好慌，钱越理越少到底是哪出了错？3招拆解家庭财务规划

为什么刚毕业几年资产增加很慢，甚至负债，因为工资不高花费还不小，自然很难有结余。控制不好时月光负债也再正常不过。

近几年，工资增加，投资得当，房产也增值了，定投的基金随着时间加持收益率也在增加。

2021年春节后基金可谓是震荡反复，很多小伙伴坐不住了跑来问我自己买的基金红了又绿了该怎么办？

建议你试试这么做：

1 记账，积累原始资本

初入社会工资3000的时候，可能不得不花掉3000，甚至还有可能捉襟见肘不够用；

月入5000的时候，可能够花了，如果能够遏制自己的消费欲望，可能还能省下来千八百块钱；

工资过万的时候，每个月还月光，是有很大的问题。

记账极为重要，是一切理财的基础和前提。

记账就会告诉你，到底钱都花到什么地方去了。当你回过头来需要数据分析的时候，里面清楚记下了每一笔收入支出，记账不仅仅只是记账，在记的时候，能发现，每笔支出是否真的做到必须了。

例如这个月的奶茶、烧烤是多少，这是我主要的“拿铁因子”我会在复盘的时候下意识地告诫自己要减肥要戒奶茶。

这让我发现，记账在记的同时，其实也是在做规划和调整，这可能也是我这几年来能慢慢存到钱的原因之一吧。

很多人说，赚钱比省钱重要，开源比节流重要，我非常认可这一点。

但同时我也在想，如果一个人连开支都不能控制，那何谈赚钱呢？没有原始积累，就很难撬动更大的回报。

记账并不是为了省钱，而是为了自己能够在未来获得更大的回报。

2 成长比成功重要：不同时期不同成长

单身期

不做月光族，搭建财富金字塔理财优先顺序：节流计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

家庭形成期

家庭消费高峰期兼顾闲钱投资跑赢通胀积累理财经验，储备应急资金。

家庭成长期

主体钱生钱，投资组合多元化理财优先顺序：子女教育规划＞加薪计划＞资产增值规划＞养老规划

家庭成熟期

优先安排好自己理财优先序，资产增值计划优先级规划，其次是养老计划。

家庭衰老期

安度晚年重在稳健理财，理财优先顺序：养老基金＞应急基金＞专款专用计划＞资产增值管理

我们理财最主要的目的就是追求财富的成长，而财富的增长与我们自身的成长是息息相关的。在有限的时间把有限的精力和财富持续投入到一处，长期坚持雪球终将越滚越大。

我们都羡慕巴菲特拥有的财富，但他99%的财富都是50岁之后获得的。也就是说，财富的积累需要长期坚持，巴菲特的财富在50岁之后进入大爆炸期。

都说人只能赚认知以内的钱，一劳永逸是我们人性本身存在的一个“大肿瘤”，想要根除这种思维我们必须要告诫自己，无论做什么成长比成功重要，你成长了，成功还会远吗？

3 理财请你多点耐心

说到理财很多人就会说我没钱，理财太难了，学不会，一旦自己开始理财就想着今天买入明天暴富，世上哪有这么好的事儿，要不然穷人怎么那么多？

我一直以佛系定投为止大跌加仓为辅，不要太惦记，本来就用闲钱去理财的，跌了一段时间大家也是遵循越跌越买的策略来的。

但现在有些人坚持不了动摇了？

我在理财初期也有过这样的想法，但通过实际操作才发现，合理的钱生钱你需要这两个底层觉悟：

就好比基金定投的微笑曲线你走了一半你就想放弃，理财群因为一季度很多人加仓没有制定好策略收益率没有达到10%+，跟上节奏的基本都达到了且在五一期间前落袋。

最近就可以用止盈的钱加仓了，所以基金定投要长期，但达到止盈点落袋也很重要，很好的诠释了别人贪婪我恐惧你的恐惧我贪婪。

1 ：不要设定过高的投资期望

2 ：太低也不行，起码跑赢通胀吧

那这个度是不是很难，人都是贪婪的，下跌时想割肉，上涨时不想止盈。

2018年央行发布的一年期定期存款基准利率是3％，但央行允许商业银行最多上浮10％，那就是3.3％。

另外具有高流动性的货币市场基金，也就是宝宝们的正常收益水平，基本也没什么风险。

5％～6％，差不多是长期国债/债券型基金/银行理财产品/这个收益基本上也还是靠谱的，但流动性就不如宝宝类了。

8％～12%，差不多是比较靠谱的信托和指数型基金，另外更高的就是混合型基金以及股票。

生活在一二线城市，我能感觉到现在的物价飞涨，工资却不涨。高涨的CPI，让单纯依靠工资生活的人们焦虑不安。

巴菲特说：“一生能够累积多少财富，并不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。”

我们坚持记账、学习理财并不是一开始就要赚多少钱，而是先把生活理清，避开财务陷阱，稳步增值让日子越过越顺。有时候不是能力上做不到而是没有这个耐心。

我们要坚定一些，每天学习一点点，日积月累，终将富有。