做到这几点，你也可以提高个人储蓄率

昨天，小熊补发了一笔迟来的奖金，打开记账软件，上面显示年度收入计划已经达成47.5%。按照目前的收入结构，本职工作稳步微微上涨，再加上理财和副业收入的两架马车驱动，收入的轮子不断地滚滚向前。

总结起来，小熊认为无非做到了以下三点。

一、知道钱花在哪里去了

小熊工资到手不到3500，这么低的收入也意味着每个月消费也是精简的。比如，除了孩子日常开销，小熊花在其它地方的钱能省则省。

这样做的前提是，每个月小熊都坚持记账，每一笔小额的支出都写在软件上。几年下来，每个月平均花多少钱，心里自然有数。

很多人一提财富管理，总觉得一下子要变得很能赚钱。事实上，记账比赚钱的意义更大。它就像学生时代每次的月考，帮你确定下个月的突破重点和难点是什么。一开始，小熊的收入也就一个渠道，每个月那点工资，工资其实也没有什么想象力。再节省，也达不到30%的储蓄率。

认识钱的去向，才懂得能力的局限在哪里，才会想办法破局。

二、想办法用钱生钱

小熊第一次理财，本金就500元，当时也赚了几十元。尝到了理财的甜头，小熊就慢慢开始自学理财知识。完整的学习过程大概陆陆续续花了两年，一边看理财书籍，一边跟投大V的实盘，后面发现其实跟投并不是一个好办法，最主要一个是资金跟不上人家的节奏。该补仓的时候死扛，该继续持有的时候又赚点小钱离场了。

小钱生钱的好处是心理压力小，以最少的成本犯错。这笔学费对未来来说根本不值得一提，却让小熊看到了金融市场的残酷。

等具备了一点理论基础，小熊才扩大本金投入，一边亏钱一边总结经验。也知道有些钱好赚，但需要的资金体量和时间太多了，自己无法做到兼顾，就放弃了。

钱生钱，一定是找到适合自己的模式，才可能单点突破。

三、靠副业变现加速生钱的效率

如果单靠工资收入去理财，小熊每个月投入的本金最多1000。按照理财的收益公式，收益额=本金*收益率。收益率这个是市场因素，具有很大的波动性，而本金则是我们每个人可以灵活调整的。

一开始，小熊也不敢乱投，毕竟每个月支出在那里，基本生活都保障不了，亏钱了，心理压力就很大。后来，小熊把每月稿费的一部分投入市场，一开始也就几百元，慢慢地可以有上千，最好的一个月能投一个月的工资。

还有一点，小熊看重的资金利用率，每次一笔投入拿到5-8%的收益，就赎回一部分。赚到的钱及时落地为安，不是拿来消费，而是再开小账户重新开始新一笔买入。

现在看来，无非就是小钱也赚，赚了小钱不花，利滚利，循环生钱。


小结

这一年多，小熊最大的变化就是开始主动地为梦想累积本金，攒钱生钱的乐趣一点都不比消费少。我们的工资收入基本是线性的增长，而理财和副业创收尽管中间有点曲折，总体来说增长幅度大于工资。

无论是理财还是副业，真正的学习，需要躬身入局，看到残忍和美好的一面，我们才进步得越来越快，收入也水涨船高。