不同的家庭怎样对来年的现金流统筹安排？

01.

在论坛里呆久了，我也养成了每月初进行预算的习惯。由于家里面负担比较大，而且我们家庭的收入也不是很给力，所以，我在小伙伴的影响下也开始了对家庭一年的现金流做一定的安排。

能否做好第2年的现金流安排，是对一个家庭CFO的考验，会极大地减轻整个家庭在下一年的资金压力，也能更从容地应对一些突发问题，并且能让现有资金实现最大化的收益。

例如我从上班之初就开始利用12存单法的方式来复投，这样几乎每个月都有一笔资金到账，可以覆盖突发情况的支出，如果本月没有此类情况，那么，就滚动复投。

02.

哪种家庭适合做下一年度的现金流安排？

1、收入浮动不大的家庭。

像我们家就类似于这种收入浮动不大，每月都是固定工资，没有过多额外资金的。唯一可能出现变化的，就是年底的为数不多的奖金或者节日福利，但是这些都可以忽略，因为我们家的节日福利基本上也就是购物卡或者500元现金之类。如果要购买理财，也是和其他的资金攒够了一笔稍微大一点的，进行投资，不会单独拿来投资。

这样的家庭虽然收入相对来说稳定，但是如果不对整个年度的现金流做出一定的安排和规划的话，那是很容易陷入被动的局面，突如其来的一个人情红包或是家庭成员生病，则会把家庭整个安排打乱。

2、低收入高支出家庭。

这样的家庭一不小心就可能导致入不敷出，如果出现某月要支出家庭成员的保险或是购置电器等大件物品，就跟有可能收入无法支撑本月的支出。

3、收入集中某月的家庭。

我周围有一些月薪不算高，但是年终奖会达到十来月工资的，或是奖金都集中在年中或年底发放的家庭。

我每次都很羡慕这样的家庭，突然手中就多了一大笔钱，让人有一夜暴富的感觉，但是有些朋友每个月还信用卡的时候，确实难过。

我的一个闺蜜，只有她和老公两个人过日子的时候，还可以简简单单，好好的过日子，但是现在有了孩子，孩子每个月的教育开支又是一笔大的支出，所以像他这样的家庭，做现金流的预算那是非常必要的了。

不过，对于一些月收入就挺高，就像我的大学同学，自己本来就是开公司的，而且又有多套房子收租，那么，对于他们来说自然是不用多作规划的，只要每个月花得不太过分就行了。而且据我观察，一般像这样白手起家，自己开公司的家庭，都不会在财务上规划不清。

03.

了解了这几类情况后，我们应该怎么做财务规划呢？

1、参照前一年账本，找出大支出。

每个家庭在每一年、每个月都有固定支出，房贷，车贷，孩子的学费，保险，人情等。而这部分开支一般变化的可能性不大，找出这些具体项目，在年初就把它列出来，对于自己在来年每个月进行预算也是一种参照。避免让自己的预算和实际支出相差过大。

2、列出来年有可能出现的特殊事件而引起的巨大开支。

这部分就是某一年或是隔几年会出现这情况，和第1类是不一样的。

来我们家来说，随着二宝年龄增大，进入幼儿园，自然要预算出幼儿园的学费及相应开支，要知道现在的幼儿园，经常会举行亲子活动之类的，所以，这部分开支最好也预留出来。

大宝每年虽然数学和钢琴班的费用基本上固定，但是随着年级的升高以及我考察一些网课的增加，也会增加相应的文化课培训的开支，例如，今年我就在网上为她购买了大语文，并对她进行英语绘本的亲子阅读，因此购置了不少绘本以及点读笔等相关附件产品。

而这些在去年的年度预算中我是没有预料到的，因此在分批购置一些资料和书籍的那几个月，确实有些措不及防。

另外，家里面如果有一些老人或者小孩过生日（如70岁，12岁），或者结婚，生孩子，这也是偶然的，也可以专门先列出。不过，如果礼金不多，对日常生活没有产生太大的影响的话，你也没有必要非要列出来这些项目，毕竟这是一个人情还礼的过程。今天你送了礼，改天还有还过来的一天。

对于这部分情况，我的有些同事干脆就把孩子的教育金或人情支出专项专列。因为心中有数，更容易对自己的现金流做出理财方面的安排，或购买理财产品，或投资，还有人充分利用银行或者平台优惠政策，提前安排，使资金获得更大的收益。

3、预留一定的备用金。

俗话说，计划没有变化快，虽然我们可能对下一年的现金流做了相对完善的预算，但也并不代表不会有突发情况。

比如，家庭成员生病，突然计划出门旅游等，都会动用备用金。不过，现代人一般情况下，会为自己或者家人留足三个月到六个月的备用金。有的是把这些钱放进货币基金里，有的是将每年的滚动存款利息拿来支付意外开支。

时间以同样的方式流经每个人，而每个人却以不同的方式度过时间。如何才能使家庭理财更注重实用性，如何将手中资产盘活，不仅仅是时间累积的效果，更是认知和实践带来的成绩。

无论怎样，都应该有未雨绸缪的思想。只要你这么做，你不仅会对家庭收支心中有数，也会将自己的生活规划妥当。