合理规划“债务人生”，诗和远方都不是梦

据权威统计，70%的有孩子的家庭都是妈妈在管钱。29%的家庭，是夫妻双方各自负责家庭的部分支出，其他的收入归自己支配。剩下的1%，是男人的钱自己花，女人的钱养着家。

以上的权威统计来自我的朋友圈，百分比纯靠女人的第六感觉。我只是想说，大部分家庭里，掌握财政大权的都是女人。但是，女人掌握着财政大权，却不一定会管钱，很容易走向极端。

01 家庭财务管理的极端

第一个极端，管钱，就是把钱管住，所以省钱是第一要务，能不花钱就不花钱。

衣服新三年旧三年，缝缝补补又三年；出去旅游，开什么玩笑，花钱买罪受，东西还死贵死贵的，不去；朋友聚餐，算了不去了，还得AA制，好几百呢；四处搜罗别人家孩子的旧衣服，孩子都上小学了，还是穿百家衣，节俭为上。

孩子的口头禅就是四个字，“妈妈抠门”。

第二个极端，管钱，就是要花钱，所以让自己开心最重要，挣钱就是用来花的。

所以，想买什么就买什么，钱不够，没关系，有信用卡，有某东白条，某宝花呗，该买就买，不能让自己委屈。到最后，也不知道到底挣了多少钱，花了多少钱，留下多少钱。

第三个极端，管钱，就得让钱生钱，所以，什么收益高投什么。

前几年投E租宝，集资买基金，投P2P，到最后，有生了钱的钱，也有被卷跑了的钱。

到底该怎么管钱？真的是一门学问，家里的财政大权都给你了，你会管钱吗？

《小狗钱钱》里，会说话的小狗钱钱和12岁的小女孩吉娅，可以帮助你梳理家庭的财政大权该怎么管。

小女孩吉娅的家庭，也曾经出现经济危机。吉娅的父母，为了改善居住环境，供了一个大房子。大房子的月供占据了他们每个月收入的绝大部分，再加上要付的生活费水电费税费，每个月生活捉襟见肘。

直到有一天连银行的月供都还不上了，收到了银行可能会收回房屋的通知单时，父母才慌了神，开始审视财务管理上的问题。

02 有些债不能欠

现在的个人贷款形式可谓层出不穷，有房贷，有信用卡，有大额消费分期 ，甚至花几块钱买个东西都可以用白条，花呗等等。

房贷虽然也属于个人债务，但因为有房屋在，也算是资产的一部分。其他的消费类贷款，在使用之前真的要三思后行。

• 慎用信用卡
  
  

小狗钱钱给吉娅的建议是，有外债的人，剪掉信用卡，不用消费分期。这个建议，恐怕会得到很多人的质疑，为什么不用信用卡？信用卡刷卡就能免年费，而且免息期有一个多月，很方便啊。

我曾经也是信用卡的坚定拥护者，好几张信用卡，不同的额度，不同的还款期。每个月的大部分时间都很爽，开心的买买买，银行卡的余额一点都不会少，感觉花的是别人的钱。

只有一天例外，就是还款的那一天，看着账单感慨，居然花了这么多钱，得好好看看，钱都到哪里去了。还完款，就没有然后了。月复一月稀里糊涂的过。

没有信用卡的日子，感觉生活简单了很多。每个月给自己留出零花钱，买东西之前会问自己 “这个我需要吗？”，减少了那些只有花别人钱才可能会消费的东西，省了钱，帐也好整理了，没有那么多糊涂账。

我说这些当然不是抹杀信用卡的好处，毕竟，如果能理性消费，用信用卡的免息功能，每个月信用卡消费的部分买个小理财还能产生额外的收益，信用卡的积分还能换来形形色色的小礼物。

但是，信用卡的羊毛可不是那么好薅的。能撸信用卡羊毛的前提条件是你能控制信用卡，而不是信用卡控制了你。被信用卡反噬，最终沦为卡奴，才是真的得不偿失。

• 消费贷款的陷阱
  
  

除了信用卡，还有各种明目的消费贷款，分期付款。以信用卡的分期付款为例，号称零利率 ，只收小额的手续费。

小额手续费是多少呢？比如分6期，每期手续费0.7%，看起来还挺能接受的，手续费半年4.2%，一年合8.4%。但实际上你承担的年化成本远高于8.4%。

分期付款，每个月都需要偿还部分本金。偿还部分本金后，手续费依然是按照全部的借款额计算的，实际的成本就远高于名义上乘以12的成本了。

粗略的算，分期付款的实际成本大概是名义成本的2倍左右。明确的利率据要利用公式来计算，感兴趣的朋友可以在网上用计算器算一下。

如果你已经知道了实际成本 ，还义无反顾的要用分期付款，我只能说，有钱人，这么高的成本都能接受。

如果你没有任何以上的债务，恭喜你，你可以没有任何负担的做好自己的财务规划。如果你有债务，那就需要仔细盘算，该如何规划自己的财务，做到还债生活两不误。

03 规划你的“债务人生”

