时候南方还在冬末，网上已经在卖春装，我就会无脑看中就买，结果春装放在衣柜里一两个月才有机会穿到，但是那时候又已经不喜欢了，最后衣服又压在衣柜里了。无脑消费不仅导致卡债高筑，更让家里多了不少闲置用品。之后我会降低消费，把没有的不必要支出降到最低，把家里的闲置用品拍照上网卖掉，回回血。

第五、重塑观念，多元创收

想要负债消减，收入得大大提高才行。目前我们的小家收入只要来源是工资收入，小部分的理财收入和副业收入。工资收入基本稳定，只能在理财收入和副业收入加把劲。理财收入现在仓位低，只有3万左右，后续根据市场情况定投；副业收入目前只有码字，还有部分的经营租赁收入。暂时只能先把自媒体写作收益每月争取多一点，基金根据情况止盈出部分，这样还款压力小一点。

目前我正在实施以上的5点债务消减计划，希望从我自身的经验给予财友们帮助。绿色的消费模式应该是收入远远大于支出，大家千万不要像多茫一样，由之前健康的消费模式入坑到了不健康的消费模式，直到家庭财务亮红灯了才开始补救。你们呢？