记账4年从0-100万，我是怎么做到的

（截至2020年12月31日，我的三个账户资产合计100.1138万）

2017年之前的16年，工作收入从280/月逐步到13000/月，但一直月光，2017年开始用随手记APP记账，攒下的钱买入股票，年底资产到了30万，2019年，资产达到60万，2020年最后一个月，资产达到100万。

普普通通的工薪族，用了4年时间从月光族蜕变到拥有100万，我是如何做到的呢？

三驾马车“记账+节流+投资”齐头并进，每年循环往复。

第一驾马车：记账

当时看就是一件很小的事情，多年后回头看才知道那是人生重要转折点。这件小事就是2017年我开始用随手记APP记账。


我记账包含3步：预算-记录-盘点


没有预算的记账是耍流氓，预算分固定支出部分和非固定支出部分。
固定支出比如：房租、房贷、保险、水电、煤气、物业管理费、手机费和交通费。
非固定支出比如：一日三餐、生活用品、买衣服、买护肤品、看电影、人情往来、朋友聚餐、报课、买书、买玩具、出游等等。


预算能使我分辨出哪些是内心最宝贵的渴望，哪些又是临时起意的小愿意，预算让我看到钱袋的漏洞所在，它就像是黑暗洞穴里的一盏明灯，让我避免钱财的损失。


养成记录习惯是变富的基础，记账工具要符合“电子化、移动化、社交化、云端化”的要求，我用的是随手记APP。头半年断断续续，直到我通过记账盘点，让我有了结余，结余的钱再投资，资产翻了倍，我尝到了记账的甜头，真正体验到了记账的重要性，记账这件事情就已经成了吃饭睡觉那样轻松、快乐和必不可少的事情。


记账后的盘点是关键，它正是记账的意义所在。人学习有三种途径，一种是自书本上学前人的知识，一种是自身边的人身上学其先进，一种是向自己过去的经验和教训学习。其中最重要的学习途径是向自己学习，向自己学习的最佳方法就是复盘。

账本是宝藏，能挖出金矿。我记账的最初半年盘点，就让我下半年至少节流了25%，年底再次盘点，又发现了25%的开支纯属浪费。记账的头一年，我就从月光族蜕变成结余50%的省钱达人，后来增至70%，直至现在，结余达90%。


第二驾马车：节流
因为有了扎实的记录和盘点做基础，节流不但不是件被迫而痛苦的事情，反而是由内生发的强烈迫切愿望。


生活就是不断发现以前的自己是个傻子的过程。每次盘点，我都会感叹自己：我竟然会蠢到这个地步，就因为这个就花掉我的钱？


先说固定支出的节流：有人说固定支出这块省不了，非也非也，固定支出调整得好，可以给自己生活带来翻天覆地的变化。


娃出生后，为了保证纯母乳喂养，我将自己的房子2400元/月租出去了，到单位附近租了双地铁口155平米大房子3600元/月，这个调整，给我省下了购车费、交通费、奶粉费、伙食费等等，家里现有的一辆车都很少开了。我家“食住行”三个支出大头合起来每月不超过5000，罗先生全包了，另外每月房贷很少，由我公积金里扣除。


经过研究，罗先生发现以前购买的保本型返本型保险，保障额度和收益率极其低而保费极其高，果断退掉。自己购买纯消费型保险，比如我娃医疗险300万+意外险20万+重疾险50万，每年交保险1520元，罗先生医疗险300万+意外险100万+重疾险50万+寿险50万，每年交保险5000不到。


非固定支出会因为消费习惯和心情变化出现比较大的波动，这恰为节约提供了可能性。我以前月光就是因为花钱“太随性”了。《巴比伦最富有的人》告诫我们：“如果不刻意控制支出，我们所谓的'必要开销'总是会与我们的收入持平。”


消费主义盛行，“对自己好点”成为很多人花钱的理由。《巴比伦最富有的人》说：“笨蛋，你支付给所有人，但忘了支付给自己。”钱是我们用自己的时间和精力挣来的，对自己好点，应该是好好珍惜，不是随随便便支付给别人，成为别人的收入，换来一堆自己其实根本不需要的东西。


总以为现在的生活的麻烦、不如意都是因为缺少某样东西，有了这样东西就会更好，然而每次拆快递前的期望总是沦为拆快递后的虚妄。


对于我来说，节流是保证基本生活品质和舒适上，断掉不必要的开支和浪费。节流让我挖掘了潜能，开发了创意和动手能力，更有种任世界喧嚣、物欲横流，我内心笃定，不随波逐流，能够自我掌控的自由感。

