四口之家有必要买保险吗？怎么配置合适？

年前同学圈里有个初中的同学发众筹，原因是自己即将高考的女儿得了白血病，费用之高已经让家庭倾家荡产，不得已只能在同学群里众筹资金。

说起这个同学，夫妻二个都是外企工作，工资收入高，有房有车，在政策下还生了个二胎，原本这个幸福的家庭却因为大女儿的白血病陷入困境。

在大家同情和帮助之余，我们偶尔会提到保险来报销这件事，却听到同学的一句回复：只有夫妻二人的五险一金，其他保险都没有。

很多时候或许只有疾病发生在自己身上的时候，经济负担压抑得喘不过气来的时候，大家才会想到保险，才会一句叹息：早知道买保险了，可是生活没有后悔药！

其实从理财角度来说，保险也是家庭配置关键的部分，不但是对未来不确定因素的保障，更是减轻家庭经济负担。

那么，作为四口之家，有必要买保险吗？答案是必须要买，而且是全家人都要买！

四口之家配置保险注意什么呢？

一、先大人后孩子的保障

一个家庭中，家庭收入的来源都是家长，而且是家庭的顶梁柱，顶梁柱一旦发生疾病或者意外，那么家庭的生活肯定受到影响。所以，保险配置最先保障的是家庭的二个大人！

即先给家庭主要经济收入者配置保险，然后再是其他大人，最后才是保障孩子。

这个顺序一定不要颠倒。很多人总觉得孩子优先，总想着给孩子配置保险，但是一旦家长出现世故，收入中断，那么孩子的保险费有谁来继续缴费呢？

而先给家庭主要收入来源者配置商业保险，一旦他出现意外或者疾病，那么其保险费也可以缓解家庭经济。

二、商业保险是社保的补充

同学之前也咨询过我，说其公司已经买了五险一金了，还需要配置商业保险吗？我的答案是需要配置商业保险。

很多公司都有给员工缴纳五险一金的保险，包含医疗保险，但是这个保险中只是最基本的医疗险。基本的医疗险虽然也可以报销各种看病花费，但是只包含常规的基本治疗费和医药费，很多重大疾病、进口药品都不包含在内。而现在社会的现实是，重大疾病的发生概率逐渐增大，那么有必要补充商业保险，尤其是一些重大疾病险。

因此，对于夫妻二人来说，除了公司的五险一金外，还需要补充商业保险。

三、家庭保险费用不要超出年收入的30%

对于一个家庭来说，配置了保险之后，是长期要缴费的，而家庭中会有买房、孩子教育等等生活消费开支的预算，一旦家庭出现收入中断的风险，高额的保险费或许会成为家庭的经济负担，甚至影响正常生活。因此，家庭保险的保费额度一定是和家庭收入状况而定的，一个家庭的总的保险费用不要超出家庭年收入的30%，一般建议为10%-25%为佳。

四口之家如何配置保险呢？

一、综合意外险

这个社会无处不充满意外的因素，比如大人的出门开车、打车、飞机等交通工具的意外、孩子有上学打架、摔倒的意外等等，为了全家人的保障，建议全家人配置综合意外险。

综合意外险，包含意外险的交通、意外伤害、自然灾害、意外病残等等。

综合意外险的保障范围广，涉及面多，费用也不太高，四口之家一年2000元可以保障全面了。

二、居民医疗社保

如果夫妻二人有工作，且公司也有五险一金，那么建议给孩子在社区配置城乡居民医疗保险，这个保险一人每年200元左右，以楼主所在的城市，城乡居民社保办理后可以享受门诊400元的补助和相应的住院医疗补充。这个还是非常划算的。

三、重大疾病险

随着生活的压力和疾病发生率的提前，各种重大疾病发生率不断增加，所以，作为大人必须要配置重大疾病险。这个保险里包含各种癌症险，一旦身体出现疾病，可以获得经济上的补充。

重大疾病险的保障，有定期的，也有终身的，个人建议年龄30岁左右的夫妻可以配置定期险，到了一定年龄再增加其他保险，这样缴费划算。而年龄大于40岁的夫妻，建议一次性到位配置终身重大疾病险。

年纪越小保费划算，而定期险的缴费比终身险的保费便宜，性价比也高。而过了40岁之后，面临中年了，保费会越来越高，保险的品种也越来越少，所以就不需要折腾了，一次性配置到位，以达到保障的目的。

重大疾病险的保障配置，也是先大人后孩子的顺序进行。二个大人一定要提早配置。之余孩子，可以孩子的年龄和家庭的经济情况，后期也需要增加为好。

四、定期寿险

寿险是一项责任保障最简单的保险，保障责任一般是，如果被保人在保险期间内身故/全残，保险公司便会赔付保险金。

比如老李买了100万寿险，突发脑梗人没了，那么保险公司便赔偿老李家100万元，这样家庭的房贷、孩子教育就有着落了。

所以，寿险在家庭中，尤其是家庭收入主要来源者还是有必要配置的，一旦发生意外，可以缓解家庭经济。

寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险是保障终身，啥时候挂，啥时候保险公司赔钱，定期寿险是保障到60岁，60岁之前人挂了保险公司赔钱。终身寿险的保费高，建议配置定期寿险即可。

以上是一般家庭最常见的，也是主要的几种保险配置，而保险配置是越早越好，只不过无论怎样配置，一定要结合家庭的经济情况而定，切不可为了保障而增加负担！