说好一起月光，你却偷偷攒钱？能逆袭吗？

电影《缝纫机乐队》中有句很扎心的台词：金钱可以救命，但理想和爱情不能。

挣钱重要，攒钱更重要，当危机来临时，手里有笔存款太重要了。

腾讯曾经做过一个研究报告，报告显示：

52.6%的90后没有存款，而00后的平均存款是1840元，竟然是90后的两倍多！数据的真实性如何我们不太清楚，但它确实从一个层面反映了现代年轻人没有攒钱意识。

其实很多人月光、存不下钱，不是因为挣的太少，而是没有掌握正确的攒钱方法。

你听过“宝呗青年”吗？

它指的是同时使用花呗和余额宝的年轻人，平时消费用花呗，钱放在余额宝里生息，到了还款日就用余额宝里的钱还花呗，如此每月周而往复。

看上去挺不错是吧？花钱方便，还能赚利息。但是很多人没有意识到，这里面有一个大问题：

要存的钱和要花的钱混为一谈，没有攒钱计划，也没有消费预算，结果月月花、月月光，如果哪一天突然收入中断，整个流程就玩不转了。

那么，对于咱们普通人怎样才能做到攒钱有计划，花钱有节制呢？





1、先存后花，强制存钱

想存钱，必须调整你的工资结构和花销安排，不能漫无计划地随便花，而是提前做好计划，先存钱后花钱。

我每月收到工资先拿出30%，放到专门的一个账户，剩下的钱才能拿去花。

存钱账户我用余利宝，它和余额宝的重大区别是，不能用来还花呗，淘宝买东西也不能用来支付。

并且我还强制自己：除非有极其紧急的情况，否则余利宝里的钱不能动。

这样先存钱后花钱，并且把存的钱“锁死”，就起到了强制存钱的效果。

这种“强制存钱”的习惯，效果很不错，想摆脱月光的朋友们现在就可以试试。

2、戒掉“拿铁因子”

这是金融专家大卫·巴赫提出的一个概念，一对夫妻如果每天早上喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累计算下来花的钱会高达70万。

这是外国人的“拿铁因子”，很多中国人也有自己的拿铁因子，例如烟民每天一盒烟、女生每天一杯奶茶、儿童每周一次肯德基……这些就像手里的沙子，不知不觉漏出一座山。

表弟之前爱抽烟，但自从他下定决心在两年内攒够首付买房后，硬是戒掉了他的“拿铁因子” 。据他自己算了一笔账：如果2天一盒烟，一盒烟按照10元算，一年就是1825元，10年下来就是18250元，如果烟稍微贵一点，剩下的钱不更多了？







在消费如此高的社会，能省一点就省一点啊，况且这还不是一丢丢啊。

所以，不管你有没有记账的习惯，请思考一下，自己有没有拿铁因子，赶紧纠正。

3、安全理财

光攒钱，只是一种被动的方式增长资金，而多数人更注重的是通过理财使资金上涨。

一般情况下，我的操作是把货币基金里面的钱攒一段时间，再取出一笔大的存定期。而银行的利率这两年不断下降，所以我存定期一般也是在本地的商业银行，可以达到3%或者4%的利率。

理财方面应该从哪几方面入手？

一、短期理财，选银行存款

鉴于普通工薪族，工资确实不多，想实现靠利率来迅速增长资金的可能性不大，所以保本是关键。因此我建议大家选用银行存款。

据国务院颁布的《存款保险条例》，50万以内的存款，如果在银行出现倒闭或其他风险之后，还是可以偿付的，保本保息，安全性不需要担心。

刚才在上文，我也提到可以购买一些本地商业银行推出的一些存款产品。存款期限由十几天到最长，5年不等，收益最高有4%左右。我每年会在年初的时候，购买一个一年加一天利率为3.15%的产品。此时银行为了争业绩，拿存款还会附带一些礼品，所以这样算下来不止3.15%的利率。关键是比较靠谱，没有风险。

不过如果你的这笔钱，若是短期不用，打算作为养老钱或者孩子的教育费用，那么放在这里就不太合适了。

所以，这个时候你就要做中长期的规划。





二、基金定投

这两年普通小白也都开始接受基金产品的投资，当然，基金也不是一个永远不跌的产品，例如，今年年初基金一路看涨，很多人都重仓自己看好的基金，但最近基金又跌的让人心慌慌，所以，我们在理财投资的时候，不仅看的是你的本金，而且还要考察每个人的心理承受能力。

但说回投资基金，如果准备长期投资，那么，就不要看短期的业绩，或是不要过度焦虑一时的得失。有些人还趁着基金下跌，重仓看好的基金，目的就是要趁机吸纳，等到基金上涨局势良好的时候，自己不是赚了一大笔吗？

当然基金的分类也很多，但我不建议小白或是普通投资者购买军工基金，虽然说军工基金的业绩，在某一段时间确实能够使你感觉到一夜暴富，但是它下跌的时候，也会让你有坐跳楼机似的飘忽不定。所以，在选择基金的过程中，我们还需要一些理财知识的摄入，并根据自己的资金，心理承受能力以及想要达到的目标，来考察基金公司和基金经理，进而筛选投资。

每次看到自己的小金库中钱越来越多，总会有一种成就感，而且当你在基金理财方面收到一点点小的收获之后，你会更加地关注理财，而不是像以前一样专注于买买买。

成年人的安全感都是钱给的。尽管钱不多，但至少在危机来临时可以抵抗风险，而且还能给人带来意想不到的快乐，你可以用基金收益购买你所一直期望的产品。这和之前剁手购买产品是不一样的，这种犒赏自己的感觉，也会使你的赚钱动力更加足。

因为攒钱的本质是一种延迟满足，不给自己制造点动力，哪有那么容易坚持下去？