安全感的三重境界

每个人都需要安全感。这是生而为人的一种本性。

那么对于保险——金融系列产品中的基础产品，风险对冲的工具，为人类的安全感又能做些什么呢？

平凡的家庭，家境富足的家庭，万贯财富的家庭，保险又是从哪些属性来满足不同的家庭，不同的人生阶段的安全感呢？

总体来说，保险可以实现人生的三重需求满足（国家和社会的稳定器，企业团体员工和企业财产的保障，暂不在此列）

一是基础保障需求，二是品质保障需求，三是财富保障需求。

一、基础保障需求：

所谓的基础保障需求，就是人人都需要，人人都应该必备的保障。

这个保障的需求满足了，遇到人生风险问题，用这笔保险金来解决。

要么是被保险人的救命钱，要么是家庭的收入损失的补充。

对于这类基本需求保障，主要是针对于健康保障，意外保障和医疗保障的需求，也就是说重疾险医疗险意外险。

人病了，伤了，甚至身故了，总会有一笔大钱去看病，养伤或者说留给家人，要么自己活下去，要么让爱的人活下去。

中国目前在基础保障上较二十年前有了很大的改观。大部分人都认为保险应该有。

也有少数人心存侥幸，认为我有社保，认为我不会生病，认为怎么这么巧意外就会降落到我头上来？

社保也仅仅是报销部分医疗费，绝对不会在你患有重疾的时候给一大笔现金让你来承担医疗费之外的康养费用，家人的陪同和误工费用。

任何一个人都逃脱不了离开这个世界的宿命，要么是意外，要么是疾病，要么是无疾而终。

可是以目前的生存环境，身边无疾而终的人又有多少呢？

一个有基础保障的人和没有基础保障的人最大的区别就是：有基础保障的人要比没有基础保障的人值钱，无论他在还是不在这个世上。

二、品质保障需求

当人们在健康保障方面已经配置充足的以后，人就要面对如何活得更好的生存的问题。

如何活得更好——这是人们活着的终极追求。

活得更好，有三个人需要直接面对：年轻的自己、年老的自己、自己的孩子。

年轻的自己精力充沛能打能拼，收入高高。年老的自己年迈体弱，没有收入没有劳动能力。

就会出现越是年轻力壮精力充沛，收入高的时候，生活品质越高，反而老了以后，因为社保的替代率低，老年生活品质锐降。

当操劳一生对社会对家庭贡献了一辈子后，本该享受的时候，却因为收入能力下降，不得已降低生活品质。

这是不公平的。

所以睿智的人就会在年轻的时候思考，如何用年轻的时光来储备年老的更高的生活品质。

这个世界上唯一能靠得住的就是年轻时的自己。

活的更好，社保+养老年金，能很好的解决这个问题。

对于年轻人来讲，除了要养未来的自己。还要养自己的孩子。

我们对孩子最大的心愿就是让他活的比我们还要好，无论是上的大学，还是财富的积累。

我们希望能够为他铺路垫脚。

愿意为他储备未来他求学、创业、人生紧急时的储备金。

一笔专款专用，还可以增值的，半强制性储蓄的保险教育金可以解决这个问题。

所以品质需求保障无外乎于让自己的未来生活的更好，让自己的孩子生活的比自己还要好，这是在解决了低层基础保障需求之后更高品质的追求。

三、财富安全需求：

那对于创造了财富的那些所谓有钱人，他们的需求是什么呢？

他们可能对于生病医疗费，甚至对于孩子的教育金以及未来的养老，已经有了非常丰厚的财富准备，他们对于生老病故残的人生风险并不十分敏感。

所以他们并不认为他们需要用保险的杠杆来进行解决这些问题。

但是这些创造了巨大的财富的人，却有着比普通人更严重的不安全感，因为财富的保全和稳定是比他们创造财富风险更大。

富不过三代，成为创富一代的最大的担忧。在政策风险和市场环境中，甚至富不过一代。从首富到首负的案例比皆是。

《一家四口华山跳崖》、《男星明道亲哥疑因欠债杀妻儿自杀》，这些惨痛案例，让人不忍卒读。

这典型是将经营债务引入家庭，祸及老人、伴侣、甚至是孩子。

如何保全财富？

如何安全的传承？

如何避债免追偿？

如何能够规避法律风险？

如何能够将企业财富和家庭财富安全隔离？

如何保护婚姻中的弱势群体？

如何为爱的人圈定一个没有风雨的港湾？

如何用保险锁定永远不会被追偿和赔付的一笔东山再起的资金？

怎么让自己的财富在血亲当中流转，而不是在姻当中分配？

这都是高净值客户应该思考的问题，越是得意的日子里越应该思考，提前准备。

不过，成功人士都太自信了，又批判性太强。

春风得意，繁华似锦，却无视风险在暗处张开了血盆大口。

认为自己的决策没问题，认为自己可以很好的规避风险，而不愿去寻找真正的风险对冲工具。

单就一个贷款担保，将多少有潜力的企业拖入漩涡。

有一次在一个饭局上认识了一位老大姐，70岁了，仍然很有气质。一看就是成功人士。

她很淡定的告诉我，她是国人西装的董事长。

我特别高兴能认识她，因为国人西装在我们当地是非常有名气的一家服装品牌。大学毕业，我的第一套西装就是国人的。

不过，最近几年已不闻其声。

她说，那是因为我的企业已经破产了。企业运营没问题，一笔为其他企业担保的3000万让企业陷入绝境。

企业之间的循环贷款是隐藏的炸弹，不知什么时候就引爆。

而且无限担保的签定，还会将企业的经营风险引入家庭风险，祸及家人孩子。

保险又能为企业的风险做些什么呢？

如何将保险的特别属性和保险的法律属性结合在一起，为创造财富的人保住财富，安全传承，家企隔离，保护婚姻弱势群体。

保险重要性渗透到社会各个行业，各个财富层面，无一不展示了保险风险对冲和保驾护航的作用。是新时代保险从业人员的责任和使命。

从基础保障、品质保障、财富保障三个维度，针对不同层面的客户，给予不同层面的需求满足，这或许更高层面的顾问式营销。

总结：风险是伺机而动的猛虎，而保险是猛虎出山时我们投喂的饵料，代替我们的肉身，免遭猛虎吞噬。对于没有保险的人，实在是以身伺虎，勇气可嘉。保险是真正的让天下家和业兴的金融工具。