面对借贷消费，年轻人怎么才能不做韭菜？

每年的双十一、双十二、618这些狂欢消费之前，临时提额、分期免息这些“优惠”总是不断吸引着我们去买买买，宏观地看，消费信贷可以极大的拉动我们的经济发展，但也有很多年轻人因负债过多，而还不上借贷酿成悲剧的。

那么，中国年轻人的真实负债状况究竟如何呢？

2019年11月13日，国内首份全景呈现中国90/95后年轻人消费信贷现状的报告——《中国消费年轻人负债状况报告》发布，数据显示，全国有1.75亿90后，而86.6%的90后都接触过信贷产品。

年轻、对世界充满好奇心、攀比、对诱惑缺乏抵抗、生活节奏快，再加上诸多消费信贷产品门槛降低，这些因素集中起来，对于涉世未深的大学生来说，就是铺满鲜花的陷阱。

著名经济学家陈志武认为："年轻人一定程度上借钱花是没有错的，但是要搞清借贷条款的细节，不要被误导"。

那年轻人该如何把握借钱的度呢？怎样才能更好地利用借来的这部分钱呢？

一、把钱花在最需要的时候

在中国的传统观念里，"借钱花"一直带有负面色彩，一听到信用卡透支、抵押贷款、小额借贷就很害怕；加上这几年因为网贷而酿成悲剧的新闻不断上演，导致很多人认为"借钱消费"是一件坏事。

但事实上借钱消费并不完全是一件坏事，借钱消费的第一原则就是不能违背"量入为出"的原则，即，借的钱总体上没有超出未来的收入预期。

对于大多数年轻人而言，他们最不缺的就是梦想，在怀揣梦想的时候，也是一辈子最缺钱、收入最低的阶段。这个阶段钱可以解决一些很实际的问题，比如生活的压力、实现梦想的成本等等。

而往往老了以后，并不需要花那么多钱去吃穿，无论是消费能力还是消费欲望，都无法和年轻时相提并论。

在最需要钱的时候很拮据，在最不需要钱的时候很富有，这非常不利于整个人生的总体享福。

所以面对这种情况，年轻人面对存钱和借钱消费的时候，一定要把钱花在刀刃上。

二、借钱消费的"度"在哪里？

刚才我们讲了"把钱花在刀刃上"这个道理都懂，但是我们失败的原因往往就是懂得了太多的道理，却依然没有过好自己的生活。

现在打开各个软件，哪个APP没有金融借贷服务呀，哪怕你只要误点一下其中的广告，通过大数据的分析和追踪，在未来的额一两天里，你就会接到他们公司的客服电话。

只能说借贷的水很深，年轻人把握不住呀！那年轻人要如何把握借钱的度，既能改善自己现有的生活条件，又不至于陷入网贷的漩涡呢？

关于借贷的的最基本准则像上文说的那这样，一定要量入为出，即，利用各种金融产品把"现在的需求"与"未来的收入"进行调整和优化配置，这些都是合理的。

借钱的这个"度"放到每一个人身上，情况可能会不一样，我们可以把40岁作为一个分水岭。

40岁之前，哪怕你是月光族，这也可能是你一生幸福最大化的一种最优安排。40岁之后，每个月至少要存下20%的收入。如果在40岁到65岁这25年里，每年至少可以积累年收入的20%左右，那么在25岁～40岁这15年里，借贷的上限最多可达年收入的3倍左右，包括住房按揭贷款在内。

这里有一个前提是：1、你的收入是不断增高的；2、贷款的利率不是特别高；3、借钱的范畴不是用于一般意义的消费，像为了满足自己的购物欲望而产生借贷是严令禁止的。

总之，对于年轻人来说，借贷也不能全盘否定，那样会对年轻人提前安排好自己几十年甚至一辈子的生活、消费、投资等打算都是不利的。

应该给年轻人一些成长的空间，提前系统地安排好一生。

三、提升创造财富的能力

鼓励年轻人"借钱花"并不意味着年轻人就可以"只花不赚"。相反，"借钱花"会催生压力，反而会逼迫年轻人努力赚钱。

当然有压力还不行，还需要提升创造财富的能力，接下来我们就从深度、广度、长度三个方面分析一下，如何提升个人创造财富的能力？

深度：以提升技能的专业度为主。

"二八定律"无论放在什么地方都合适，一家公司20%的员工的收益养活了剩下的80%的员工，所以在职业初期，要努力创造自我价值。

年轻时以积累人力资本为基础，兼顾资本性投资。对年轻人来说，最好的投资就是让自己升值。

读书，认认真真地读一些有深度的书，而不是把自己每天放纵于毫无意义的、碎片化的、甚至虚假的消息中。增长一些生产性的人力资本的知识，改善自己的职业环境，提升专业技能度，与此同时，让自己保持良好且积极上进的精神状态。

广度：用劳动的价、体、量的总体上升来创造财富。

2020年因为疫情，由于销量下滑，很多奢侈品牌都关闭了代工厂生产线，厂里的工人自然也就下岗失业了。

代工厂是以劳动价值创造财富的模式，而工人的收入也是基于代工厂的价值模式所决定的。与之相比的奢侈品牌不同，属于无形财富创造价值，做的是品牌的溢价销售，拥有决定掌控权。

放在我们现在的环境中，就像996上班族一样，勤劳而不富有，大部分人都无法避免这个过程，因为我们的首要条件就是生存。

在劳动创造价值时期，除了本职工作外，一定要提升自我价值，选择一个领域深挖成为专家，做到超越80%的人，建立个人品牌标签。

只有把自己的价值散发出去，才能把劳动中的价、体、量的总体做一个升值。

长度：把自己未来财富，用于当下的奋斗资本，把自我价值转换为财富。

奢侈品代工厂生产了无数优质的产品，一双贴标和不贴标的鞋子，生产价值相差无几，但是价格却差几十上百倍，通过劳动创造价值，做的再好，东西也不是你的。

放在个人身上也一样，在职业的中期，把前期的积累的人脉、资源、经验等通过工作或者创业的形式，转换为个人品牌进行变现。

个人品牌的价值要高于你的劳动价值，没有品牌放大你的价值，你一个小时可能几百元。

比如巴菲特一顿午饭价值2000多万，这是巴菲特劳动价值吗？不是，这是巴菲特先生的个人品牌价值，这就是自我无形财富创造价值的力量。

四、总结

借贷消费是一把双刃剑，不能只看到报道中的那些负面新闻，用得好可以让资金流转更顺畅，更有压力去创造财富，用的不好也会让很多人陷入催债风波，甚至严重影响家庭和工作。重要的是衡量其中的"度"，给自己画一条线，敬而远之，不能逾越。