越是穷，越是要早点开始理财

偶然看到一个理财平台的广告文案：

年纪越大，越没有人会原谅你的穷。这句话就像一颗顽固的种子一样掉进了我心里，生根，发芽，疯长。

想起学生时期和刚毕业的时候，穷得理直气壮，穷得天经地义，连买东西砍价都经常拿学生身份来增加说服力：

“老板，我还是学生，再给我便宜一点嘛。”享受折扣几乎是穷学生的特权，学生证最大的用处就是打折卡，因为全世界都会体谅这个年纪的穷。

当你不知不觉从收红包的孩子，变成了给上上下下发红包的成年人，这种生活就结束了。年纪越大，越没有人会原谅你的穷，你自己也会越来越无法穷得心安理得。

我知道想提高对金钱的掌控感，要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财，总觉得是离我很遥远的事，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？理财听起来好难好专业，对没有财务知识的人来说是不是特别难学？

我像许多人一样，在学习之前就给自己想象和设置出了许多障碍。觉得痛苦，觉得很难，觉得无从下手，然后迟迟没有开始。

很庆幸我遇到了一本特别好的理财入门书《好好赚钱》，看完我才发现自己错得有多离谱：

原来不是有了很多钱才需要理财，相反，越是穷，越是要早点开始理财。

知道如何变富有之前，

先知道什么会致贫

查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档，他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了很多人。他擅长用逆向思维来思考问题，他说过一句非常著名的话：“如果我知道自己会在哪里死去，一定不会去那个地方。”

我们都想变得富有，但我们在知道如何变富有之前，不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。

《好好赚钱》这本书提醒我们去关注财富的反面，当我们想要实现财务自由或者达到某种富有的状态时，要先想清楚阻碍我们成功的因素是什么。

作者给出了四个致贫因素：

第一个是意外。

意外事故发生，你不得不接受治疗，不能工作，至少会带来两种损失，失去工作收入，有医疗支出，另外生活花销和医疗支出还可能让你取出用于投资的本金，进一步损失投资收益。

第二个是疾病。

当社会新闻记者的时候，我几乎每隔一段时间就会接到家人生重病、无力筹措医疗费的求助，在少则十几万，动辄几十万的医疗费面前，这些家庭不堪一击。几辈人的积蓄化为乌有，因病致贫几乎是一夜之间的事。

第三个是无规划的支出。

喜欢就买，买不起就分期买的任性生活方式，造就了许多的“月光族”和“卡奴”。看起来正当的花钱理由太多了：“钱不是省出来的，钱是赚出来的”“会花的人，才会赚”“学会爱自己，对自己好一点”然后就有了各种各样享受的需求。

很多人以为自己陷入财务困境，是因为当前收入还不够高，但其实，如果不改变这种享乐优先储蓄靠后的生活方式，收入提到多高都无济于事。

别逃避，审视自己真实的财务状况

我们做健康体检，是为了在早期发现潜在的疾病，财务状况其实也需要体检，你才能发现自己的问题所在。

以我自己的经验，只要比较过得去，我在财务问题上，非常容易得过且过。每次总是财务状态严重拖了我后腿的时候，我才逼着自己审视自己的真实财务状况，每次审视都会有让自己大吃一惊的发现。

怎么判断自己的财务状况，处在什么水平呢？不是看你账上有多少钱，而是看四个指标：

指标一：应急能力

你是否为自己准备了一笔钱，金额是三到六个月的生活支出，能在两三天内变成现金？这就是应急资金。

有应急能力，想炒掉老板的时候，你才能底气十足地挑选下一份工作，万一被动失业，生活也不会一下子陷入窘境。

指标二：偿债能力

其实我看到“债”字就觉得和自己无关，我不需要借债，也不喜欢借债，因为借债对我来说会有非常大的心理负担。我就是作者口中的那种人，不喜欢负债的感觉，到现在也不用信用卡。

借债真的就是不好的吗？作者说的一个真实故事，让我开始反思和质疑自己的观念。

2010年，他有一个朋友在老家买房，一室一厅，全新小区，全价是20万元。他当时手上正好有20万元左右。他应该一次性付清房款还是只付30%的首付贷款买房呢？

我一看到这个问题，我想都不想，我就选了全款买房。这位朋友也一样，他和我是同一种人，有负债就不安心，于是就一次性付清了20万元的房款。现在，那个小区一室一厅的户型已经涨到了50万元。

