身无分文却坚持做这件事，遇到意外我不慌不忙

几日前，终于克服懒癌，把老公的病例资料，提交给保险公司。第二日，便收到了保险公司239.86元的理赔款，至此老公去年因意外，导致工伤，花费的所有医疗费用，全部报销了。个人和公司的承担数额，均为0。

先生在公司因意外导致骨折，住院治疗十天，还做了手术，住院加上后期门诊复查共花了34592.86元。通过工伤保险报销了34343.03元，剩余的239.86元，这不也在前几天，由意外险报销了。

我家最困难的那两年，我与先生的收入加起来，每月不足5000元。甚至有一年的时间，先生月收入2500元，而我没有收入，不算吃喝穿，硬性支出1000元。在最艰难的时候，我毅然决定，给我们一家三口配置合适的保险。

从购买第一份保险，到现在已经有四年了，我一直在学习，期待能了解更多保险知识。我踩过坑，买过不适合自己的保险。我经历过理赔，还差点被拒赔，经过沟通，最后顺利得到了理赔。我走过的弯路，买保险的思路，分享给大家。希望大家在配置保险的过程中，能够有所启发。

一、保险就是保障，是过好生活的底气

接触理财之初，了解到保险的重要性，虽然没有余钱，但还是去了解了保险。四年时间，我通过逛论坛、看保险公众号的科普以及向别人请教等渠道，完成了小白到初级者的跨越。即使保费要花家庭年支出的1/6，我还是坚持，给家庭成员都配置了全套的保险，给父母配置了医疗险。

2020年8月8日下午，我先生因为意外骨折，被医院收治。第一次面临这种事情，我是害怕的。当医生问，有什么保险时，我说社保、意外、医疗，医生打断了我，说好了，这就够用了。医生说先走工伤保险，余下的再用其余的两个险种报销。

由于我购买的意外险完全可以覆盖医疗支出，我立马从害怕、担心中镇定下来。即使医疗险需要二级以上的公立医院才能报销，我还是直接选择了离家近方便陪护的知名私立骨科医院。

治疗期间我们只关注效果，钱完全不考虑，用最好的药，最好的镇痛棒。而同病房一位没有医保和商业险的病人，治疗费用只能是自己全额自费。不菲的治疗费，不丰厚的家底，他选择不要镇痛棒，术后只能打止痛针来止痛。

二、保险最重要的是保障，不要把它作为理财的工具

很多人都喜欢附带理财、分红等功能的保险，有病赔付没病领钱，多好的保险呀！而柠檬坚持买消费型的保险，为什么我不买可以返本金的保险，是因为我傻吗？

同样的保额和保障责任，有理财、分红的功能，至少贵1/3-1/2。很多人一边说只买分红型保险，一边又觉得保险太贵，买不起。我给自己购买的重疾险每年5000元，缴费30年，保额50万元。而同样的钱买分红型的重疾险，能买到30万保额就不错了。

如果想要50万的重疾保额，需每年缴费1万元左右。试问普通打工人，有多少人能每年拿出1万元买重疾险。买保险是为了保障，想理财可以选择专门的理财产品。保险的责任是规避意外及疾病带来的经济风险，保障全面，保额足够就好。

家有高额房贷，我和先生都配置了定期寿险。说起来，定期寿险真是一个不错的险种，价格便宜，保障简单。被保险人在保障期限内身故，赔付保额，保险到期没有出险，保险责任终止。每年几百块，50万的保障，可以规避风险，保障家庭责任。

当然也不是说分红、理财型的保险一无是处，它们更适合资金充裕的家庭。一些专门的年金险、理财险还能够达到财富代际传承的目的。但是对于我们绝大多数普通打工人来讲，我们买保险的目的就是为了保障各项风险，保障全面价格便宜是我们的最优选项。

三、配置保险的同时，要懂保险，买保险不做甩手掌柜

我妹妹的同事，得知她每年花4000多元买保险，很吃惊。用关爱智障的眼神问我妹妹，你们都傻吗？每年好几千，干什么事情不好？

我妹妹明白保险的重要性，那年她还没买保险，意外崴脚导致骨裂，治疗花了2千多，只能自己出。从那以后，她给自己配置了意外险、医疗险，重疾险，三个险种各司其职，相互补充。

当然买保险不是找人买就行了，还要自己懂，不然理赔的时候，也是一团浆糊。我的一位朋友，医疗险出险后，被保险公司拒赔并退保。理由是有既往症，未如实告知，朋友压根不知道还要告知既往症。当时保险代理人，也从未问她的健康状况。

柠檬前几天给老公理赔的时候，也遇到了问题。医保结算单对自费部分的描述为：个人或用人单位合计支付。理赔员告知我，您这个是单位支付的，您没有出钱，不能理赔。我瞬间怼神附体，一通质疑，并表示，自己可以提供证明是自己支付的。而且即使单位支付的，我也可以理赔后把钱还给用人单位。

理赔员听了我的话，表示是自己理解错了，小额理赔，不需要出具证明。接着就收到了受理的短信，第二天收到了239.86元的理赔款。虽然没多少，但是因为有保险，这次医疗花费个人承担0元。顺利的理赔，让我更加坚信，保司都是照单办事，如果有疑问，可以通过沟通解决。

所以买保险，一定要做适当的了解，知道买的保险保障的内容。同时也要做好健康告知，确保自己符合健康告知的要求。如果自己确实不懂，也没时间学习，可以求助于专业人士。专业人士并不是指你做保险的熟人，而是确实能给你提供专业保险服务的人。

保险是花钱的，也是关键时刻救命的，无法规避所有的风险，但可以在不幸发生时，从容面对。对于保险，我们要买好、用好，买的时候用心选择适合自己的。如果不幸用到，也要有相关的保险知识，理赔过程中要维护自己的权益，有理有据的与保险公司沟通。

自己占理的，且保险公司不予解决的，可以向相关部门投诉，维护自身的合法权益。