银行存款制消失后，稳健理财该选择啥？

自从2020年的一场疫情改变了很多人的生活轨迹，从大局观看疫情之后 ，商业走向一种“强者愈强，弱者愈弱”的景象，导致大企业赚钱、小企业赔钱的状态，甚至连股市投资市场，也是白马股、龙头股昌盛赚钱的趋势。

而对于老百姓来说，投资更是从靠大胆赚钱转向靠大脑赚钱的转变。

《中华人民共和国民法典》的颁布，更是向大家阐述一个道理，由“财商”转向“法商”的思维！

以房产税举例来讲，以前是父母的遗产留给子女，而现在民法典开始之后，遗产开始征税，80万以下的资产不收税，超过80万以上的资产都要纳税的奥。而这个80万资产包含的不仅是存款，还包含房产奥。

所以，投资理财如果不懂这些新政，不及时改变思维，那么财富也会从身边溜走。因此，投资理财得具有长期配置的眼界！

可是，面临银行利率不断下跌的趋势，银行理财产品的收益率逐渐降低，然而这还没有停止。大家都知道2021年银行存款“有变”，六大银行正式宣布，一些存款将全面取消！而很多银行放出重大爆料，从2021年1月1日开始，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式都由原先的“靠档计息”，全部调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

这无疑对于投资者来说，无疑又是一则重磅炸弹。现在六大行正式叫停靠档计息，也就意味着存款类理财可能要“退场”了。即想躺着依靠存款赚利息的时代过去了。

那么，在利率逐渐走低的当下，关键的是及时抓住“高息”的收益，长期配置！

投资理财，重要的一点是什么？首当其冲自然是资产配置。而稳健理财作为家庭的资产配置，也是非常重要的部分。

由于各地土地吃紧，个税执行的政策，房地产投资已经大势所去，除了房子投资外，作为普通百姓还有什么稳健的理财方式可以配置呢？今天给大家阐述几种家庭稳健理财的配置品种。

1、储蓄式国债

其实很多人对这款产品不太了解，或者觉得利率太低，其实作为稳健理财的品种 ，而且是长期锁定收益的，我个人觉得国债是最好的配置方式。

根据财政部发布的2021国债发行计划，今年会发行的国债分为记账式国债和储蓄国债两种，从1月份到12月份都有国债会发行。但对于个人投资者来说，只能选择储蓄式国债。

储蓄式国债分为电子式国债和凭证式国债。

2021年计划发行电子式国债在4月、6月、7月、8月、10月有5次发行计划。凭证式国债发行时间为3月、5月、9月、11月4次发行计划。

无论是电子式国债还是凭证式国债，都是发行月的10号开始，通过国有五大银行进行起售。电子式国债可以通过网上银行购买，而凭证式国债只能去银行柜台购买。

根据2020年发行的储蓄国债的利率，分为3年期和5年期，3年期的为3.85%，5年期的为3.97%。

如果长期配置，个人建议无论是电子式国债还是凭证式国债 ，都可以每月配置，如果想锁定长期收益，最好选择5年期。

要知道利率降低甚至负利率到来的今后，国债还算是收益较高的稳健理财产品了，提前锁定长期收益才是王道！

2、收益型保险

我个人一直觉得保险是保障的理财方式，只不过在存款制不断消失、负利率到来的今天，想长期配置稳健的理财产品，那么无疑收益型保险也是可以考虑的其中之一。

保险分类很多，保障型保险 ，分红型保险，还有一种属于收益型保险。收益型保险比如年金险类，此类产品确保3%的稳定收益，保至终身。即年金险类收益型产品等于给稳健投资者一份长期的收益锁定，及时保住财富。

此类产品适合不懂投资理财又想长期收益的稳健投资者，比如规划养老生活的，都可以考虑配置。

收益型保险理财，不仅是获得了收益，还能适当避税，而且投资无风险的品种，安全性极高。

3、债券基金

无论是股票还是基金，其实都是风险性高的理财方式，而高收益就有高风险，而对于很多稳健配置来说，无疑风险太大。

想相对高收益，还风险低的产品，那么建议选择债券基金。

债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。

在国内，债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债。相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点。适合稳健投资者的配置。

不少债券基金有A、B、C三种分类，有啥区别呢？

A类：债券基金A类指的是前端收取申购费。就是你在买基金时，要付购买费用。基金赎回时要收赎回费。B类：指后端收取申购费，就是买基金时的费用先不收，到赎回时再收。C类：没有申购费与赎回费。投资者在认购和赎回时都不收费，但是要收取销售服务费。

具体来说，A类份额比较适合购买金额较大及投资时间较长的投资者。比如某只A类债基，申购金额越大，申购费率越低。申购金额在500万以上的投资者，仅需缴纳1000元/笔的申购费。

而对于申购金额不是很大但是持有时间较长的投资者而言，B类其实是较为合适的。

C类份额则是适合一些购买金额不大且持有时间不定的投资者。

债券基金年收益一般略高于银行同期年利息，一般在5%左右。纯债券基金的平均年收益率略高于1年期国债，业绩好的混合型债券基金的平均年收益超过10%。不过债券基金存在基金的管理费之类，平均收益可以达到5%左右。所以，无论是风险还是收益，债券基金还是值得投资的。

楼主建议债券基金的选择最好是选择大型基金公司为好。