一点一滴积累起你的财富「工薪家庭懒人理财法」

上一篇文章我写了理财的第一步：记账。

这一篇就顺势写写对于普通工薪家庭来讲，接下来能做的理财。这虽然不是理财类公众号，但是对于我们这些想要不断成长精进的小伙伴们来说，有一个健康稳定的经济状况是心无旁骛地学习成长的基础。所以，我想把自己对于这方面的心得跟大家分享一下，也许不足挂齿，但只求对你们有用。

只要稍微了解过理财的人，都知道要做储蓄和投资。包括我之前写过的《财务自由之路》的书评，就有这方面的详细介绍。

但是我相信，跟理论比起来，大部分人肯定更希望看到具体的行动方法，而且最好能做懒人理财，不用操心。那么，今天我就跟大家分享一下我的懒人理财做法。在这里需要提醒一下，既然是懒人理财，那一定不会有高收益，只能让你一点一滴慢慢积累，如果想要快速积累财富，那绝对懒不得，这就是宇宙中最公平的种瓜得瓜种豆得豆原则。

不过，就算增长再缓慢，比起怎么也攒不到钱来，总是好的。更何况，其实对于大部分人来说，研究理财不过是想让自己变得有钱一点，而并不是把理财当作热爱的事业那样去研究。在并不为钱所困的情况下，可能更多人愿意把时间花在自己喜欢的物事上。

所以，不妨试一试一点点积累财富的这种懒人理财方法。

懒人理财的核心是复利。我们都知道复利的强大，可是却很少有人做到，因为一件再小的事情，每天每月每年坚持也是不容易的。

我们一般人，投资股票不太现实，往往赚的少亏的多。而如果买银行理财的话，往往好不容易凑满了5万，存了3个月出来几百块利息，正好取出来就花掉了，哪还能让它复利下去。

但是，有一种办法可以轻松做到。这个方法就是基金+理财的组合方式：

一、 基金

首先，买基金的钱哪里来呢？我们来看下《财务自由之路》中提到的那样，每月把收入的至少10%存起来，这是财富积累的开始。那么，假设你每月收入5000，那就需要存500。这就是平时可以用来自动定投的部分。

还有节日上的奖金，儿女的压岁钱等等，超出平时固定收入的部分都可以存起来，这就可以作为手动购买基金的钱。

其次，购买什么基金呢？这得分情况考虑。

1.如果没有任何储蓄，那一开始不适合买任何有风险的理财产品，只能考虑低风险低收益的货币基金。

原因有二：

一、没有积蓄的时候碰到急需用钱的情况，这类基金可以随时取出，也不会有亏损的情况；

二、买其它有风险的基金，在没有积蓄时看到亏损更容易慌，不淡定，有了积蓄，通常能够忍受一部分的亏损风险（就算亏着也不缺钱，可以放着等赚回来）。这种货币基金的代表是支付宝的余额宝和微信的华夏财富宝，是相对来说最方便的两种理财工具。

跟支付宝的余额宝比起来，我推荐使用微信的华夏财富宝。两者利息差不多，但微信的好处是没办法直接用于支付，这会抵抗下你想要花掉的冲动。

2.等到有了一定的积蓄之后，这每月存下的钱，就可以去投资风险稍大一点的基金了，比如股票型基金、混合型基金等等。每个大银行都有这样的基金定投，在手机银行或网上银行都可以设置。或者下载基金交易的APP也可以操作，类似天天基金这类，据说手续费也不贵（我因为一直在银行投，所以没用过）。

08年开始每月300的定投，断掉过一两年

有6000是一次性购买

收入多了之后，要存的10%的金额增多，那么，可以选择的投资方法就更多，因考虑懒人理财，这里就仍是只讲基金，可以按照不同的风险程度，分成几份来定投。

比如，简七理财就有个方案，把一笔钱分成5份购买，比例是1只债券基金，加4只指数基金，这样组合。每年需要看一次收益情况，按照收益情况调整份数。（这个已经有操作难度了，我就不展开写了。）

最后，需要强调一点，设置好银行里的基金定投之后，一定要修改设置，改成“分红直接转再投资”，这就是把复利用起来。一般默认的都是“分红转现金”，就是如有分红会直接打到卡上。如果拿现金，很容易就花掉，就不算复利了。

基金长期少量定投的好处就是可以分摊风险，而且容易养成习惯做到长期坚持，不会对当前的生活有什么影响。等到五年、十年一过，不知不觉就会积累起一小笔资金，所以这就是非常适合工薪家庭理财的一种方式。

二、投资理财产品

等到攒到一定金额的钱（5万、10万），就可以买理财产品了。

为什么要买理财产品呢？

一、从安全角度分析，这个风险相对来说比基金要小。尤其是银行那种保本理财，还是很安全的。俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里，理财也要遵循这个原则。理财产品和基金的搭配就很安全稳定。

二、从心理角度分析，理财产品是整数，中间也不可以取出来，一方面算是一种强制储蓄的手段，另一方面看着数字也容易满足，一般人都不太会愿意把整数拆开。

但是，理财产品的利息，通常五万块钱的话两三个月就两三百块钱，很容易到期就拿出来花掉了，这样，也就没办法利滚利。

这个时候就可以利用定投。

也就是说，在那个设置了定投的银行卡上买理财，理财出来的利息就用来买定投，这样就一点都不浪费。你的钱永远都在进行复利计算。

这个做法很简单，只要这个卡不是你平时用来消费的卡，可以说很容易坚持下去。复利的效果时间久了就出来了。

可能你还有问题要问，如果一开始攒了1万、2万，都买了基金。等凑到5万想取出来时，发现有亏损怎么办？我认为，在你还没攒满5万的时候，还是别去买任何有可能会出现亏损的投资了。这种情况就买货币基金好了，既能灵活取用，也会有收益。

就像这样，用理财产品搭配基金定投的方式，让你平时结余的钱在另一张卡里发酵。这就是我推荐的懒人理财方式。但是，千万记住，这种效果急不得，耐心地攒上几年，才会有你想要的收获。

至于有的人说，这样的利率根本跑不赢通货膨胀，那我的想法是这样的：如果你想让利率跑赢通货膨胀，你必须成为理财高手。在成为高手前，这种初级阶段也是必经之路。但是相反，你是觉得根本做什么都没用，还不如花掉，那我就无话可说了，谁都叫不醒一个装睡的人。