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月供17000+的三口之家,财务规划如何做

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2021-7-6 22:06:32 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 老慢兔 于 2021-7-6 22:08 编辑

在今年之前,慢兔和沈先生的小日子过的优哉游哉,拿着在本地还算不错的收入,无债一身轻的只需满足两人四季三餐就好。直到家庭新成员小朋友的加入,为人父母的我们本着对其负责的态度,仔细筹谋后购置了二套房;于是,紧接而来的,不光是吞金兽的日常花销(奶粉、尿不湿、衣物疫苗等等);还有巨额的房贷要偿还。于是,今年摆在我们这个新晋三口之家面前的,就是面对每月17000+的月供,我们的财务规划当如何做,才能既满足还贷所需,又能解决生活日用,还能尽可能的小有结余。奔着上述小家财务的终极目标,仔细谋划后,家庭财务安排正式出炉,欢迎同样情况的伙伴积极拍砖交流探讨。
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规划点一:每月刚需几何,尽力压缩后当明确具体数值

在没有房贷,没有小小吞金兽之前,对于刚需一词向来不甚在意,无非就是日常衣食,每个月即便使劲吃努力穿,也花不了几个钱;而一旦加上前面两者,花销果断动则数千上万元,此般情况下,理清小家每月的刚需开销显得尤为重要。于是在贷款办理的当下,就和沈先生拿着计算器将小家一应花销算个清楚明白;首当其冲的就是每月17000+房贷,再扣除两人公积金之后,每月还需自掏腰包还款13000元左右,余下则为小家衣食等开销。所以,家庭财务规划的第一步,就是算清每月有多少刚性开支需要覆盖。

以慢兔现状为例,摆在眼前的两大件—房贷和养娃,前者每月需13000元资金进账,后者考虑到疫苗、奶粉、尿不湿等花销,按月均2000入账,光这两者就干掉了15000大洋。还有太后目前帮忙照顾外孙,每月讲好会给一定的辛苦费,一家几口的衣食住行,人情交际,水电物业等等。后面数项开销,对每项给与最大化压缩,即便如此,每月的大概消费也在23000-25000之间,为减轻家庭财务压力,将消费预算上限定在每月23000元。

规划点二:刚需的资金从何处满足,小家有几条收入进水口

一下子负债百万,且每月还需要还13000+的房贷,每天睁眼欠债400余元的日子,讲真,并不算太好过;加之由于小朋友月龄较小,奶娃会耗费掉自己绝大部分精力,赚钱力下降。沈先生由于博后出站新工作到岗,收入也暂时性的出现了“骨折”式下跌,一时间,压力山大。所以此时此刻,对于慢兔2人来说,摸清能力范畴内,每个月能赚多少钱,是否能覆盖家庭一应开支显得尤为必要。

两人合计后的收入现状是:沈先生的工资收入1+每月的住房补贴1,合计万余元,略微少于房贷额(即以此金额还款,需要从他处进行一定贴补);慢兔的工资收入1+兼职收入1;小家的理财收入1;小朋友收到的年节红包等等(不到万不得已不动用,专款储蓄)。所以按人头盘账下,也就是2.5人的收入项,沈先生收入用于还贷,慢兔的收入用于补房贷缺和家庭日常生活消费。理财收入和小朋友的进项做家庭储蓄。如此这般,花销倒是够,但结余(靠理财)颇有点望天收的味道。
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规划点三:上有老下有小的中年危机,需要多少钱才能化解

以前总是觉得,能用钱解决的事儿都不算大事;当然现在也依然这个觉得,但前提是你有钱,不然也只是一句空话。但当迈入中年门槛,看着老人老去,稚子嗷嗷待哺时,中年人的压力骤增;不光是经济上的,还有精力上的。这不,最近一月婆婆的手术住院,家中奶娃的超高需求让慢兔和沈先生忙成了陀螺;直接累成了狗。这时候不禁感慨,要是兜里既有钱,又能有兄弟姐妹帮忙分担多好(目测这才是很多伙伴愿意2胎乃至3胎的原因);而这时,我们应对中年危机的钱,应该如何配置呢?

在今年之前,慢兔和沈先生攒了两笔钱,一笔用于家庭大额开销,一笔用于两人未来养老。前者在买房时已经全部子弹打出,后者有个十数万成为小家的保底钱,放在基金资产中,连年的复利滚动操作。所以我应对中年危机的简单粗暴方法,那就是攒一笔傍身的养老钱,锁定基金投资,每月将结余尽可能多的置于其中,目前每月约2000-3000元注资额度,做紧急时刻的救命储备。相信我,这一招,对于你的小家来说,至关重要,无论何时,都要攒下一笔家庭保命钱,以防意外比明天更早的来到。
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