余额宝收益太低，闲钱还能放哪？

现在这世道，对追求稳健的投资者，真的越来越残酷了。

想想2013年那会儿，余额宝七日年化收益都能到7%，可是现在呢，只有可怜巴巴的1.64%……

余额宝近3年7日年化收益走势

前两年，创新银行存款刚出来那会，活期银行+年利率在4%以上的，满大街都是。

可是现在，活期银行+几乎绝迹，一年期以内的银行+，收益都很少有超过3%的了。

去年LPR推出之后，利率也是一路向下。

以后，存贷款利率大概率都会越来越低。

这对贷款者来说，再好不过，你可以用更低的利息借钱了，买房可以少还不少房贷。

但是对于热衷理财的人来说，局面却不那么友好了。

以前轻轻松松就能获得无风险4%以上的年化收益，现在已经很困难了，以后估计更难。

大家且买且珍惜吧。

应广大荔枝要求，今天给大家介绍几款目前市场上还能买到的，收益相对较高的理财产品。

1、银行+

虽然银行+收益比之前已下降很多，但目前依然是低门槛低风险固收界的杠把子。

和余额宝等传统货基相比，银行+除了收益更高，还有几个明显优势：

一是购买时，利率就提前锁定，不会波动，像余额宝这种前两年还有4%+收益，走着走着就跌到1%+的情况，不存在的。

二是当天买入，当天计息，而货基往往要隔一个工作日才开始计息，遇到长假，就更悲剧了，白存十来天。

三是货基卖出T+0到账限额1万元，但这货一般不限额，对大额资金更友好。

四是货基理论上还有亏损可能，历史上也曾发生过短期亏损的极端案例，但银行存款受存款保险制度保障，同一家银行本息50万以内，是100%保证兑付的，风险比余额宝还要低。

不管从安全性，还是收益性来说，银行+都是目前当之无愧的王者。

但去年底开始，银行+不仅利息越来越低，产品也越来越少，像活期银行+、阶梯利率的银行+，因为监管要求，现在基本看不到了。

小钱筛选了市面上几款收益还不错的银行+，有需要的赶紧入手吧——

表格是按期限从短到长排列的，不同期限的产品，小钱只写了其中一款最具代表性的，市场上还有其他期限收益相同的产品，也一样可以买。

特别提醒：大家购买时一定要选择合适的期限，现在绝大部分银行+，如果没有持有到期，虽然依然允许提前支取，但会按活期利率计算收益，而不是按照约定利率存多久算多久，所以买了之后务必持有到期，否则利息上会有巨大损失。

2、国债逆回购

国债逆回购是以国债为抵押的借款，风险极低，直接在股票软件里面就可以购买，到期自动兑付。

国债逆回购是短期理财神器，小钱最近两年提的较少，主要是因为利率没啥优势。

不过和余额宝比起来，国债逆回购的收益还是更高一筹。

目前期限长点的国债逆回购收益大都在2%-3%之间，还是比较可观的，不过这个收益是随时变动的，国庆中秋长假前收益应该会不错。

和余额宝比起来，国债逆回购最大的优势是买入之后利率就锁定了，没有波动风险，这点和银行+一样。

但是国债逆回购有几点不如银行+。

一是银行+通常可以提前支取，但是国债逆回购必须持有到期，哪怕损失利息，也不能提前取出。

二是国债逆回购期限都比较短，最长也就182天，而银行+最长可以到5年。

不过国债逆回购也有银行+不具备的独特优势，一般到季末、年末等市场资金面比较紧张的时候，国债逆回购的收益率很容易飙升，这时买入可以获得较高的收益，相当于薅到一把小羊毛。

由于这个特性，加上只能在证券交易软件里买卖，所以国债逆回购是股民打理炒股备用资金的好去处。

3、券商资管产品

这个产品的性质，可以看成证券公司发行的增强型货币基金，投资去向和货基差不多，但收益比货基要高出不少。

以华宝证券为例，打开华宝智投——理财——定期理财，可以看到。

短期的有98天期的定期宝592号，预期年化收益3.5%，长期的有364天期的定期宝590号，预期年化3.7%。

不过要提醒一句，这类产品也有两个缺点，一是投资门槛较高，因为监管要求，至少5万起投，二是赎回较慢，通常需要一两个工作日，遇到节假日还会顺延。

4、微众银行活期+

微众银行最近新上线了一款活期+产品，里面主要是一些货基类产品，其中收益最高的一款产品兴银添利宝，7日年化收益逼近4%，最高可存50万。

不过别误会，这货不是货基，现在7日年化收益3%以上的货基基本绝迹了。这是兴银理财公司的一款现金管理类产品，主要投资于存款、同业存单、国债、金融债、利率债等。

理论上说，风险比货基略高，但整体来看，风险还是非常低的，依然适合所有投资者。

记得月初，小钱写过一篇文章：《支付宝，这波操作太坑了》。

说的是支付宝升级了网上银行旗下的余利宝，收益率明显提升，但是首次转入需存100万，否则无法开通该产品购买权限！这个门槛明显脱离了支付宝的主要用户群。

相比而言，腾讯家的微众银行这次升级的活期+也是类似性质，收益率更高，但还是1分钱起存，明显良心多了。

另外微众银行还推出了爆款“大额存单+”产品，分A/B两款，A款固定利率4.2%，但每天0点需要抢购；B款固定利率4.0%，原本随时可买，但因销售太火，明天9月21日起也开始零点抢购。

这款产品拥有活期银行+几乎所有优势：当日起息、日日计息、月月派息（每月15日派息）、支持7*24小时快速赎回到账，快速赎回最高额度200万。

唯一的问题是，只能每笔20万存入，也就是持有金额只能是20万、40万、60万、80万这样递增上去。

如果满足存入门槛，这款产品几乎是目前市场上活期存款中利率最优的。