个人储蓄性养老金即将来临，你准备好接招了吗？

我国的养老保险制度是一个由基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险“三大支柱”构成的体系，第一支柱是基本养老保险，即人们常说的养老金，第二支柱即企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。在今年的政府工作报告里提到了要推动第三支柱，目前国内行情是第一支柱一家独大，第三支柱很少。

简单来说，第一支柱就是养老保险，用于以后的基本保障，企业和个人各自承担；第二支柱是企业单独设立的，一般来说是为了吸引人才留住人才的一种手段，普通职员基本没有；第三支柱就是个人储蓄和购买商业养老保险。

大家都知道，我们国家已经面临人口老龄化，现在的养老金要支付以后越来越多的老年人，很可能会不够，养老就是一个大问题。那么就需要我们这些还没有退休的人，多努力挣钱，储蓄，并且购买商业保险补充以后的养老问题。

其实2018年5月起，第三支柱养老保险就已经开始在上海、福建和苏州试点。大概内容就是：购买税延养老保险产品的投保人，可以在税前列支保费，等到退休后领取保险金时再缴纳个人所得税，每月最高可税前抵扣1000元。举个例子：假设参保人从30岁开始参加，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是3.5%，等60岁退休时，缴纳保费36万元，账户价值61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。

其实这种并不是很吸引人，一年收益3.5%的话，很多人稍微有点理财能力的，就可以保障，如果单纯买这种保险吸引力肯定是不够的。而且30岁到退休这么多年的时间，政策变化和通货膨胀的影响，会不会到时候影响养老都是未知数。所以目前试验下来效果一般，所以迟迟没有推广。

但是作为个人来说，养老确实是重点，我们年轻时候的努力就是为了养老，老年生活富足才是我们的追求。所以我们自己就在做理财规划的时候要考虑这一点，我之前就说过理财不等于投资，需要规划的东西有很多。那么我们的养老规划要怎么做呢？

1、制定每年储蓄计划，储蓄不可少

储蓄是基石，无论你有哪些高收益的投资项目，都不可缺少储蓄这一种。尤其在经济形势不好，投资收益不高或者亏损的时候，储蓄是定海神针。储蓄的类型有很多种，你可以直接在银行购买，也可以在第三方平台比如支付宝，微信购买定期理财项目。既然是储蓄，那么最好购买长期，一年两年都可以。你可以每隔半年购买一笔，也可以每月购买一笔。比如你一年储蓄目标是10万，平均到每个月就是8333元，那么每个月购买一笔8300元的一年定期，这样加上收益一年储蓄就完成了10万。

首先要制定好你一年的储蓄目标，然后倒推每月，每个月购买后还能克制自己乱花钱。

2、购买商业养老保险

从我个人角度来说，对保险的认知可能比较清楚，因为我爸就是因为没有保险，看病全是自费，病了十几年花了很多钱，最后也没救活。也有邻居因为有保险，买药看病都很起劲，因为花不了自己多少钱。所以我对保险这块还是很重视的。

我家娃一出生我就帮他买了教育险，现在还有年金险，家里每个人都有重疾险，现在各种疾病发病越来越年轻了，不想增加自己和家里人的压力，那就给自己准备好各种保险，要知道一人生病拖垮全家，这种例子太多了，我就不说太多。

保险很大程度都是看个人意识的，很多人都喜欢赌，赌自己不会生病，可是我们现在都是上有老下有小，赌不起的。也有人说生病了就不看了，反正也看不好，不如出去玩玩，把钱留给家人，说这话其实也是因为没病，真的得了什么重病，基本上不会有很多人这么乐观，而且你不想治病那你家里人怎么办？陪着你等死吗？

我买的保险都是返本的，受益人都是孩子，如果我不生病，本金啥的都给孩子了，也是可以的，就当帮下一代储蓄了，所以宁愿现在省吃俭用，多买几份保险给家人一个保障。

支付宝就有很多养老保险可以买，小白也能看得懂。

3、长线投资为养老保驾护航

炒股这种对于大部分人来说，都只能作为短期投资手段，因为太多人喜欢追涨杀跌，买了一个股票红了一万你能不卖吗？卖了的收益你能不花吗?如果要作为养老的话，这些投资不适合。应该选择一些长线投资的项目，收益不一定要最高，至少每年都有。

我有个朋友是做生意的，资金不够，找同学借钱。有个同学就很聪明，他说他入股，不算借钱给他，亏了就当投资失败，赚了就每年拿分红。我朋友也同意了，这俩人关系平时就挺好，三观合拍，所以生意越做越好，他同学的分红每年也越来越多。这种实业投资其实挺好的，如果有机会的话，我也挺想尝试。当然这种要多方考察，你对合伙人的能力，人品都得有了解，对投资的这个行业也要了解才行。

还有一种适合普通人的长线投资就是基金定投。我觉得这个坚持五六年没有问题，又是储蓄又有高收益，长线来看亏损概率很低。定投2-3个宽基指数，每个月定时扣款，你都不用操心，定期去查看一下收益就好了。宽基指数是比较抗跌的，当然也不会动不动就几倍收益，只能说收益比定期储蓄高，比行业基金收益低，但是胜在稳定和抗跌，适合长线投资。

养老对每个人来说都很重要，这是在年轻时候要考虑的， 而不是等老了再考虑，趁着年轻多学习理财技巧，掌握挣钱技能，才能给自己一个幸福的晚年时光。