意外到来前，我们该如何构建家庭财务防火墙？

去年12月份底开始，疫情反扑的着实厉害，酉财身在石家庄，从1月6号开始石家庄紧急封城，直到1月28号低风险地区才开始陆续解封，整个城市停滞了22天，好多人的生活都受到了严重影响。

我们公司是做跨境电商业务的，2020年开始受疫情影响举步维艰，后期虽然有些好转，但是也难回高峰，面临着巨大的经济压力，工资都发的断断续续的，从封城开始我们就被通知居家办公，这个时候我们已经两个月没有发工资了，老板把房子做了抵押贷款，原本以为贷款很快就能下来，我们正期待着发工资的那一天，但是没想到封城了，又是一个月没发工资，好多同事都面临着交房租还贷款等生活的压力。

一个朋友做身体健康理疗的，11月的时候租下了一家门店，投巨资装修了一个多月，1月2号开业，但是没想到1月6号就封城了，封城的前一晚去找他，门口的花篮倒了也懒得扶起来，一个人坐在空荡荡的店里紧皱眉头抽着烟。

“听说马上要封城了，我这几乎花了所有的积蓄弄起来的，开业没几天，不知道封到啥时候，虽说交了一年的房租，但是人员的工资得发的，只能硬扛着等到解封再重新开始吧。这个年不好过呀！”。

2020年11月以来，宏观经济数据特别好：消费在提升、投资在恢复、汇率更是一骑绝尘、股市一路上扬。但是很多人没有想过，每一次暂停背后都是大量工作的流失、收入的下降。

即使发生的概率是千万分之一，但是落在个人的头上也是巨大的灾难。罗胖在跨年演讲的时候说：“在寒冬，我知道我身上有一个不可战胜的春天。但前提也要熬过寒冬呀！手有余粮，心中不慌，为家庭财务构建一道防火墙，多一个分面对生活的勇气。

面对疫情，大部分普通的工薪阶层，面临着手停口停的困扰，一年之中真正挣钱的时间本来就不多，又面临着减薪或者0收入的风险，真可谓是雪上加霜呀。一个家庭应该把抗风险能力放在首位，当前生活品质是否能够延续，取决于抗风险能力到底有多强。

一、改变理财思维几个误区

1、不是为了增加多少收入

理财不是以发财为目的，切忌好高骛远，学习理财也并不能实现财务自由，而是在达到收支平衡的前提下，合理的规划资产，比如月收入10万都存在银行，虽然很安全，但是往往跑不过通过膨胀，如果把10万元合理分配在医疗、保险、养老等方面，即使生病、失业等风险来临时，也可以把风险转移出去，最大化的保护自己。

2、我没钱，所以不需要理财

没钱不是理由，身边朋友总是习惯性的二三十买包烟，一年下来的花费也是很惊人的，饮料、零食、购物、聚会等七七八八加起来估计都够几个月的工资了！理财并不是要求你有多富，而是从点点滴滴中克制自己的欲望，理财即是理生活，在其中不断成长。

3、工作比理财重要

人到中年以后，大多数人工资上面临瓶颈，如果工资和储蓄依然是家庭的唯一支柱的话，是很危险的。35岁之前应该努力工作赚钱，增加人生的安全垫，不然等到老了以后只能拿很少的退休金过日子。

  

4、省钱就是理财

省钱不等于理财，省钱只是为了理财做财富积累，既要投资增收财富，又要开源节流，还要高品质的生活。

二、为财富建立“防”、“守”、“攻”三道防线。

防：建立财务防线

首先要保障生活的基本费用，守护家庭的刚性目标，然后利用杠杆账户来防范不可控的风险，比如重疾、意外等，做好防可以帮助财富的积累过程中不受各种意外的影响，为财富的积累和分配提供保障。

守：建立最低生活水平线

守住家庭最低生活水平线，这是家庭生存的基础，守住安稳的生活，提升安全值，以退为进，以守为攻。如养老、孩子教育等。

攻：伺机寻找市场进攻机会

侧重解决财富积累问题，可以帮助家庭更快的达成收益目标，提升生活品质。要善用理财工具对资产进行合理的投资管理，使财富由保值过渡到升值，加速财富积累的速度。

攻守防是针对家庭财富合理配置的三个协同作战区域，做到风险的防范和财务的安全，相互协调和补充，缺一不可。

二、优化家庭财务模型

1、定投

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式的基金，专门投向小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金。

安全性：保证本金、浮动预期收益、投资风险低；

流动性：可随时申购、赎回，提出赎回申请后一般2天内款项就可以到账，既有活期存款的流动性，又有定期存款的预期收益率；

起购点低：货币基金市场认购起点多在1000元左右，有的甚至1元起购，操作简单方便；

成本低：无需支付申购、赎回等手续费。

任何事情都是两面性，有利有弊，缺点就是预期收益率相比其他基金较低，且有的货币基金发行主体抗风险能力偏弱，会有较高的风险。

2、评估财务风险

何为家庭财务风险？

从广义来讲，泛指影响家庭财务稳定、生活质量可持续发展的所有因素，如收入、支出、税务、婚姻、教育、养老、赡养、投资、家庭结构变化等；

从狭义来看，特指因突发因素、不可抗力，如医疗、意外、身故、重疾、投资失败、婚变、侵占、传承、家企财务混淆等，进而导致家庭财务出现缺口或缩水或灭失、影响正常生活和既定安排。

对于我们大多数人来说风险主要集中在医疗、养老、意外、重疾、身故、教育等方面，优化市场各类性价比最好的、保障类保险产品，可以根据实际情况酌情分配投资比例。

3、配置资产，建立稳定收入

任何投资的前提都是在保证最低生活水平线之下进行的，大多数的家庭收入来源主要是工资，工作时投入时间和精力来换取收益。但是这个世界有太多的不确定性，因为量子物理就确定了这个世界是不确定的，是随机的。没有绝对稳定的铁饭碗，面对突如其来的疫情即使没有被裁员，也无法避免降薪和被迫休假的烦恼。

把收入建立在单一获取渠道上是一个不明智的选择，可以适当的选择副业和投资。

关于投资可以选择一、二级市场股票类产品、优秀的债券类产品、海外及其他类资产配置等，但是投资有风险，入市须谨慎，先以小资金定投的方式介入。

4、储蓄

截止2018年末，我国各省市人均存款数据显示，北京人均存款最高，约为15万，对于年轻人来说，这是改变命运最好的途径，没有之一。充足的存款会扩大你的格局，让你不再只盯着眼前，生活如果风平浪静还好，但如果有任何意外发生，就会发现没什么存款的自己毫无抵抗风险的能力，毕竟看似稳定幸福的生活要比想象的更脆弱。

最好的开始就是当下，面对未知的危机防微杜渐，当意外来临之时才能从容面对，毕竟谁也不能预测下一次黑天鹅什么时候会来临，构建家庭财务防火墙也是为了给家人安心幸福的生活。