没有保障裸奔的人，如何避免成为无险难民

2021年突然无险难民这个词火了。无险难民是指没有参加任何保险的人，这类人群一旦发生风险，只有借钱，或者卖车卖房，原本的小康生活也一落千丈，成为难民。人生无常，总有一些意外打乱我们平静的生活。意外和明天我们无法预测谁先来，与其担心风险，不如做好风险规划。保险不能改变我们的生活，却能防止我们的生活被改变。

在近几年的政府报告中，保险这个词屡屡被提到，2019年15次，2020年5次，2021年14次。国家大力推广保险，保险管理被写入健康管理师教材中，用了多个章节叙述了健康保险在健康管理中的应用。健康保险可分为社会医疗保险和商业健康保险，社会医疗保险就是我们常说的基本医疗保险，分为职工医疗医疗保险、居民医疗保险、新型农村合作医疗（简称“新农合”）。医疗保险是国家通过立法的形式强制推行的，它保障人民的基本医疗服务需求。商业健康保险是在自愿的基础上，由商业保险公司提供的健康保险形式，分为意外险、医疗险、重大疾病险、寿险、年金险、护理险等。几乎人人都有社会医疗保险，仅有一部分有商业保险。


35岁的小天有一份稳定的工作，一场突发的疾病让她的生活按下了暂停键。乳腺癌这个词犹如晴天霹雳一样，把平静的生活打乱了。癌症是重疾中的高发的疾病，一个人生病，全家遭殃。巨额医疗花费让家庭立马返贫。

小天的理财意识比较强，在30岁的时候配置了意外险、医疗险、重大疾病和寿险。在医保报补的基础上，用医疗险报了剩余的医药费用。重大疾病也得赔了几十万。身体恢复后继续工作，定期复查。45岁的小彩得了同样的病，她仅有最基本的社保，巨额的医疗费几乎压垮了整个家庭，病治好了，家庭也一贫如洗了。一个人买了商业保险，一个人没买商业保险，情况竟截然不同。

人生面临风险具有客观性、损失性和不确定性。我们无法预测风险是否发生？什么时候发生？会造成什么后果？损失程度是什么？一生中家庭面临着人生和财产这两类的风险。在人身风险中，我们要解决健康风险，比如生病了，如何去治疗？不幸身故时，如何安排老人的赡养，孩子的教育金如何安排？还要解决活太久没有钱花了，怎么办的问题。


解决风险可以通过这四种方式，回避风险，预防风险，自留风险，转移风险。我们常说溺水就不去游泳，担心飞机出现空难就不要去乘飞机，不去乘坐飞机。回避风险会减少风险发生的概率，但给我们生活带来不便。如果你从北京去云南，舍弃便捷的交通方式飞机选择火车，那要多浪费很多时间。

预防风险指的是减少风险发生的可能性和程度，比如说我们积极锻炼身体，定期体检，在医生的建议一下，有针对性的做预防保健减缓疾病的发生。生活中的头疼脑热磕到碰到这些风险，我们无法避免，但是我们可以承受这些小风险，这类风险属于自留风险。重大疾病和身故这类的大风险，我们可以通过保险把它转移出去。转移风险是我们把可能会面临的风险全部或部分转移的一种方式。转移健康风险可以通过购买意外险医疗险，重大疾病险，寿险等方式实现。想要解决活的太久的问题，可以买年金险。通过风险金字塔，我们能更清楚的知道自己面临的风险。

风险金字塔的最底端是损失性风险，对应的是疾病、身故、财产损失，一旦发生此类风险会造成损失性风险，未来的生活产生重大影响。通过风险转移的方式配置重疾险、意外险、寿险、医疗险可以转移这类风险。

金字塔第二层是教育储蓄、消费支出、养老保障属于支出性风险。这类支出的特点是未来某个时间段会面临的确定的、必须需支出，可以减少预算，但不能没有。

金字塔的塔尖是解决债务、传承、税务和婚姻给家庭带来的风险。当家庭资产和企业资产部分，一旦出现债务纠纷，家庭资产的安全得不到保障。合理的避税、家庭财富传承、婚姻解体财产分割这类的需求是高端需求，这是高净值家庭面临的风险。

保险的本质是转移风险，以达到收入补偿、失能救济、医疗报销等作用。保险只是一种转移风险的工具，是风险一旦降临自己头上的时候能撑开的一把保护伞，很多人之所以认为保险没用，关键在于还没有遇到风险、还没认识到风险的危险性。不同的保险被赋予了不同的功能，我们普通人选保险要分析家庭风险及经济状况，按照自己的家庭情况配置。