在中国70%家庭的资产配置是自杀式的，你做对了吗？

有个朋友开培训学校的，疫情之前每个月收入5万左右，看上的东西就是一个字：买，买了个奔驰，落地价70万，首付30万，贷款40万，月供6000元，结果刚半年多，疫情来了，整个2020年亏损的全靠之前的积蓄，房贷5000块，生活费3500块、孩子补习班2000块，马上要坚持不住了，估计得卖车填窟窿了；

上一任老板，把全部储蓄全都放在了P2P里，每天的收益是2000元，那个时候想吃啥吃啥，想买啥买啥，突然有一天前一分钟刷着APP看着增长的收益，后一分钟机构就跑路了，已经过去两年多了，至今还未解套；

办公室的同事今天中午还跟我炫耀，现在买的基金一天的收益都快赶上一个月的工资了，但是他不知道2015年的时候有的朋友也是他这种状态，天天喊着：辛苦一个月都没有现在投资一天挣得多，还上啥班呀！但是6月份之后，股市大跌，瀑布一般的直线下降，之后就是漫长的熊市，好多人未来得及清仓，损失惨重。

总有一天大家都会明白，手中的票子、豪车、不菲的收入、赚快钱都是不可持续的。

有的时候往往过高的估计了自己的能力而低估了环境的影响，首付掏空了口袋，从中产阶级变成无产阶级；有个孩子妥妥的就是个吞金兽；老人有个小毛病不舒服就心惊肉跳，单一的家庭资产配置就像洪水前的一堵墙，看似稳固，实则一碰就倒，要为资产建一条护城河。

1、关于资产

资产分为显性资产和隐性资产，显性资产如现金、房产、股票、基金等，隐性资产如人力资产、公共关系、社会资源、人脉关系等。

大多数人们谈到资产就会想到能看到感受得到的东西，比如房子、车子、股票等，知道房价涨了多少钱、我的车子花多少钱买的，我的基金股票值多少钱，很多人觉得这个叫资产，但是很多人没有意识到自己的隐性资产。

比如像未来能创造财富的资产叫人力资产，举个例子小张今年25岁，等到55岁退休还有30年，每年创造50万的收入，那未来30年之后至少有1500万这样的人力资产，这就是属于自己的人力资产，那也可以计算一下自己的人力资产是多少。

2、关于风险

风险，就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性；而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性，若风险表现为收益或者代价的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，所有人行使所有权的活动，应被视为管理风险。

风险具有时间不确定性，风险表现为损失的不确定性，没有获利的可能性，属于狭义的风险。

风险和收益成正比，所以一般进取型投资偏向于高风险是为了获得高回报。

通过狭义和广义的解释不难看出影响一个家庭、人、财、物的风险因素有很多，风险的发生也是有很多方面的，很多人一谈到风险就开始逃避，因为人们总是有损害厌恶感，比如丢100元和捡到100元的感受是不一样的，前者会让你印象更加深刻。

当然面对风险我们也可以用一些风险管理手段来规避，比如：

风险转移

把风险转移给机构或者个人，像我们比较常见的买保险；

回避风险

主动避开风向区域，比如不做危险的事情等等；

风险预防

主动采取风险预防措施，降低风险发生的概率，比如定期健康体检、多运动等

抑制风险

风险发生后及时采取措施，比如公司的公关机构、生病了吃药等；

其实风险不可能100%的规避，每个人都在追求高的生活品质，不能因为存在风险就不去做了，就像不能因为害怕交通意外就不敢开车，我们只能通过买安全性好点的车去降低风险，这一切都是降低风险的手段。

3、关于家庭资产检测

很多人一生中会换好几套房，换好几辆车，房子越换越大，车子越换越豪。随着人生各个阶段的家庭收入状况的变化，会产出对生活各个阶段不同的物质生活需求的变化，也是对生活品质的追求，但这些需要通过科学的资产配置才能实现后顾无忧，给家人安稳的高品质的生活。

那么首先要检查一下我们的家庭资产状况，然后才能做出科学合理的配置，下边的这张家庭资产负债表仅供参考。

4、财富管理口诀“12345”

一个目的：通过家庭资产的配置，助力家庭提高财务效率、提升财务安全，最终走向财务自由；

两个手段：风险控制、资产管理；

三个要点：以终为始、资产配置、分账户管理；

四个账户：现金账户、杠杆账户、保值账户、投资账户；

五个步骤：建立短期现金管理账户、家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、家庭目标储蓄账户、家庭长期投资账户。

家庭资产配置需要全盘考虑，若单独侧重某一方面则失之偏颇，管理工具本身并不好坏之分，但配置是有好坏的。配置家庭资产的同时，逐渐建立我们的被动收入。

5、关于家庭资产配置

家庭资产管理的核心是风险管理，重在资产配置，有句话叫：不要把鸡蛋放到一个篮子里。家庭资产配置的多样化，多元化也是保障家庭财富稳健的重要方法。

市场上但多数的理财产品分为五个类别，风险由低到高依次是：保障型、稳健型、收入型、成长型、投机型。

总的来说，无论什么样的理财手段，都是主要从两个方面来实施：

保护现有财富：增加被动收入，防止重大事故的发生；

保护未来财富：保全现有消费支出的同时防止资产缩水，比如在房贷、父母养老、子女教育支出的基础下，要保证家庭的安稳和谐等。

资产配置就是通过多元化的投资增加家庭的收益性和稳定性，通过家庭各个阶段资产的管理，达到一个向往的高品质的生活。

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