一年之中不同时间段买保险差别大吗？需要关注这些细节！

一

最近公司新入职员工小苏托我转交一份体检资料给运营用于公司员工团体保险承保，后来我得知她被做了责任除外，原因正是来自这份体检报告——小苏体检出有甲状腺结节；如果发生甲状腺癌，公司将不承担重疾及疾病医疗责任。

怎么说呢，就觉得还挺可惜的。哪怕小苏以后自己购买商业健康险，哪怕这个结节其实不大，但从保险核保的角度来看，她都不能算严格意义上的“标准体”了，得去选择一些核保条件相对宽松的险种。

算起来，这是我知道的第五个受甲状腺结节困扰的同事了。倒不是我们保险行业这个疾病出险率有多高，而是大数据里，甲状腺癌是所有疾病里的高发病种，只不过似乎我们广西地区的甲状腺疾病相对更高。

来自中国人寿2020年理赔报告显示：在过去这一年的理赔数据里，男性重疾发病率第二高的就是甲状腺癌，而对于女性甲状腺癌则排在首位。甲状腺癌案件分布较多的地区里，广西基本位列第一。

同为保险公司，我们公司去年自己员工的理赔数据里，已有2名中层管理员工因为甲状腺癌分别获得了30万元团体重疾险保额赔付金额，加上他们自己购买的公司商业健康险，最终赔付金额高达80万。

要说身体抱恙的同事们作息不正常吗？也不全是，有一个女生甚至过得很佛系，每天八杯水，早睡早起，依然逃不掉。

所幸甲状腺癌治愈率高，预后良好，不会对日常工作和生活造成重大影响；此外定额型重疾险理赔也无需一系列治疗费清单，确诊就按保额给付了，对资金的安排相当人性化。

我从业十年，最大的感触就是尼采说过的名言：你在凝视深渊的时候，深渊也在凝视你。

疾病并不会因为我们从事着保险工作，直面生老病死的人间事，就对我们特别宽容。但可能比其他人在这些事情上做得更好一点的是，我们有意识地用好了保险这个工具，转移人生财务风险。

保险，真的很重要。

二

久不联系的大学同学潘子今年初曾发信息让我帮忙，说家里小孩刚出生，老婆忽然有危机意识催着他买保险，但他对此一窍不通，本想拖一阵子，结果两人还因为这事吵架了。拗不过老婆的念叨，他赶紧来找我恶补。

问了几个问题后，我发现他属于保险小白，并没有基础的保险知识体系，于是花时间给他普及了意外险、寿险、医疗险的区别以及家庭保险配置的先后顺序，补充说了些注意事项。

末了他问我：“你怎么光给我讲概念，不给我推荐具体产品啊，咱们班原来那个谁谁谁，在某某人寿上班，可以找他买吗？现在买合适吗？”我一听乐了，开玩笑地说：“我倒是想赚你的钱，可惜我服务领域在企业客户，对接团体保险，产品帮不上你了，但是你现在买，确实挺合适的。”

我为什么这么说呢？一年之中，什么时候买保险，难道又有很大差别吗？听我慢慢讲完。

对于健康险，一年之中，生日前买比生日后买要划算。

跟疾病赔付挂钩的险种，通常年纪越大，保费越高，因为患病概率在增加。一个很简单的例子，我今年32岁，如果是选择20年的年交产品，测算出来的某款30万重疾保障与33岁相比，每年少交200元，20年下来就是4000元。如果刚好赶上产品模型里的某个疾病在下个年龄段起处于高发期，每年要多交的保费就更多了。

潘子的生日还没过，所以这几个月买比下半年买更划算。大家有买保险的想法了，也最好不要拖到生日前的最后一刻投保，一来每家保险公司的险种有侧重点，核保口径有差别，如果体检指标项目异常在A家通不过，你再匆忙找能承保的B家，可能时间被耽误也只能按大一岁的年龄投保了；二来保险公司的系统如果临时故障，最后一刻掐点买提交失败了，还得跟保险公司周旋是否能特殊处理。

其次，某个产品停售前买，可能比停售后的新产品更划算。

上文说的甲状腺癌就是很明显的例子。因为使用行业旧重疾定义的产品需在今年1月31日前下架，而新规中最大的一条改变就是甲状腺癌从旧定义的恶性肿瘤中变为根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔付重疾保额的一定比例，这也是很多人年初赶在旧款产品下架前买的原因。

潘子咨询我的那会儿还处于新旧规定过渡期，赶得及在这波停售前上车。除了上面说的政策变化，还有一些产品是保险公司自己主动选择了停售，我们有时会看见市面上性价比极高的某款年金险、意外险、终身寿险或是重疾险产品下架的时间快，这里面有政策的影响，更多的可能性是保险公司卖着卖着发现保费太便宜导致赔付率过高，就基于风险考虑把产品下架。如果遇到这种好产品，刚好你又想买，那就不要再等了。

当然，监管是不允许各家保险公司利用各种政策、新闻、消息来进行产品恶意炒作停售的，不过也别担心自己会错过，很多保险第三方测评机构都会温馨提示。

再有就是行业惯例了，通常一季度买可能获得的服务待遇更好。

一季度是我们业内常规的开门红，几乎每家公司都会在这3个月甚至更早的时间里开始冲刺。往往这个时候，核保的政策会放得宽松一些，一些免体检的保额会上调，一些风险保额也会提高。还有额外的健康增值服务比如基金检测、重疾绿通、海外就医等需要的保费门槛也会较一年当中其他时候来得低。

三

说这么多道理，但无论最终选择什么时候买，有一条最大的原则是始终凌驾于其他原则上的：晚买不如早买，且一定要趁身体健康的时候买。保障型的保险永远都是保未来某个风险发生的概率，我们可能不会发生这种概率，也可能会，保险就是用大数法则将最后这个事件在确定时帮我们做好相关资金安排。如果已经生病，这就是一个已经被确定的事件，相当于你在这个群体里，对其他健康人而言是不“公平”的了。

所以，两件事情一定要放在心上，时刻提醒自己：

第一，谨记工作没有健康重要。

事业心和进取心可以有，但是人的生命只有一次，孰轻孰重自己心里掂量。我们公司有些新同事刚入职没多久就很拼，一忙起来都没空点外卖，中午直接下楼买泡面凑合，我看着是真心疼，不要仗着年轻时觉得身体还能承受高强度的工作就先应付工作，我们不需要这种废寝忘食到进医院的劳模。

钱赚得再多，如果最后还是全部要花在治病上，不是竹篮打水一场空么。

第二，每年一定要定期体检。

大部分单位都会组织员工每年定期体检一次，记得一定要按时去，同时根据自己的年龄和公司体检项目适当自费补充一些体检增项，每年留好体检报告，便于对一些异常项目的指标进行逐年对比。如果是自己个体户创业的，更要主动安排自己和家人体检，一旦觉得头晕、头痛或胸口疼等及时去医院检查，不要拖。

最近在网上看见一段话，大意是说我们有没有想过谁会陪自己最久？并不是我们的伴侣，家人，本质上是我们自己；爱人者，先自爱，所以好好对待自己，是这一辈子最值得去做的事情。