明明没乱花，却还是存不下钱，你需要一个简单的财务规划

他叫峰峰，30岁，是个小县城医生，月入万元。他说：“一年存下10万元对我来说其实不是问题。”是的，以他的能力，升职加薪空间很大。我问他：“毕业这几年存了多少钱？”他说：“没存钱，可是明明也没乱花呀。

      峰峰是典型的“月光族”。峰峰是不是很像曾经的自己？年轻时我们最容易这样想：我还年轻，很多事情等几年再说吧。而事实告诉我们：账务规划不能等！

一、财务管理要先明确财务规划的意义

    几年前，我突然发现，工作不喜欢，收入增长慢，消费翻了番。那时，我感觉到了财务的重要性，也下了赚钱的决心，开始省钱、存钱、记账。可是一番操作下来，好像存了一点钱，又觉得光存钱也不是自己想要的生活，于是又会在心血来潮时花掉一大笔好不容易存下的钱。这像极了那些减肥反弹的人。

    我想这样下去也不是办法，直到在财务论坛学到了理财规划这回事。以前，我们认为财务是个具体数字，假设我有几百万、几千万就实现了财务自由。其实真的问你要多少钱，你很难回答。

    事实上，我们想要的是一种生活状态：知道自己想要做什么，并有足够的金钱可以支持你！因此，财务规划的第一步并不是存多少钱，投资什么产品，而是先明确自己想要的生活，再思考财务如何支持我们实现目标。

二、用SMART原则做一个简单的财务规划

第一步：回答三个问题

第一，      请写出3个你最近几年最想实现的愿望，并写下完成它需要花多少钱。

第二，      请写出，为了更好地达成这3个愿望，你在账务上都做了哪些准备。

第三，      请估算，以现在的状况，按计划的财富增长速度，能否实现你的目标。

第二步：用SMART原则细化

比如，我们的月光峰峰他的第一步：

    健身，请私教，每年1万元。
    33岁前买婚房：首付30万元。
    33岁前买车，20万。

    为什么要明确金额呢？有一句话说得好：星辰和大海都需要门票，诗和远方都需要路费。写完之后，你会发现，原来理想中的生活需要这么多钱。怎么办？没关系，继续下一步。

第三步：检视财务

针对3个愿望，列出你在财务上已经做的事，任何行动或准备都可以，写下来：
    是否做了预算？
    是否有储蓄计划？
    是否有升职加薪方案？
    是否已经开始投资？
    是否有保险？

    可能很多人会发现，原来自己什么都还没有做，甚至没有想过，会丧失信心。没关系，我们现在只是规划，如何实现，还有的是方法。接着看下一步吧。

第四步：估算财务能否支持你的目标，建议先把最近的一次性大笔支出写下来。

比如，峰峰车房需要50万，之前没有存款，他说每年存下10万并不难。收入每年增长20%。

    第一年：10万元。
    第二年：12万元。
    第三年：14.4万元。

     三年共36.4万元。不过这只是估算，没有考虑投资等收入。这个数字离50万目标，还有约13万的差距。而且，他还有一个难度，需要改掉月光的毛病，这不容易。

    总的来说，峰峰已经有了一个很简单的财务规划：从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。这样的人，已经跑赢了80%的人。你，学到了吗？