负债这么多，还要不要理财呢？财该怎么理？

说起理财，很多人总以为那是有钱人的事，赚的工资生活费都不够，没钱怎么理财。

最近有个朋友也问我，说她因为买房、家里老人生病等，家庭欠债一大笔钱，感觉还债压力特别大，还要不要理财呢？

在现实生活中，因为买房或者家庭一些事负债还是常见的，对于负债，不少人的感觉都是，负债越少越好，一旦有了负债，生活就过得不踏实。

但实际上，适量负债有利于财富的增长，而有利于财富增长的负债也可以被称为“良性负债”。

所以，当家庭有一定负债的时候不要忧心，这个世上办法总比问题多，总能解决的。

理财广义上来说，如何支配你的钱都可以叫理财，如果一个人负债依然不把钱当回事那脱离负债可能很困难。

我想说的是，其实家庭负债和理财并不冲突的，越是家庭负债多，才更需要理财 。

一、通过记账节流资金

因为家庭有负债，所以，家庭消费支出就需要“精打细算”。只有通过记账，让钱花费在针尖上，那么才能解决家庭暂时的“经济危机”。

而记账前，要根据家庭的收支情况，提前做好预算，有经验的人可以做好预算清单，消费的时候一定按照预算清单来控制消费。

即按照家庭收入，每月先预算需要偿还的负债资金，还有保险费、物业费、燃气费等固定支出，除去固定消费的资金后，然后剩下的钱，先强制储蓄一笔钱，利用“消费=收入-储蓄”，最后剩下的钱用来生活。

虽然剩余的资金用来生活很拮据，但是，如果能够合理预算、合理分配也一定够生活的。

记账时，一定要做好预算，控制支出，慢慢攒钱，哪怕一个月几百，只要不再月光，本金就会越来越多。

因此，在负债的压力下，先通过记账强制储蓄资金，是生活关键的第一步。前期攒钱或许很难，但是如果能够坚持，这笔钱不但可以解决生活急需的燃眉之急，还可以作为提前还清负债的积累资金。

二、负债分类法，让家庭还债更轻松

一个家庭的负债分类很多，比如房贷债务、借钱债务、投资理财或者做生意亏损债务等等。

无论家庭负债压力多大，都需要先把负债分类，其次是分类寻找解决方法。

比如房贷负债，从投资角度来讲，虽然目前每月有负债，而且还有一定的利息，但是想想房子升值的空间和价值，比起利息也不算什么了。而且房贷是按月还款，只要每月收入足够房贷还款，那就没什么压力了。反而这样的负债是利于家庭资产增值的产品，要有长期还款的心里准备。

还有一类属于借钱债务，此类债务就需要通过开源节流来解决。除了主职工作，生活中强制储蓄外，可以按照自己的兴趣爱好兼职，以压力变为动力，努力开源，通过额外收入来偿还这笔债务。

如果是消费类债务 ，比如信用卡刷卡太多，分期还款也还不起的时候，这个时候就是自律的问题了，那么就需要克制自己的消费习惯。先借钱把信用卡的债务还清，至少不能让个人征信有不良记录。然后克制自己的消费，少用或者不用信用卡，删除各种购物软件，避免再次冲动购物的心理。

只有这样将负债分类后，才能针对性解决负债的根本问题，减少各种恶性循环的负债情况发生，早日还清家庭负债，让资产更健康。

三、负债情况下的投资理财

负债情况下，很多人想通过投资理财逆袭人生，可是现实还是残酷的，任何理财都是有风险的，如果不考虑投资风险，盲目理财，不但不能减轻负债的压力，更会给家庭雪上加霜 。

负债情况下，想要投资理财，得先认清负债的多少问题 。

1、负债大于收入

这样的情况下，入不敷出，那么不建议买理财产品，而是要通过“开源节流 ”的方式，增加开源兼职赚钱的渠道，其次就是努力工作，争取加薪升职。不断增加家庭收入来源。

2、债务是收入的一半

当家庭债务是收入的一半左右时，这个时候也不能掉以轻心，除去偿还债务的费用外，投资理财时，剩余的钱除了生活费外，储蓄的资金投资理财可以适当配置稳健+激进的投资方式组合。

稳健型建议配置短期理财产品以备急需。这笔短期资金建议配置比例为投资理财的一半左右为好，可以选择货币基金或者短期的银行理财。

激进的资金投资，可以选择基金定投或者债券基金进行配置。

3、债务小于收入一半

这种情况，家庭虽然有负债，但是经济压力不是太大，每月收入除去负债还款外，可以根据家庭需求配置，比如教育金、保险、养老金储蓄、投资理财等等。

此类家庭投资理财时，可以根据自身的投资风险承受能力，建议配置增值类理财产品，比如投资房子、股票、基金等 。

总的来说，在负债压力的情况下，投资理财一定是先保住本金，其次才是提高收益的目标。