大多数人都会有房贷，毕竟房子那么贵。吉娅的父母因为不想给银行付那么多的利息，选择了最大额度的还款方式，大额的房贷支出，让他们的生活陷入困境。

钱钱的前主人，富有的金先生给吉娅的父母提出的建议，是让他们缩减每月还款的金额，然后把剩下能支配的资金分成两部分，一部分用来消费，另一部分用来储蓄或投资，养一只能下金蛋的鹅。

• 制定还款计划
  
  

有外债的情况下要合理的制定还款计划，毕竟很多房贷一还就是20年或30年。固然按正常情况下来说，收入应该是持续增长的，还款压力也应该越来越小。但也要考虑一些特殊的情况，比如大额的教育支出，医疗费用等。

房贷要支付利息，但房贷的利息还算比较低。如果把所有的利息加总，会得出一个可怕的数据，贷款100万，20年要还100万的利息，但这这算法本身就是有问题的。因为它忽略了最重要的因素，时间。

资金是有时间价值的，今年的钱和20年后的钱是不能简单加总的，需要有一个折现率。具体的算法这里不提，就简单想一下，20年前的1999年，万元户还算有钱人，现在呢，一块板砖，能砸死一屋子万元户。要用发展的眼光看利率。

所以制定还款计划的时候，特别是关于房贷类的还款计划，不能只想着少还利息，而是要以“不影响基本的生活和有能力进行一定的储蓄或投资”为前提。

• 保证生活质量
  
  

房贷要还，生活也要继续。

莫泊桑在短篇小说《项链》里的女主人公玛蒂尔德，为了赔偿朋友钻石项链，辛苦劳作了10年，手粗糙了，身材走样了，容颜衰老了。终于把项链的钱还清了，结果却是一场乌龙，朋友的项链根本就是仿制品，玛蒂尔德却为它付出了10年最宝贵的青春。

年轻人是最具精力和激情的，同时也是最穷的。随着年龄的增长，人才变得越来越有钱，随之而来的压力也越来越大，越来越没有生活，等到老了，有钱有闲了 身体却大不如从前。如果总要挑一个最好的时间享受人生，那这个最好的时间是永远不存在的。

所以，不管现在是年轻还是年老，贫穷还是富养，都应该好好对待自己，好好生活，不要等到年华老去，拄着拐杖坐在轮椅上，才感慨自己的一生虚度了。

怎样保证基本的生活质量呢？留出必要的生活消费基金，再额外的留一部分给诗和远方。像小女孩吉娅一样，建立自己的梦想清单，为梦想储蓄，开始行动，就会离实现越来越近。

• 养下金蛋的鹅
  
  

下金蛋的鹅，是《小狗钱钱》的作者博多•舍费尔描述的一个寓言故事。

一个农夫意外得到一只鹅，这只鹅每天能下一个金蛋，农夫很开心。但后来，他觉得这只鹅太懒了，一天只下一个金蛋，一气之下把鹅杀死了。这个农夫是愚蠢的，杀死了自己的鹅。但更多的人，却没有自己的鹅。

鹅代表人的钱，金蛋就是存钱的利息。这里的利息，不止是把钱存银行时银行支付的利息，可以是任何能产生孳息的方式，比如股票的分红，房屋产生的租金，基金的收益等等。

但很多人都没有自己的鹅，他们的钱不足以让他们依靠利息来生活。不管你现在处于人生的哪个阶段，都要养一只属于自己的鹅，并且把这只鹅养肥，让它下更多的金蛋。

当有一天鹅下的蛋就足够支撑你的生活，你就可以骄傲的说，你已经实现初步的财务自由了。如果你还没有鹅，那就从现在开始，养一只，哪怕像吉娅一样，从微不足道的5马克开始。有了鹅，才有把它养肥的可能性。

古话说，吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。的确，家庭的财务管理，需要方方面面的算计，收入结构怎样，钱都花到了哪里，有没有足够的钱抵御风险，有没有钱用来养鹅，都要仔细地斟酌。

财务规划，越早开始越好，小女孩吉娅在12岁的时候开始做财务规划，她的人生，必然会比她的父母更从容。