2021全年预算：百万规划第三年，全年只下一盘棋

岁末伊始，万象更新，宜未雨绸缪。

今早正准备做全年预算，睡醒打开手机，发现躺着一条来自还贷银行的短信，我第一反应是又要提示卡内余额不足了。等我细看，原来是从2021年1月1日起，因人民银行基准利率调整，我的二手房按揭贷款利率下调，从2805元绝对值下降为2766元，相当于每月少还40元。

一年就是480元，省出一顿胡吃海喝的腐败聚会费用。先生那边的还贷银行暂时没发短信，但是根据往常经验，正常他名下房子的还贷金额也会相应调整，能省出的金额全年可能再多个一两百。

选择了LPR房贷利率的小伙伴们，也可以留意下短信，看看还款利率及金额是否有发生变化哦。

所以，虽然每年会有临时的开支，也会收获一些意想不到的惊喜来减少花费。但目标的完成不可能只寄托在偶然性事件上，所以还是要备足粮草，全面考虑，战略上要明确方向，战术上可随时调整。

01 关于十年百万规划计划

2021年是我们家百万规划执行的第三年，这个规划制定得相当简单粗暴，始于2018年底开始接触随手记记账，2019年在扣减两套房贷一部车贷开支后全年结余10万，我也刚过30岁，决定接触理财，觉得可以尝试做个十年计划：每年平均结余10万，40岁前存够100万现金流。

这笔钱其实打算用作提前退休的安全垫，保险基本已配置齐全，孩子的教育金我们家是从她出生起以1年/万的额度投放在年金保险上的，十年缴费期满，孩子10岁，处于义务教育阶段学费免费，再滚存个三年五载，应该也够一些基础性开支了。不支取的话就继续月复利计息。

我本职工作里耗时最多的一项就是做报表，最头痛的是数据源错误和缺失，以致常常要做拍脑袋报目标的事情。所以对于个人和家庭而言，有相对完整且真实的消费开支和收入记录流水才是做分析和规划的依据。

账本的数据显示：2019年，两人年终奖高达7万，但当年全家出国旅游额外花费2万，支出18万，实际收入29万，结余10.5万；2020年双双跳槽没有年终奖，费了点劲开源节流，实际支出17万，实际收入27万，结余9.8万，但这个结余没有加上银行存款在2020年度的固定利息收入，所以2020年的实际结余也突破10万。

我们家的家庭消费二级账目分类已经比较细了，家庭年支出的范围可以判定在17万-19万之间，作为工薪阶层，收入的预估在27万-30万之间也是相对合理的，所以年结余10万，正常来说是一个较舒适，不会有特别大的压力，又能满足一些弹性消费需求的结余数字。

所以我个人喜欢做账本结转，每年一个账本，结转了，今年的存钱进度就定格，如期上交答卷，有一种暗戳戳的仪式感。

在我自己的这个模型里，正常应该在第7年半至第8年，提前完成100万。一方面是工资收入的线性增长，一方面是本金叠加后在资本市场收益的非线性增长。但如果要做房子置换，比如我们家一直想把一套房子置换成楼中楼，那么100万计划就相当于推倒重来。

02  关于2021年的规划

我本职工作忙，而且自己没有必要从精确控制月消费上来倒逼结余，所以我从2020年起就偷懒了，全年只做2次预算，一次在1月做全年布局，1次在12月做单月收尾，年初定目标和界线，年中动态调节，年底查缺补漏。

也就是全年一盘棋。

有完整年度的历史数据作为支撑，账本结转又能复制自定义的分类项目，所以预算的设置变得很高效。今年定的目标是：收入在29万，力争最好能30万；支出在18万，这样结余率保证10万基础上能多1-2万。

那么今年较以往两年分别在开支和收入上有什么不同呢？

开支上，有一升一降一调整。

我看了下历年的年度账单，基本上每年都会产生1万-2万的各种一次性开支。我也觉得挺好的，每年用一笔较大开支完成某个阶段的小目标，或者用于改善生活品质，还不会影响结余。

所以2021年支出方面，最明显的一次性开支增加是手机费，预算4500元以内，以及想了很久的健身班，预算5000元以内，时间点都放在2月年终奖发放后，用于评估能拿多少钱做这两件事。

我自己的手机已经用了3年，最近半年基本上每天都会提示我内存不足100M，需要及时清理，有种风烛残年的感觉；而减肥这件事，靠自己是靠不住的了，下各类app或者跟着视频教学又觉得没有基础瞎琢磨动作，不标准估计效果也有限，我也害怕锻炼不成，反而给身体造成损害。

开支减少，主要是指3年期的车贷即将在今年7月还清贷款，整体金融保险项目会相应减少1.2万左右。

第三件事情是评估了一下，2021年疫情管控持续，大概率也是不会启动全家出国游的，但是我觉得孩子慢慢长大了，还是要带小朋友出去见见世面，顺便有时也得让自己从繁重的工作中抽离片刻，避免崩太紧。所以旅游基金应该会分次使用，拆分到每个月里，有机会去下城市周边花几百元探探山水放松心情，也不失为一种折中方式。

收入上，也是一升一降的安排。

第一，降了对兼职写作收入的预期。鉴于本职工作的忙碌性，我对兼职的精力投入有限，所以干脆就佛系了。 2020年我自己感觉特别遗憾的事是没有好好读过几本书，有段时间我工作压力特别大的时候，我发现连流畅的语言输出都做不到了，所以偶尔停顿，调整一下，还是有必要的。

但并不意味着我完全放弃了这个爱好，只是想花更多的精力去更好地浓缩阅历、经验，以及分享成长。

第二，兼职降了，收入上我希望是靠理财部分的增加来贡献更多的开源性。在手握20万存款的基础上做好组合配置，有进攻有防守，因为不买个股只买公募基金，拿一个平均10%的年化收益我认为是ok的。

所以给了打新债2000元的目标值，给了基金投资20000元的目标值，银行创新型存款受监管新规影响，存款的利息值我就不做规划了。

2019年的时候，没有人能准确预估2020年大盘在多少点位，但是聪明的人肯定在3000点以下已经早早建仓；今年大盘会到4000点吗？也没人敢打包票，所以在3500点位以内，自己手上的存量资金也要尽快布局完毕，避免越买越贵。

剩下的事，就交给市场吧，增量资金适当逢低补仓，其余躺倒不动，等风来。

2021年，也希望年初是开门红，年底是满堂彩。