2021年一张图看清家庭财务配置

01家庭财务配置的重要一环--做好基础保障。

• 社保是最基础的保障，一定要有。
  
• 合适的商业保险。
  
  

小芳是一个开朗活泼的姑娘，有一份不错的工作，谈了一个志同道合的男朋友，打算过完年就要办婚礼。谁也不知道命运突然给这个年轻的姑娘一记重锤。

在2019年的时候她因为身体不适去医院检查，开始只以为是普通的感冒。但是谁也没有想到，这一查就是癌症，而且是晚期。

得知消息的时候小芳整个人是蒙的，亲友也不相信这么年轻的姑娘会得这个毛病，直到最后去大医院确诊。

小芳是不幸的，但也是幸运的，确诊之后父母连夜赶路照顾她，男朋友知道了这个消息第一个反应是就算卖房子也得治病。单位的同事领导，也来医院看望她，并且带来了慰问金。

生病是一个很现实的问题，除了承受身体和心理的痛苦，还需要不菲的治疗金。好在小芳有职工社保，并且她在一年前配置了医疗险和重大疾病险。通过提交病例和一系列材料，小芳的医疗费一部分由社保统筹支付，另外社保不承担的部分都申请到了医疗险理赔。（包括靶向药的理赔）同时小芳还得到了48万的重疾理赔款。

小芳买的那款医疗险虽然是一年期，但是只要不停售的情况，小芳明年依然可以无需审核的续保。
而重疾险小芳附加了癌症2次赔付，所以合同依然还继续，保费豁免，后期符合理赔条件，就可以再次申请理赔。

小芳的故事还没有结束，希望未来这个坚强努力的姑娘，能够战胜病魔，回到正常的生活状态。

提早的未雨绸缪，会让风暴来临的时候，多一道抵御风险的屏障。试想如果小芳没有社保也没有商保，她一方面要承受病痛带来的痛苦，另外一方面还要承受来自治疗费用的压力。绝对是双倍的打击，曾经有一位生大病的患者说过，每天看到昨天的账单，感觉整个人的病情更严重了。

02什么是合理的家庭配置？
我们可以结合标准普尔图来看家庭配置。普尔图里的配置比例不是绝对的，但是大的框架可以供我们参考。


结合上图，我们可以把家庭资产分为四个象限：

• 日常开销（短期消费）3-6个月生活费
  
• 保障的钱：医疗储备资金、保险
  
• 投资理财：钱生钱，获得高收益，同时承担高风险
  
• 保本理财：首先保障本金安全，然后收益稳定
  
  

四象图表格非常容易，可以电脑制作，也可以手绘一个。图片的样子会让我们更好的直观理解，家庭财务的构成。

03三、怎么制作自己家庭的资产配置
在不同的年龄、生活状态阶段，我们的财务资产配置的比例是需要调整的。

比如，单身的年轻人，做好基础保障了，追求生活品质，那么可以在日常开销的栏目多投入。

这里主要想要说一下：28-50岁这个阶段。这时往往上有老下有小，是家庭责任比较重的阶段。经过多年努力，工作和收入也趋向平稳化。手里有了一定的储蓄，同时对未来也有满满的期待，我做了一张这个阶段的资产配置图，大家可以参考一下：



28岁-50岁 这个阶段：
相对收入稳定，同时孩子和老人方面会有比较多的支出。所以短期消费可以稳定在15%左右，有突发情况，储备金可以马上提出使用。
保本和投资这个比例根据自己的风险偏好定期调整。但是我认为保本不能低于25%否则一旦发生投资失败，可能会资不抵债。
房子属于资产，但是未来市场变化是否能够保值增值也需要打个问号（投入金额大，交易手续复杂，税金高）。
车子属于消费品：一般10年，最终卖二手基本没有多少收益。所以可以算下车子的使用成本。 （买车成本按10年折算，油钱，保养费，保险费每年的使用成本。普通工薪阶层如果车子上投入过多会影响你的财富累积速度）

想问问大家是怎么配置自己家里的资产的呢？考虑了哪些方面。
欢迎大家留言讨论，让我们更好的应对2021年！