第三驾马车：投资
这4年每有结余就陆续投入买股票，总共投入了有40多万，到2020年12月底，股票资产达到100万。


虽然比起罗先生的账户来说，我账户的收益率算低了，但简单轻松的投资方式让自己的财富逐渐增值，我还是满意的。


这4年来，我有钱就陆续买入中国平安、格力电器、万科、兴业银行等股票。2020年为了提高打新中签概率，把钱又分出一部分到另外2个账户上，买入平安银行、洋河股份、潍柴动力、海康威视、分众传媒、美的集团等股票。每年享受公司随着业绩增长市值增长的红利，还获得现金分红。


巴菲特说：“做价值投资时很容易赚到钱。”于是有人就问巴菲特：“既然价值投资这么简单，为什么大家却不像你一样能赚到这么多钱？”巴菲特回答：”很多人赚不到钱，是因为他们不愿意慢慢变富。”


有的风景，不到一定的高度， 是看不到的。资产达到100万，跟我月光、资产为0的时候比，透过财商看到一个全新的世界，我对这个世界有哪些新的认识呢？

一、财商是人生中最重要的能力。

财商是与金钱打交道的能力，目前家庭、学校和社会上都强调智商和情商的重要，但实际上，金钱无处不在，像空气一样，却没有人教我们怎么与钱打交道。这么多年来，我的学历不断提升，工作越来越好，收入越来越高，但是金钱上的匮乏现状和由此引发的烦恼一点没有少。直到我重塑和金钱之间的关系，一点点打磨自己驾驭金钱的能力，才放下了恐惧和焦虑。

二、最初的本金积累是省出来的。
我以前月光，很大一部分原因是错误认知，一是认为自己的收入太低，必要的开支又那么多，再怎么省也省不了几个钱，何必令自己痛苦。二是觉得省到钱也没有什么用，还不如趁自己年轻好好享受生活。三是认为要赚到很多钱以后才可能有钱投资，于是花了很多心思，鼓捣很多项目，期望自己一夜暴富。结果折腾得一无所有，还拖累了罗先生。


认识到自己是个普通人很重要，自己的能力、时间和精力有限，因此自己挣的钱也是很有限的，每一个子儿都要慎重对待。钱赚钱的能力可比我们人强多了，所以我们要想办法节省下自己挣的钱，然后让我们的钱去工作。


罗先生是投资高手，但之前10年里我仍然一分没有甚至负债，他投资能力再强，能帮我从1到2到3到无穷大，但是从0-1必须靠我实实在在省出来。正如《每天一杯的咖啡里，藏着你的财富秘密》提示的，当我舍掉一个个吞噬我的金钱的拿铁因子，我就很容易积累到一个又一个10万。


三、钱的世界遵循”马太效应“
“如果想成为富翁，那么存下来的钱必须为你工作，而赚到的钱也要用来再赚钱，这样你才会实现自己的愿望，拥有数不尽的财富。”（《巴比伦最富有的人》）


圣经《马太福音》：“凡有的，还要加给他，叫他有余；没有的，连他所有的也要夺过来。”以前因为月光，没有存钱，当财富增长机会送上门时都抓不住，让自己付出了很大的代价，深刻体验到其中的痛苦。痛定思痛，万分珍惜自己所有的第4个年头，也就是2020年，我体验到了“凡有的，还要加给他”的惊喜。


股票账户上有50万以上的市值后，在主板和创业板打新的基础上开通了科创板打新股，到下半年，在不影响我原有账户中签概率的基础上，我又分了一部分钱到另外两个账户上，大大增加中新股的概率。一年里中了5个新股，光新股的收益就很可观（我这还不算什么，据我所知，有几百万市值的账户的那些人，每年光打新股收益，都可以让一家祖孙三代6口人过上很舒适的生活）。10月份又开通了期权账户，罗先生操作，每月给我带来几万元的现金流。甚至，证券公司还调低了我的交易佣金......


当资产累积到一定程度，大把风险很低的高收益机会送到面前。充分体验到财富的“马太效应”，才知道电影《百万英镑》不是幽默讽刺片，它其实是指引人们获得自由的灯塔。


结语：100万后，向200万迈进。
罗先生告诉我：“按财富的规律，第二个100万所需要的时间将大大缩短，并且也更容易，这是因为你在第一个100万中验证了你掌握了财富的规律（财商），同时又为第二个100万准备好了资本。”
我的第二个100万何时达到呢？值得期待！