作者算了一笔账，如果当时他只支付首付款6万元，那就可以购买三套房子，到现在的资产总额就是150万元。

“这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源，撬动更大的资源，博取更高的利益。”

《好好赚钱》这本书的建议是：当借款成本合理时，我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具，获得杠杆自由。比如，以目前不到5%的房贷利率来看，对于买房应不应该付全款的问题，答案非常明确，就是付最低首付款，选择最长时间的贷款。

那偿债能力的检查是什么呢？不要让每个月必须还的贷款金额，包括车贷、房贷、信用卡，超过你收入的三分之一。

第三项指标：保障能力

我们在前文说过，意外和疾病都是致贫因素，一个家庭因为一个家庭成员生了重病，一夜之间因病致贫的事情经常发生。很多人表面看起来看起来工作不错，生活不错，实际上抗风险能力很差，在疾病和意外面前不堪一击。

对于意外和疾病，五险一金为我们提供非常基础的社会保障，商业保险的补充可以增长更有力的保障，其中特别重要的是意外险和重疾险。

《好好赚钱》这本书建议：没买保险，先别急着投资，在投资前也要做好各种保障，确保开始投资之前，处于安全平稳的状态。保障能力是否强，决定我们能否获得责任自由。

自查一下：你的五险是否齐全，是否断缴？你有没有买意外险？有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗重大疾病？有没有买寿险，买的额度是否足够偿还家里的大额贷款？

算一算，

你想要的生活需要多少钱？

《好好赚钱》里对我最有“一语惊醒梦中人”之效的其实是一个小测试：

第一步，写下5个你最近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱？

明确的目标还应该包括完成的时间，比如35岁之前进行一次环球旅行，需要50万；30岁之前买一辆代步车,需要20万；30岁之前，凑到在所在城市买房的首付，需要100万。

第二步，列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备？

你是否做了预算？是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？

第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标？

这三个问题就是简单的理财规划，从目标出发，确定对于的财务方案。

没算过这些的时候，我自我感觉良好，生活状态松弛，算完之后，我才发现，我要非常努力，逼出自己的全部潜能，才有可能过上标配的人生。

我越来越厌倦人们泛泛而谈：等我有钱了要干嘛干嘛，请清醒地算一算你想要的生活需要多少钱？

以你目前的赚钱速度，多久挣够这些钱？如果以目前的赚钱速度希望渺茫，那你有没有增加收入的可行方案？以你目前的努力程度，你在多少岁才能达到理想的生活状态？如果一直达不到，你甘心这辈子就这样了吗？

清晰的目标加可行的方案，比空谈有意义得多。

理财就是理生活，理财就是理人生，请为你的人生目标，确定财务支持方案，请为你的财务目标，设定一套可行的行动计划。

钱多有钱多的投资方案

钱少有钱少的理财技巧

在理财这件事上，我是一个很晚熟的人，因为提到投资理财，总觉得是离我很遥远的事，我老是觉得，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？

《好好赚钱》给我的一个重要启发就是：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。

我们首先来理解一个概念“财富水池”。

记得中学时候做过的，同时进水和出水的蓄水池，多久能蓄满水的数学题吗？我们的收支像极了这样的一个蓄水池，财富水池模型，

就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。

根据用途，财富水池内部可以分为:

日常现金池：高频、小额的日常生活支出。

中短期目标池：低频的大额支出，比如季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储备金账户

长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱，会给你下蛋的资金，是用来进行长期投资的

我们要做的就是管理这个现金水池，把存下来的钱，根据资金量和用途的不同，投到不同的地方。这就是我说的：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。

为什么我说越是穷，越是要理财？

因为越是穷，越是在意外和重疾面前不堪一击；越是穷，越是在投资市场输不起；越是穷，越没有任性挥霍享乐的筹码；越是穷，越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力；

越是穷，越是需要全力以赴才能过上想要的生活；越是穷，越是财商教育缺乏、思维受限，越是要通过自我教育来填补短板；越是穷，越是要早点开始为这一切做好准备。